保险重疾险有必要买吗？

2021年1月22日更新！本回答将持续更新！建议收藏！

距11月初重疾险新规落地到现在，不知不觉已经2个多月了。

还在观望重疾险该不该买的小伙伴，得抓紧时间选择合适自己的产品了！

奶爸也把旧定义下的最后一期重疾险榜单给大家整理好了：

01

经济实惠型重疾险

重疾险是四大险种中保费最贵的。

很多投保人看中保额高和保障全面的产品，却苦于囊中羞涩，只能望而却步。

但其实，市场上有不少经济实惠的重疾险产品，对预算有限的消费者很友好。

奶爸挑选了几款性价比高的产品，供大家参考：

这款产品最大的亮点是赔付比例高：

另外，在如今大部分重疾险都只保终身，没有定期保障的情况下，

福乐保的投保规则更显灵活，能够选择保至70或80岁，同时不捆绑身故责任。

在基础保障完整，赔付比例高的条件下，福乐保的保费很便宜：

30岁男性，投保30万，30年缴费，保终身，

一年只要3千多，性价比很高。

康惠保2.0可以说是我们的老朋友，高性价比的重疾险里，第一梯队必然有它的身影。

这款产品的保障很全面。

除了重、中、轻症这些基础保障外，还包含12种前症保障，二次恶性肿瘤额外赔付120%保额；

可选二次心脑血管特定疾病保险金。

针对高发疾病，保障力度很大，覆盖很全面。

除此之外，它的赔付比例也很优越：

重疾最高赔付160%，中症赔付60%，轻症赔付比例依次递增，最高可达50%。

在保障责任丰富的同时，该产品的保费也并不高：

30岁男性，投保30万，30年缴费，保终身，一年也才3705元。

瑞泰瑞盈的下架时间已经确定为1月15日，在售的时间已经不多。

这款产品最大的亮点，是它可以只保重疾。

除了主险，轻症保障可以自由选择。

此外，这款产品的缴费期限很长，20岁投保，能够缴至70岁，缴费期长达50年。

且可以选择定期保障，保至60/70岁。

延长缴费期、定期保障，能够大大降低保费，提高杠杆率。

30岁男性，投保30万，不附加轻症保障，如果保至70岁，缴至70岁，1年才1千多。

总的来说，这款产品非常适合只追求重疾保障、预算比较有限的人群。

和瑞泰瑞盈类似，超惠保也是一款纯重疾险产品。

预算有限、只想要重疾保障的人群，除了瑞泰瑞盈，同样还可以考虑大家超惠保。

这款产品除了主要的重疾是必选项，中、轻症、身故保障以及被保人豁免都是可选项。

同时，超惠保的健康告知比较宽松，BMI、既往保额都不限制，比较适合亚健康人群。

02

保障全面型重疾险

如果你重疾险预算更多一些，奶爸建议入手保障力度更强的产品。

那么以下产品中可能会有适合你的一款。

超级玛丽3号Max深受广大消费者喜爱，是消费型重疾险的性价比之王。

这款产品最大的亮点，是打破市场记录的高赔付比例：

在基础保障力度大的前提下，它的高发疾病保障也很全面：

包含二次极早期恶性肿瘤或恶性病变保险金，

以及可以自由附加第二次恶性肿瘤、第二次特定心脑血管疾病保险金，赔付150%的保额。

总体来说，超级玛丽3号MAX保障充足，在六款产品中价格也很有优势，是款不可多得的优质产品。

同样是信泰的产品，这款达尔文3号重疾同样在60岁前首次确诊即赔付180%。

这款产品的另一个亮点就是轻、中症里的特定疾病可赔付两次。

例如中症的脑中风、轻症的3种高发心脑血管疾病和原位癌，都能够二次赔付，

非常适合看中心脑血管保障的朋友。

且这款产品和超级玛丽3号一样，不捆绑身故责任，投保较为灵活。

总的来说，这款产品基础保障好，特定疾病保障力度大，关注心脑血管疾病的朋友，这款产品值得考虑。

如意甘霖的上线时间并不长，但它优越的保障内容，让消费者对它青睐有加。

同样延续信泰家高赔付比例、高性价比的特点。

重疾最高赔付170%的保额；

中/轻症赔付比例分别高达65%和55%，是同类产品的最高水准。

除了基础保障，对于癌症，它的保障力度也很大：

比较遗憾的是，如意甘霖保至70岁的版本已在1月5日下架了，现在只能选择保终身版本。

但总体来说性价比还是很高，关注癌症保障的朋友可以重点考虑这款产品。

这款产品除了基础保障比较全面，最大的亮点是健康告知宽松。

即使是糖尿病、高血压二级、乙肝大三阳等较难投保的疾病，都有机会加费承保。

带病投保的人群，可以尝试这款产品。

同时也因为核保条件宽松，达尔文易核版的保费会比另外几款产品稍贵。

且最高保额只有40万，最长缴费期只有20年。

在六款中端型重疾产品中，福倍倍保是唯一一款多次赔付型的重疾险。

重疾分6组赔6次，能够长期覆盖重疾风险。

不像单次赔付型重疾险，重疾赔付后保单就结束，之后再投保重疾险，就比较困难。

且60岁前初次确诊重疾，还能额外赔付50%的保额，赔付比例也很高。

除此之外它的部分疾病核保比较宽松。

像脂肪肝或乙肝大小三阳，肝功能检测值在正常参考值高值的1.5-3倍以内的话，不少重疾险产品要人工核保，甚至直接拒保，但福倍倍保能够加费承保。

虽然这款产品的最高保额只有40万，但对于想要获得长期重疾保障、身体有点小毛病的朋友，可以考虑入手。

横琴无忧人生2020的重疾赔付比例虽然没有信泰系列的高，

但前期0~59岁的赔付比例能够达到150%~160%，

中症最高赔付65%，轻症最高55%，已经远超市场一般水平。

除此之外，它的保障内容除了包含身故外，恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付、少儿特疾等保障都为可选，可以让消费者自由选择。

总的来说，如果想要一款基础保障力度大、包含身故责任，价格又比较低的产品，横琴无忧人生2020是个不错的选择。

03

预算充足，推荐这几款

预算充足的朋友，如果想要免去单次赔付型产品出险后难以再投保的尴尬，

可以选择这几款多次赔付型的产品，获得长期且优越的重疾保障。

守卫者3号可重疾不分组赔付2次，

且保单前15年赔150%保额，第二次确诊，则赔付120%保额。

赔付比例高，且疾病不分组，能够加大获赔机会。

除了优越的基础保障，针对儿童，还包含少儿特疾保险金，

保障20种少儿特疾，18岁前确诊，可额外获得150%的保额。

如果关注癌症保障，还可以附加上恶性肿瘤医疗津贴，确诊恶性肿瘤1年后，每年可领取30%的保额，可领取3次。

这款产品比较老少咸宜，适合一家人一起投保。

同样是昆仑健康的重疾险，健康保（多倍max版）与守卫者3号相比，保障内容相似，但价格相对来说会高一些。

主要是因为健康保（多倍max版）第一次的重疾赔付比例更高：

累计起来首次重疾最高可赔付200%的保额。

假设投保50万，最高可获得100万的保额。

追求更高赔付比例的朋友，这款产品值得考虑。

这款产品的重疾赔付次数更多、保障更充足。

重疾分6组赔6次，赔付比例依次递增：100%、120%、140%、160%、180%、200%。

如果担心初次赔付比例不够，投保时还可以附加上60岁前额外赔付50%基本保额。

累计起来初次确诊就能赔付150%保额。

如意人生守护的癌症保障力度也很大：

包含第二次和第三次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病保障，每次赔付50%保额。

可选责任有恶性肿瘤扩展保险金，赔付两次，每次赔付150%保额。

虽然如意人生守护捆绑了身故责任，但它还有定期保障的版本，投保仍算灵活。

如今的重疾险市场，正处于优质的旧定义产品陆续下架、新定义产品“产量”不足且保障差强人意的尴尬境地。

奶爸建议各位仍然“裸奔”或者保障快到期的朋友，要抓紧时间了，1月31号旧定义重疾险就都下架了！！！

一旦错过这最后一波，之后可以选择的产品越来越少，到那时连挑剔的余地都没有了。

重疾险自然是有必要买的！

为什么？跟着奶爸一起看看~

一、120种重大疾病列表大全

市场上重疾险的保障内容各不相同，保障的疾病种类也不一样。

有的重疾保障包括100种重大疾病，而有的还有120种重疾。

有些人可能就好奇了，这120种重疾种类到底包括哪些疾病呢？

为了满足大家的好奇心，奶爸专门挑了一款含有120种重大疾病保障的重疾险，把它保障的重疾全部列了出来，种类列表如下：

可以看到这张表格密密麻麻地铺满了120种疾病，而且有些疾病的名称还很长，让人看不懂。

其实，我们没有必要看懂所有疾病，只需要留意疾病保障是否包含25种法定重疾即可。

那些宣传说自家公司重疾险保障120种、130种、150种疾病，其实就是由银保监会25种+保险公司自己定义的疾病组成。

而银保监会规定的25种重大疾病，占目前重疾险理赔的95%左右。

那么什么是法定重疾呢？这25种重大疾病都有哪些呢？

所谓25种法定重疾，其实就是中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）定义了25种重疾，用来规范重大疾病保险产品的。

而目前市面上的重疾险虽然对疾病种类有不同的约定，但是都会涵盖这25种重疾。

具体25种法定疾病有（蓝色标是6种高发重疾）：

另外，法定25种重疾的理赔条件不太一样；重疾理赔条件分为：确诊即可理赔、实施了约定手术和达到疾病约定状态。

常见重疾理赔条件如下：

有些人可能不清楚理赔条件对自己能有什么影响，为了防止理赔纠纷出现，建议点击阅读：《重疾险确诊即赔，是真的吗？》，了解更多~

总的来说，一般保障的重疾种类越多，保障范围也就越广，保费价格自然也会高一点。

但是我们不用花太多心思在重疾种类上面，而应该把关注点放在产品的重疾保额、赔付次数和重疾是否分组等保障内容上。

那么我们应该怎么挑选一款合适自己的重疾险呢？奶爸总结了一套方法，简单地教你筛选出合适的重疾险产品。

二、为什么说重疾险有必要买

有些人可能觉得，我现在的身体这么好，怎么可能会得重大疾病呢，花那么多钱买重疾险是多此一举的做法。

根据有关数据显示，人的一生当中罹患重疾的可能性高达70%，而且因为人们的不良生活习惯、饮食不规律、工作时间延长等等，导致人们罹患重疾的风险也在不断增加。

一旦我们罹患重大疾病，其治疗费用往往少则十万，多则数十万甚至更多，一般的家庭是无法承受的，很有可能使家里的积蓄全部归零，甚至可能欠下不少外债。

而且即便是治疗好之后，可能还需要时间疗养，等身体慢慢恢复过来了才能继续工作。因此，康复期间的收支不平衡同样影响着整个家庭的正常生活。

虽然我们没有办法预知以后的身体健康状况，但是我们可以从现在开始预防，减少罹患重大疾病带来的损失。

因此，我们有必要买份重疾险，给予我们疾病保障。万一不幸得了重疾，可以从保险公司得到一笔赔偿金，弥补患病期间的收入损失，减少家庭经济负担。

三、买重疾险的时候，需要注意什么

在清楚买重疾险的必要性之后，我们也要搞清楚买重疾险需要注意哪些方面，防止买到不合适的产品。下面由奶爸主要介绍以下需要注意的点：

1.重疾保障

买重疾险，其实就是买它的重疾保障。

我们在买重疾险的时候，需要着重了解它的保障内容，比如重疾赔付次数、重疾是否分组、重疾赔付比例等等。

在选择重疾险的时候，预算有限的家庭，可以挑重疾单次赔付、额外赔付比例高的重疾险。比如超级玛丽3号Max，最高赔付180%保额。

想了解更多有关超级玛丽3号Max的产品测评吗？点击阅读：《超级玛丽3号Max》

预算充足的家庭，可以选择重疾多次赔付的产品，并且尽量选择重疾不分组，首次重疾赔付比例高的，保障更充分。

2.保障期限

一般来说，重疾险根据保障期限可以分为定期重疾险和终身重疾险。保障期限越长，保费就越高。

常见的重疾险保障期限为保20年、30年或者保至70岁/80岁/终身。

因此，建议预算有限的人，可以选择定期保障，保费更便宜；预算充足且想要长期保障的可以选择保障终身的重疾险。

前段时间有不少热门重疾险下架了定期版本，只剩下终身保障，建议想买定期保障的趁早购买。

近期新上线了一款61岁前可以额外赔付70%保额的重疾险——和谐福乐保1号，重要的是它可以选择定期保障，感兴趣的可以点击阅读：《和谐健康福乐保1号测评》

3.缴费期限

缴费期限越长，每年需要缴纳的保费就越少，虽然说总保费会增加，但是一定程度上可以减轻家庭每年的保费压力。

一般来说，缴费期限最长可达30年。以百年康惠保2.0为例，它的缴费期限可分为5年/10年/15年/20年/30年交。

百年康惠保2.0作为一款单次赔付重疾险，除了重疾最高赔付160%保额以外，还有12种前症保障，保费价格也不高，点击阅读：《康惠保2.0》浏览更多~

除了上述所说的注意事项以外，我们还需要了解所购买重疾险的免责条款和如实告知，这关乎你日后能否正常理赔。

建议对如实告知存在侥幸心理，觉得只要能投保成功就可以隐瞒实情的人，先看看这篇文章：《如实告知的义务是什么？重要吗？》

如果你对重疾险还有什么疑问，或者想要了解更多保险知识，可以关注奶爸，查看更多文章哟~

四、奶爸总结

总的来说，重疾险可以在我们患重病的时候，给予我们一笔钱，减轻家庭经济负担。每年只需几千元，就可以得到几十万的保障。

另外，预算充足的家庭还可以买份百万医疗险，将疾病风险降到最低。其中百万医疗险主要承担医疗费用，重疾险主要承担后续康复和家庭开支。

想知道市面上有哪些重疾险和百万医疗险值得购买吗？点击阅读：《11月重疾险推荐》、《11月百万医疗险，哪款值得买》从中挑选~

奶爸温馨提示：买保险一定要买符合自己需求和预算的，不要随波逐流。

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