推荐性价比高的重疾险？

停下！

最新高性价比重疾险怎么选？选哪些？只看这一篇就够了！

等你看完，就知道什么才是好的重疾险了。

（妈妈再也不用担心我买重疾险被骗了~）

话不多说，直接上干货。

首先，你得掌握10个判断维度，它们能帮你挑选重疾险，也能帮你甄别别人推荐给你的产品到底靠不靠谱。

一、保额必须要够

买重疾险就是买保额。

保额越高，赔得钱越多。

一般建议，保额最好能覆盖3到5年的收入。

有房贷车贷也要一起算进去，如果上有老下有小，也要增加预算。

但也不要盲目追求太高的保额。

因为保额一高，保费也会跟着涨，到时搞得没钱吃饭就不好了。

下面这8款重疾的最高保额，是45万到70万不等。

同时，这八款产品都有额外理赔。

可以用比较低的保费，做高特定阶段的保额，还挺实用的。

额外理赔这个功能，主要看这两点：

1.覆盖时间越长越好。

前面几款产品的额外赔，大多是覆盖到60岁。

但无忧人生的额外赔，覆盖到70岁。

额外理赔的时间越长，用到的概率越高。

2.赔付比例越高越好。

其中，赔付比例最高的是福特加。

60岁之前出险，额外理赔100%的保额，壕到飞起。

保额额外赔付：

横琴无忧人生2021>福特加>完美人生守护=达尔文5号=超级玛丽4号>康惠保旗舰版2.0>康乐一生2021>健康保普惠多倍版

二、高发病种要全面，赔付比例要优秀

一款优质的重疾险，要覆盖28种高发重疾病种，和10大高发轻症。

28种重疾，是由银保监会亲自敲定，所有市面在售的重疾险都有包含。

大家可以松一口气。

集中注意力，看11大高发轻症。

目前市场问得比较多的14款产品，病种全不全，给大家列在下面：

其中，好几款产品缺失了“慢性肾功能障碍”这个病种。

瑞华新瑞保、长生优诺健康、阿童沐1号。

尤其是瑞华新瑞保，连原位癌也没保障。

原位癌属于比较高发的轻症。
在平安2020理赔年报中，它在重疾排名中名列第4，理赔率占比2%。

漏了它，难免让人背后凉飕飕的。

不过，大部分产品的病种保障，还是很有良心。

信泰三兄弟——完美人生守护、超级玛丽4号、达尔文5号的表现很优秀。

如果60岁前患了对应的轻症或中症，多赔10%保额。

横琴无忧人生2021也很走心。

70岁前首次患重疾，可以额外赔15%保额，加上基础保额是45%保额。

综合高发疾病的覆盖程度，和赔付比例，轻中症保障比较好的产品有：

福特加、无忧人生2021、完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号、健康保普惠多倍版。

三、根据预算选定期或终身

保定期还是保终身，是许多人纠结的点。

按价格来说，定期的更便宜，但是保障上就不如终身的好了。

首先，定期结束后，我们也就七老八十了。

而根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率》数据，70岁后重疾的发病率很高。

万一此时患了重疾，又没钱，就可能拖累家人。

而保终身的产品，无论你多少岁，首次患重疾都一定能拿到赔付。

多次赔付型重疾险，还可以保障第二次和第三次重疾。

另外，终身重疾险的现金价值远高于定期重疾险，甚至会接近或超过已交保费。

所以，大家如果手头预算足够，尽量选保终身的重疾险，这样一辈子都能有保障。

如果手头实在紧，可以买定期重疾险，先解决近期、眼前的问题，后期有条件再加保。

目前大部分产品都是保终身，可以切换定期的产品，有这6款。

定期产品里，不建议购买健康保普惠多倍版、康乐一生2021、康惠保旗舰版2.0。

这三款产品的定期版本，都强行捆绑身故责任，价格非常高。

尤其是健康保普惠多倍版，保至70岁版本，不止捆绑身故责任，最低保额也只能选40万。

定期可以重点考虑这三款：

信泰完美人生守护2021、达尔文5号、超级玛丽4号

四、癌症多次赔付

根据柳叶刀的数据来看，大多数癌症的五年生存率都在提高。

尤其是甲状腺癌和乳腺癌，五年生存率高达30%以上。

但癌症的复发率依然高得吓人。

肿瘤贴吧中，很多患者表示，“不知道什么时候，体内的癌细胞会卷土重来？不知道下一次治疗，还能不能挺过来？”

咱们不能不防。

如果多10-20%的保费预算，建议附加癌症二次赔。

目前最火的产品，它们的癌症多次赔条件，我总结在表格里了。

其中，昆仑健康保普惠多倍版的癌症多次理赔，条款设计更优秀。

患癌之后，只要每间隔1年，仍然有癌症治疗行为，就可以拿到40%的保额理赔，最多可以赔3次。

虽然三年过去，最终只能拿到120%的保额，相比信泰3兄弟和福特加，少了一些。

但是更短的间隔期，获赔率也更高。

毕竟保额再高，活不到理赔的日子也是白搭。

然而美中不足的是，健康保普惠多倍版加上癌症多次赔，价格涨幅非常大。
就有点超预算了。
如果结合价格和条款的话，完美人生守护2021、达尔文5号、超级玛丽4号、康惠保旗舰版2.0这四款，以及返本型里面的无忧人生2021版，加上癌症二次赔还不错。

五、重症多次赔付

健康保普惠多倍版、福特加、哆拉A保都是多次赔产品。

通常多次赔的产品，价格会更高一些。

但健康保普惠多倍版定价很良心。

它的基础版价格，甚至比很多单次赔付型产品更便宜。

尤其是女性，价格非常有优势。购

买多次赔付型重疾险，要重点关注分组情况。

不分组的多次赔付型产品，比分组的多次赔付型产品，更容易拿到理赔。

这3款多次赔付型产品中，健康保普惠多倍版是不分组产品，条款最优。

哆啦A保和福特加虽然是分组产品，但分组情况还算合理。

重症多次赔付：

健康保普惠多倍版>福特加>哆拉A保

六、预算问题

咱也不要框死5000，左右多看看，万一有更合适的呢？

如果纯基础版，无任何附加：

男性底价是康乐一生2021。

30岁的老王，买30万保额，分30年缴费，保一辈子，保费是3789元。

女性底价是健康保普惠多倍版。

假如老王媳妇也是30岁，买30万保额，分30年缴费，保费是3444元。

关键它还是多次赔重疾险，十分给力。

如果加上癌症二次赔：

康惠保旗舰版2.0的价格最诱人。

30岁的男性，买30万保额，缴费30年，每年保费4398元。

比价格最高的哆啦A保，便宜了40%。

除了以上这些因素之外，大家在购买产品的时候，也可以根据自己的需求，考虑身故要不要返本、要不要加心血管多次赔、缴费期限、等待期等等。

下面，我们结合具体产品来看看

一、定期重疾险

坦白说，现在定期重疾险没太多好的选择，只推荐一款：

手头紧的话，癌症二次赔、心血管二次赔都不要选。

建议先把基础保额做高。

30岁男性，买20万保额，保到70岁，分30年缴费，每年保费需要1788元。

第15年患了规定的110种重疾，可以理赔36万。

说实话，比新规之前的定期产品贵了不少。
二、终身重疾险

其实一般预算超过三千，就更推荐大家考虑终身重疾险。

现在的产品功能都比较全面，追求性价比的话，买基础的重疾、轻症、中症，也就够用了。

想要保障更好一点，也可以附加癌症多次赔、心血管多次赔。

这款产品的优势非常明显。

1.重疾二次赔不分组。

2.癌症二次赔间隔期最短。

确诊癌症后，只需要间隔满1年，就可以再拿到40%保额。

第二年，第三年，仍在治疗可以接着领40%保额，一共能领120%保额。

癌症多次赔的间隔期，是目前市面上最短的。

间隔期越短，意味着拿到理赔的概率越高。

3.价格便宜，尤其是女性。

30岁女性买30万保额，保障终身，分30年缴费，只要3444元。

目前市场最低价。
4.三同条款相对宽松。

一般重疾险的三同条款是这样的：

健康保普惠多倍版的三同条款是这样的：

比一般的三同条款多了4个字，“同时确诊”。

也就是，因同一病因，同次医疗行为，同次意外伤害，同时确诊的初次发生的两种或以上重疾的，才只赔一次重疾。

这一点上，比其他产品更有优势。

但健康保普惠多倍版，也有三个缺点：

第一是它的70岁版本，非常不划算。

必须加身故责任，而且保额最低是40万。

按这个标准，30岁男性投保要5024元，有这么高的预算，不如直接买终身产品了。

第二是它漏了一个少儿高发病种，严重癫痫。

介意这点的家长们，建议避开。

第三是它的癌症多次赔，附加之后价格较贵。

加上癌症多次赔之后，总保费要增加23%-30%。

如果买60万保额，附加癌症二次赔的成本是2952元，总保费更是飙到了10368元。

预算较高，在意癌症理赔条件的，可以选择健康保普惠版，附加癌症二次赔。

一般预算的话，更建议考虑基础版本，尤其是女性，价格很划算。

信泰人寿一口气除了三款热门产品——完美人生守护2021、达尔文5号、超级玛丽4号。

这三款产品除了病种齐全，赔付比例也很高。
如果60岁前得110种重疾，能拿到180%的赔付。

得中症、轻症能拿到75%、40%的保额赔付。

癌症二次赔和心血管二次赔，比例也很高。

所以虽然价格不是最优，但是综合来看，产品很经得起推敲，对得起多出来的保费。

三款产品最大的区别，可以看一下这张表格：

60岁后，首次确诊严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森，可以多拿80%的赔付。

不管多大年龄，只要被确诊为癌症晚期，就多赔30%的保额。

只要在确诊癌症1年后还在治疗，就可以拿到15%的赔付，最多可以拿2次。

不管是早期、中期还是晚期，只要你1年后、2年后还在治疗，就可以拿到理赔。

这三款产品没有明显瑕疵，对于大部分人群，都可以重点考虑。

这款产品的独家优势，在于前症保障。

如果确诊20种前症后，可以拿到15%的保额。

之前详细分析过，大部分轻症还是比较高发的。
很适合经常体检的人。

赔付比例也很扎实。

60岁前患了规定的100种重疾，可以赔付160%保额。

最让我心动的是它附加了癌症二次赔的价格，是6个产品里最便宜的。

如果非要挑缺点的话，高发轻症里面缺失了心脏瓣膜介入手术。

有心脏疾病家族史的朋友，可以避开一下。

经常体检的朋友，或者想附加癌症二次赔、又在意保费的朋友，可以考虑。

30岁男性，买30万保额，保终身，分30年缴费，只需要3789元。

是目前男性价格最低的重疾险。

此外，60岁前还有额外50%的理赔。

杠杆还不错。

但它有一个争议点和一个缺点。

引起争议的，是它的重疾津贴。

理赔条件需要满足这三点：

一是在投保前15年。

二是初次确诊重疾起的365天内。

三是社保报销后，社保内自付的钱，超过5万元。

争议就出在第3点。

经社保报销后自付部分超过5万元，这个操作难吗？

在《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》中，我们可以看到，职工医保的住院基金支付比例是85.8%，居民医保的支付比例是68.8%。

算下来，职工医保的自付部分是14.2%，居民医保的自付比例是31.2%。

也就是说，用职工医保，你的住院总总花费要在39.9万以上，自己要付9.96万元（社保内自付+社保外自费）。

用居民医保，住院总花费18.8万，自己要付7.57万元。

而且，这些只是住院费用。像癌症等重疾，会用到癌症靶向药。

这些属于社保外的自费药，是不报的。

这个功能虽然不需要额外加钱，但是理赔条件确实不太好达到。

第二，康乐一生2021的癌症二次赔和心血管二次赔，是捆绑在一起的。

要么一起附加，要么都不附加。

但附加后，它的男性总保费是表格里最贵的。

不建议选。
另外虽然它的男性价格便宜，但是考虑到其他产品的额外赔付比例更高，所以算下来性价比其实差不多。
相对来说，定位就有点尴尬。

三、高定价重疾险

l 复星联合福特加：赔付比例最高。

赔付比例虽然高，但轻症和重疾有点用力过猛，疯狂加理赔次数。

都是可赔6次。

但说句实话，大多数人的一生一般也就患一两次大病。

噱头味有点重，还变相拉高了价格。

尤其是心血管二次赔的价格，男性的价格增加了2451块钱，十分离谱。

综合来看，价格实在有点贵：

l 横琴无忧人生2021：核保宽松、外籍人士可投保

无忧人生2021多了两种新玩法。

1、70岁前，首次患轻症额外赔15%保额。

轻症赔付后，确诊重疾，可额外赔付30%保额。

假设老刘买了50万保额，70岁前，患了轻度恶性肿瘤。

他可以拿到22.5万的理赔款。

后面，又患了110种重疾中的一种，可以拿到基本100%保额+70岁前额外赔50%保额+轻症确诊重疾额外赔30%=180%保额。

算下来，重疾可以理赔90万。

纵然如此，它的价格还是贵到我诧异。

好在它家的核保相对宽松，也支持外籍人士投保。

也算是给特定人群打开了一个通道吧。

l 弘康哆啦A保2.0：肺结节可除外承保，乙肝大三阳可以加费承保。

BMI完全没问到，只要没留下问诊记录，多胖都能买。

如果你曾经因为健康原因，被多数重疾险拒保，可以试试它。

但健康体，千万不要选。

条款方面缺点比较多，价格也不占优势。

最后，再用这张图总结一下这9款产品的定位。

写在文尾，

因为旧版重疾险全部下架，对重疾险有急需的话，也不要急，仔细选择，一定要根据自身需求来选择一款合适自己的。买保险，贵了都是小事，买了不适合自己的，等到需要的时候就追悔莫及了。

如果还有疑问，可以加我，一起讨论。