网上买重疾险是否可靠？和线下有什么区别？

不知道在早些年第一次网购（如淘宝）时，是否有过忐忑不安的感觉。

但至少在零几年我初次网购电脑时，确实是有点担心。

别的不说，大几千块扔出去，几天内又看不见、摸不着产品是很容易让人焦虑的。哪有在线下电脑城购买电脑，一手交钱、一手交货来得安心。

当然了，也得承认现在的环境不比当年，在电商环境潜移默化的影响下，即便是新手也敢直接“上路”了。

但对于某些产品，很多人现在还是不习惯在网上买，比如——保险。

为什么互联网保险没能呈现出压制线下保险之势？

说到这点，不能不提我们经常说到的“广大线下保险代理人”。

这个“广大”代表什么样的规模，大家可能没有意识到。

保险代理人制度由友邦保险在1992年引入中国后，截至2018年底的数据，我国已经有871万保险代理人。

这意味着什么？即便这近千万的代理人素质良莠不齐，但他们能提供的“服务”暂时是线上无法代替的。

因为投保互联网保险是一个主动的过程，需要投保人对保险有一定的理解能力，过程中有一些疑问需要自己去了解，有一定保险基础后才能下手。

而投保线下保险是一个被动的过程，过程中代理人可以把投保人安排的明明白白，不需要投保人费太多脑筋，服务相当周到。

虽然互联网保险也有服务人员，但通过文字和语音来解释复杂的保险问题，对比线下代理人可以面对面直接解释，有着天然的弱势。

代理人的运作、保险公司资源的有意倾斜，这都是线下保险没有势微的原因。而这无形中也筛选出来两类投保人：

所以只要第一类投保人一直存在，线下保险在未来一段时间都会活得很好。

至于“网上买保险靠谱吗？”这类问题，其实是消费者成为第二类投保人之前的一大顾虑。

其实在我看来，只要自己认可，能搞明白保险，那就靠谱。

因为无论在线上还是线下买保险，都是在跟保险公司签保险合同。

网上买保险并不是和个人或者其他组织（非保险公司）签合同，线下买保险也不是和代理人或其他机构（如银行卖的保险）签合同。

所以互联网保险只是在借助互联网渠道销售而已，我们真正买的都是保险公司的产品。

只要保险适合自己，在线上或线下买不应该成为买保险的一大考量因素。

线上和线下买的区别是什么呢？

因为不同的行业对不同的销售渠道都有不同的产品策略。保险业也是如此。

就像华为手机，它是做运营商定制机起家，一直在线下默默耕耘。但随着互联网手机行业（如小米）的兴起，华为为了应对互联网手机浪潮，适时推出了针对互联网渠道的产品系列——荣耀。

而互联网渠道的产品相对线下渠道的产品的区别是什么？

相信大家都知道，核心区别就是性价比。所以大家能看到，专供线上的产品都会比线下产品便宜很多。

保险产品也是这样，线上保险绝大多数都比线下保险便宜划算。

这就是线上线下最大的差异。当然了，其他差异也有，例如线上保险产品一般都是单品销售，线下产品大多捆绑销售等。

但有些朋友对线上保险疑虑不止于对“便宜没好货”的担心。

例如之前有个粉丝来咨询，大意是：会不会有骗子冒充保险公司，伪造出一个虚假的保险产品拿来骗人。

其实是因为线上保险很少会打广告，比起线下平x福、国x福的名气根本没法比。

有这样的顾虑无可厚非。对此，有这些顾虑的朋友可以直接去银保监会查对应保险产品的备案信息。流程如下：

因为保险都要经过保监会备案批准才能进行销售。

所以只要能查到保监会的备案信息，那保险就是切实存在的。

这里要注意，很多保险的销售名称和条款名称并不相同，查询时要以条款名为准。比如一款性价比较高的重疾险完美人生守护2021，它的条款名是信泰如意天伦守卫重大疾病保险条款。

还有一点要注意，保监会官网不会实时更新保险备案信息，尤其是2-3月内发布新品。如果搜不到又拿不准，建议直接拨打对应保险公司电话，询问旗下有没有这款产品。

再说最后一点，网上买保险时可能产生的顾虑，就是：网上买保险不像线下买会给我纸质保单，万一出险不让理赔，我有什么凭据保护自身利益？

这点其实真的不用担心，虽然网上买保险没纸质保单，但是有电子保单啊。根据我国《合同法》规定，电子保单也是合法合同的表现形式之一。

所以电子保单有着和纸质保单同样的法律效力。如果非要纸质保单，也可以打电话给保险公司的客服申请邮寄纸质保单。

因为即便是我们线下买保险后拿到的纸质保单，也是由电子保单打印出来的。在这一点上不用过多纠结。

对于保险公司来说，保险无论在哪里买、是电子保单还是纸质保单都是没有区别的。