重疾险要不要买？

要买！而且要趁早买！

问你个问题：

抱歉！说是问一个问题，一不小心一连问了好几个问题~重疾险能一次性赔付一笔钱，就是用来解决以上问题的！

再来说说为什么要趁早买。最最重要的是，我们的身体健康是动态变化的过程，当你身体健康时对重疾险爱答不理，等你身体出现问题时，再想买重疾险可能就变得高攀不起了，哈哈~再有，年龄每大一岁，重疾险的价格就会高出3%左右，而且每年都要为此多交钱，连续交二三十年！想想都肉痛有没有？

作为一个30+的男人，新婚不久，把媳妇儿晾一边，不吃不喝花了整整8.5个小时弄出来的8000＋的干货。

不看完、不点赞，你觉得对得起我那还未出世的孩子嘛！（差点忘了现在刚创业，暂时还没要孩子的计划~）

不闹了 ，直接上干货！

元保团队服务过1000多个家庭，看过几百份极度不合适的保单，总结了一份非常翔实、实用的重疾险挑选攻略，现在统统都给你啦！希望能帮到你，第一次就买对重疾险。

给个目录（重疾险有什么用，保的是什么？）

再赠送个目录（如何挑选一款合适的重疾险？）

/01/什么样的疾病，才算重疾险中的重疾？

所谓“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征：

然而，保险中所指的“重疾”，必须是——保险合同中约定的！必须达到一定条件！

拿最高发的前25种重疾来说，确诊即理赔，有12种。比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。

采取某种治疗手段后理赔，有5种。比如“心脏瓣膜手术”，实施了保险合同约定的这项手术，出院时才可获得赔偿。

达到特定状态后理赔，有8种。比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成3项及以上基本日常生活活动”，如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

可见，重疾险的理赔情况，有三种，因病而异。

/03/重疾险赔的钱，真的是用来看病的吗？

重疾险赔的钱，就是用来看病的吧？

错！

很多人误会了重疾险，怕生大病没钱治，所以才买重疾险。

重疾险赔的钱，一定一定不是用来看病的。

1.重疾险的起源

想要理解重疾险的真正作用，必须知道重疾险的起源。重疾险的诞生，源于南非的马里尤斯·巴纳德医生：一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植手术实施者。

1983年，巴纳德医生救治了一名罹患肺癌的妇女，当时的治疗效果很好。然而，因为没有足够的经济支持，这位女病人不得不在康复期内，继续劳作养家糊口，最后癌症复发病逝。

巴纳德医生很受触动，虽然拯救了病人的生命，却同时也耗费了他们一生的积蓄。由此巴纳德医生说了一句很有名的话：

此后，巴纳德医生与南非的保险公司合作，开发了世界上的第一款重疾产品，这就是重疾险的诞生。

2.重疾险的设计初衷

所以，重疾险的设计初衷，就是为了解决三大问题：

1.直接的大额治疗费用

2.后期康复疗养费用（大病三分治七分养）

3.直接的收入损失（发生重大疾病，没个三五年很难正常上班）

此外，还有家人陪护或请护工的费用，隐形的收入增长损失等。

还记得元保前面说的，重疾险的赔付有三种情况吗？一种是确诊，一种是做了某个手术，一种是达到某种状态。除了确诊就赔，后面两种情况都是治疗过后才会赔。

所以，重疾险的真正作用是保钱的问题。风险是否发生是客观的事情，发生后，重疾险能一次性赔付一笔钱，用来弥补以上这些损失。

/04/选重疾险，最不需要关心的是重疾种类和数量

元保，你确定没说错吗？买重疾险，不看重疾？

是的，元保没说错！

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，共同组成“重疾险专家委员会”，联合制定了25种重大疾病的规范定义，避免重疾险产品华而不实。

这25种，又分为前6种和后19种。前6种是最最高发的，每家公司统一标准，统一条款，一个标点符号都不会有差异！所以不用看。

后19种的条款定义，个别公司略有差异，可以忽略。比如:

这25种有多高发呢？从所有理赔数据来看，这25种占95%以上！

其余的疾病，只占5％，都是保险公司自己加的，无论数量是100种、200种，都没有太大的意义！

元保你说没有意义，那保险公司为什么要做费力不讨好的事呢？

请问，如果你没看这篇文章，不知道这里面的道道。看到两家公司的重疾险，A公司宣传重疾保60种，价格正常。B公司宣传重疾保100种，保障全面，价格贵10%。一看数量差这么多，你会选哪个？

前25种各家的产品都一样，为了获得“竞争优势”，卖个好价钱，“聪明”的精算师们，只好在数量上大做文章。

像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，有是最好，没有也无关痛痒。

下次，再有人拿着条款说自己有XX病，XX病，别人家都没有，千万别再被骗了！

看了元保的文章，你是不是可以省不少智商税了呢？在保险代理人苦口婆心宣传了一波保障全后，你只需要优雅地回复一句：

还是挺爽的吧？！此处应该有点赞，让元爷也爽一下~

所以，在中国大陆买重疾险，重疾种类和数量，是最最不重要的了！

目录（如何挑选一款合适的重疾险？）

/01/一个优秀、极具性价比的重疾险长什么样子?

重疾险不看重疾，那看什么？元保总结了5大标准，每一条都很重要！

1.必须包含6种高发轻症

选重疾险，元保首先会看是否包含6种高发轻症。想想我们身边的人，新闻、各种筹上生大病的，都是什么病？癌症？心脏病？脑中风？还有什么...总之，高发的大病无非就这5种：

这5种大病都在重疾险里，都会赔！怎么赔？看下表：

可见，想拿到重疾理赔并不容易，因为理赔条件比较苛刻。

那么对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升，出现了更先进的治疗方式，比如心脏手术现在可以不用开胸，支架微创即可。这种情况怎么办？

此时，重疾险中的“轻症”和“中症”，就十分关键且重要了！2009年前后，有些公司意识到了这种情况，并提出了“轻症”的概念。

近两年，有些公司又将相对严重的轻症，划分为“中症”，额外多赔些钱。（下文中轻症、中症，统称为轻症）但不管怎么分，很明显，轻症和中症，都不是小病！

但轻症没有规定，由每家公司自行定义，五花八门，差异性很大。

上文提到过，重疾前6种是最高发的，占理赔的95%以上。而前6种重疾对应的轻症，也是最高发的！极其重要！！！有的会去掉几个高发的，去掉一种，两种，甚至三种。

所以，一款优秀的重疾险必须包含6种高发轻症！

通常，轻症和中症都是按重疾保额的一定比例来赔付的。比如100万保额的重疾险，轻症如果按20%赔付，就是赔20万；如果按照35%赔付，就是赔35万。

每家公司赔付比例不同，比如轻症有20%、30%、45%，中症有50%、60%，赔付比例肯定是越高越好！

2.保障期间：必须用保终身来兜底

重疾险的保障期间，有保终身和保一段时间的。两者的差异，主要在于保障时间和价格。

一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？哪种好呢？

元保建议，人生的第一份重疾险，必须用终身来兜底，确保任何时候发生重疾，都能赔！

因为我们无法预测自己什么时候会生病，且年龄越大，患病概率越大。如果选择保一段时间，比如保到60岁，恰好62、63生病了怎么办？买了一辈子的保险用不上，到头来还给家人朋友增加负担，尴尬不？而且，很多医疗险60岁以后就无法购买了，需要终身重疾险做兜底。

不仅仅要保终身，有孩子的话，建议带身故责任最好！一辈子没发生过重疾，身故后保额50万、100万能留给孩子。如果后继无人的话，可以不带身故责任。

3.交费期间：尽量越长越好，如20年或30年

重疾险保障期间选好后，交费时间又要如何选择呢？重疾险交费时间，一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！

好处1：交费压力小，可以做高保额。元保一直强调，买保险就是买保额。交费年限长，每年交费低，同样的钱可以买到更多保额。

好处2：豁免保费，杠杆更高！因为重疾险保的是一辈子的过程，买的就是一个杠杆！长期交费，每年保费可以低一些，假如同样都是第10年出险，选择10年交，刚好交完10万保费，没有获得保费豁免；而选择20年交的，只交了6万保费，后期免交5万。

显然长期交费，杠杆更高，更划算！

3.轻症、中症、重疾多次赔

什么是多次赔？比如重疾多次赔，获得一次重疾赔付后，保险合同依然继续有效，如果未来再患其他种重疾，还能再次全额获得赔偿。赔付次数都在两次以上比较好，轻症最好三次以上。

之前元保认为重疾一次就够了，但后来发现一次远远不够！比如高发的甲状腺癌、乳腺癌，多发生在年轻人身上，印象最深的是一个甲状腺癌赔付案例，客户做完手术基本痊愈，但此时他才三十多岁。未来几十年的人生还很漫长，谁也不敢保证自己生过一次病后，未来就一定不会再生病。但他从此没有保险了，而且也买不了了。

况且疾病的发生，有内外因之分。年轻时，更多是外因，比如环境污染、饮食不健康、工作压力、情绪波动等。年迈时，更多是内因，比如组织、器官的自然衰老，常见的是心脑血管疾病。

其次，疾病是有关联性的。比如白血病，属于重疾险中“恶性肿瘤”的理赔范围，可以获得一次赔偿。但如果要根治白血病，需要进行骨髓移植。而骨髓移植，又属于重疾险中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔范围，又可以获得二次赔偿。

但如果只买了赔付一次的重疾险，那么骨髓移植时，就无法再获得赔偿了。所有的经济影响都需要自己承担，伤心、难过、失望、绝望不？

所以，在身体健康时，买多次赔付的重疾险，非常有意义！2010年，多次赔付的重疾险已经出现。现在已经2020年了，不客气的说，赔一次的重疾险就是耍流氓。

再来看重疾分组的，有两种分组方式。分组方式一，癌症单独分一组的。比如下表，第一次患了第一组编号为1的恶性肿瘤，可获赔保额50万。不幸第二次患了第二组的急性心梗（必须是第二组外的疾病），能再次获赔保额50万。

可见，分组的方式，每组疾病只能获得一次理赔。因为癌症最高发，所以把癌症单独分一组，保障还是不错的。

分组方式二，混合分组。比如下表，第一次患了A组编号为1的恶性肿瘤，可获赔保额50万。但通常，肝癌需要做肝移植、白血病需要做骨髓移植，这时，不能获得理赔了，因为恶性肿瘤和重大器官移植或造血干细胞移植，属于同一组疾病！

所以，混合分组的方式，将同癌症关联的重疾放在同一组，是最最不可取的。

元保总结：不分组的多次赔付是最好的！因为谁都无法预测自己会患哪种病。

当然，好东西自然价格高些，不分组的价格会多20％－30％。对价格比较敏感怎么办？退而求其次，选择高发疾病在不同组的。比如癌症，心梗，脑中风，尿毒症都在不同组，比如癌症单独分一组的。这样，既省钱，保障还是很高的

不分组>癌症单独一组>混合分组

5.被保人豁免功能，免费自带

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，从此保费不用再交，保障依然有效，未来再次发生重疾，依旧可以100%全额获赔。

最全的豁免情况是，无论被保人发生轻症、中症、重疾、全残中的任何一种情况，都能免交剩余所有保费。其中最重要的是轻症，因为更容易发生。

目前市面上的重疾险，基本都免费自带这个功能，不过还是有两个特殊的存在，需要客户自己掏钱买，一家是平安，一家是友邦。

预算允许情况，一定是一步到位把保额做高，而不是慢慢加。产品升级换代都是细枝末节的变化，比如病种100到105，赔付次数从五次到六次。

所以，花同样的钱，买到更高的保额，是不是很有必要？

2013年之前，保险行业规定最高利率是2.5%，因此，各家公司的产品价格相差不大。

2013年8月5号后，保险费率进行了市场改革，不同公司的产品价格可以相差30%，甚至个别的能达到50%。这也意味着，同样的保费，能买到的保额是不一样的。

这时，多数人会遇到这样一个问题，费率较低的产品，都是一些“小公司”出的。会担心服务和安全问题。中国的政府监管是最严格的，所以客户在中国大陆购买的保险，丝毫不用担心。

所以，购买重疾险最重要的一定是早买，保额做足。

/04/几款优秀的重疾险推荐

好了，说了那么多，都是虚的。来点实在的吧！以下几款重疾险，是元保按照五大优秀标准选出的。

先来看看最优选的，重疾多次赔付且不分组。

元爷总结：

三款产品的差异在于：

再来看看，退而求其次的，重疾分组多次赔，但癌症单独分一组的。

元爷总结：

三款产品的差异在于：

以上就是元爷推荐的几款产品，价格相差不多。大家可以根据自己的健康状况、风险习惯、个人喜好来选择。

写在最后

以上洋洋洒洒8000多字，就是元保多年对重疾险的总结。真心希望帮到你，为家庭构建一份相对完美的保障。

当然，每个家庭情况不同，健康情况不同，导致最终的需求不同，如果你还有疑惑，可以在评论区给我留言。

最后别忘了，直接点赞收藏+关注三连好不啦~，随时回来看看。

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