中国精算师协会建议你怎么买重疾险?

首页 > 社会 > 癌症 > 正文 2021-04-26

发表自话题:在中国千万别买重大疾病险

就在前不久,中国精算师协会发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》(以下简称“教育读本”)。读本主要科普的是重疾知识、重疾防范以及重疾险配置等内容。

所谓的精算师,指的是保险公司雇佣的数学人员,他们精通数学、财务、经济等知识,为保险公司计算保险费、准备金、分红等内容。

因此他们对风险的认知比较透彻,写的教育读本也值得我们研读。值得一提的是,这本书很通俗易懂,而且图文并茂,读起来十分轻松。

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不过这本读物有点厚,整整128页,读下来需要花很多时间,所以今天这篇文章我就来给大家划划重点,看看精算师是怎么建议我们买重疾险的。

当然了,有空还是要自己翻一翻,这样才能了解更透彻,记得也更深。

重疾的3个认知误区

什么是重疾?就是指病情特别严重,严重到足以威胁到生命,影响其他家人生活,同时治疗费用昂贵,会给家庭带来极为沉重的负担的疾病。

很多人对重疾普遍存在3个认知误区:

1. 我不可能得重疾。

实际上人的年纪越大,就越容易得重疾。中国银保监会曾经发布过一份数据,显示人一旦40岁起,发生重疾的概率就会迅速飙升,到了70岁,就会有一半左右的概率患上重疾。

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教育读本则是一阵见血地指出:寿命越长,得重疾的概率趋近于100%。

2. 我还年轻,我不会得重疾。

教育读本提供了2组很有意义的数据:一个是,最近5年来平均每100个胃癌患者,就有6~10个是19-35岁的人。

还有就是在乳腺癌患者中,35岁是主要的人群之一。而且乳腺癌每年正以17%的速度上涨。可以看到,重疾正在年轻化,所以年轻人千万不要被自己的年纪给麻痹大意了。

你年轻,但不代表你百分百不会得重疾。

3.重疾就是绝症。

以前一个人得了重疾,可能很快就挂了,但现在已经大不同,得益于医疗水平的发展,很多重疾已经逐渐得到控制,有不少重疾的存活率在5年以上。

根据教育读本提供的数据,我国25种重疾的5年存活率已经达到了60%。其中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重三度烧伤、主动脉手术、良性脑肿瘤和重大器官移植术的5年存活率高达90%!

来源:国民防范重大疾病健康教育读本

可见配置重疾险还是很有必要的。

它的意义在于——我们更好的活着,不用为了养家而急于工作。

它的赔偿可用于康复护理开支,以及补偿因病不能工作而产生的收入损失。重疾险的开发者马里尤斯·巴纳德在回忆开发重疾险初衷时就提过一个故事,

他说有位女士患有肺癌,在他那里做了切除手术,但2年后女士就迅速离世了,因为她为了照顾孩子,付汽油费和房租等等,在本应该好好休息疗养的日子选择不停工作,从而加速了病情的恶化。

很多人尽管得到救治后在生命上活了下来,可是在财务上却死了。

但假如有重疾险,结局就不同了,它可以让患者拥有健康的财务。那么,重疾险应该怎么买?

重疾险应该怎么买?

1、关注病种“质量”比病种数量更有意义以下是最常见的28种重疾:

它们的发病率超过95%,可以说只要一个

它们的发病率超过95%,可以说只要一个人得了重疾,基本上就是这28种的一种。现在的重疾险基本都有覆盖,而且保障内容一模一样。

大家也可以看看不同年龄阶段的男女性高发重疾详情,青年指18~39岁,中年指40~59岁,老年指60岁以上:

来源:国民防范重大疾病健康教育读本

其中,保险行业协会和医师协会规定保险公司必须保障的6种重疾——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术,发生率在几乎所有的人群中达到了80%以上。

因此,比起病种数量,质量更重要。但需要注意的是,上面提及的28种重疾没有完全覆盖少儿高发重疾,比如重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等等,所以给娃买少儿重疾险时,应该注意是否包含。

挑轻症责任也一样,关键看它是否有包含理赔率高的疾病,同时还要关注它的赔付比例、赔付次数。在保障了高发疾病的前提下,比例越高、次数越多是越好的。

2、保险期:预算不足选定期,预算充足保终身

重疾险的保障期很多,有只保一年的,也有保到70岁、80岁,还有保终身。虽然说保障期越短,价格就越便宜,但最推荐保终身,同时附加身故责任,因为保障更全面。

尽管重疾险覆盖了诸多的高发病种,但还是会有遗漏,比如03年的非典,所有的重疾险都是不保障的。而且,重疾险的重疾很多都要达到一定阶段才赔,比如尿毒症,要求做肾透析90天以上,那万一人在第70天就身故了,不含身故的重疾险是不赔的,含身故的可以赔。

不建议只保一年的,因为这种短期重疾险面临随时下架的风险,到时候想重新再买一份,很可能因为身体原因买不了了。假如你的预算实在有限,可以选择保定期,也就是保到70岁、80岁,先覆盖住经济责任最重的时期。

等到以后经济能力有所提升,再加保一份保障终身的重疾险。

3、保额:30万+3倍年收入或5倍年开支先来看看重疾的治疗康复需要多少钱?以下是教育读本给出的治疗康复情况及参考费用:

来源:国民防范重大疾病健康教育读本

可以看到,重疾的治疗康复费用不低,打底是10万,其中癌症的治疗可以去到80万。以上这些重疾很多都要长期治疗和护理,比如恶性肿瘤、脑中风后遗症,所以长年累月下来,开支无疑非常巨大。

然而,一旦罹患重疾,沉重的医疗费用只是冰山一角,我们还会面临——医保和医疗险无法报销的费用、康复护理费用、异地就医费用、因病不能工作导致的收入损失、陪同人员的收入损失……

因此重疾险的保额建议为:30万+3倍年收入。比如一个年收入20万的人,重疾险的保额应该买到90万。收入比较高的人,保额可以低一些:30万+5倍年开支。

其中的30万主要给我们用来支付康复护理、异地就医时产生的交通费、住宿费、医保等等。另外3倍年收入或5倍年开支主要是补偿我们的收入损失,在我们因病无法工作时,维持家庭正常的周转。

4、根据预算决定是否买多次赔付和额外赔付。

多次赔付是指可以赔两三次重疾的保险,需要注意的是,那种轻症赔好几次的保险并不属于多次赔重疾险。额外赔付就是说得了特定的疾病后,保险公司除了赔偿基本的保额外,还会再赔一笔额外的保险金。

目前比较常见的额外赔付有癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。

根据前面提到的重疾存活率,以及癌症极高的发生率,最好是买多次赔付附加癌症二次赔付,

尤其是给孩子买的重疾险,因为孩子的身体新陈代谢好,很多疾病可以得到较好的控制,再加上需要覆盖的时间比较长。但假如预算不是特别够,还是要关注第一次重疾的保额。

5、关注保障责任时,别忘了增值服务。

增值服务让我们在获得赔偿时,还能拥有良好的就医体验。常见的包括:

重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药服务、就医陪同、重疾护理服务。

重疾绿色通道:可以预约到特定的门诊、手术、住院;

多学科会诊:当病情比较复杂时,保险公司可以组织不同学科的专家,借助不同专家的优势,提供更经济、有效的治疗方案;

二次诊疗意见:根据初次确诊获得的诊断资料,咨询全球顶尖医疗机构的医疗建议;海外医疗:在前往海外治疗时,保险公司可以提供医疗机构申请、签证申请、住宿安排和陪同人员等等;

恶性肿瘤特药服务:可以买到医院无法提供的肿瘤特效药,还能送货上门;

就医陪同:保险公司派特定的人员陪同就医;

重疾护理服务:当被保人罹患重疾后失能,保险公司会提供院内护理、康复护理等服务。

建议在产品本身就保障充分的前提下,再来考虑增值服务,毕竟它仅仅是锦上添花,而非必要。

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