2021新定义重疾险全面评测,选出最值得买的性价比之王!

首页 > 社会 > 癌症 > 正文 2021-04-27

发表自话题:2021年车险费改后怎么买最划算

同质化严重的保险市场,超级玛丽凭什么杀出重围?

1月底,超级玛丽3号Max席卷重疾市场,拿下数十亿保费,荣耀下线。

3月9日,超级玛丽4号王者归来,一上线就引发热议:

“怎么有几家保险产品跟超级玛丽4号,保险责任几乎一模一样?”

卖得好的,优质的产品,永远不乏别人“借鉴”,小说有郭小四,保险也有“郭小四们”。

为什么不拿超级玛丽3号Max或4号到自己的平台上卖,要花大力气做一个“借鉴”超级玛丽的产品呢?

这就要说到,超级玛丽3号Max和4号都是小雨伞保险经纪旗下独家首发产品,是小雨伞与信泰人寿合作推出的,在小雨伞售卖一段时间后,才开放权限给其他渠道销售。

保险“郭小四们”生怕小雨伞夺得先机,吸引用户,因此,也争相与信泰合作,争抢宝贵的第一波流量。

说清楚背景,下面开始捋一捋。

超级玛丽系列为何受人追捧?超级玛丽4号主要优势7款热卖成人重疾横向测评保费对比

一、超级玛丽系列为什么受到追捧?

超级玛丽系列成人重疾,一直以来主打的是【恶性肿瘤】保障。

恶性肿瘤作为高发重疾,对个人以及家庭都会造成巨大的打击,根据2019年11月21日中国医学健康新闻发布会披露数据,恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91%。

根据世界卫生组织国际癌症研究中心(IARC)近日发布的 2020 年全球最新癌症负担数据:

其中中国新发癌症病例 和死亡病例,分别占比 23.7%、30%,均位居全球第一。

其3大优势不容小觑:

1、癌症赔付比例高,最高可赔360%基本保额:

360%基本保额=最高180%(初次确诊恶性肿瘤-重度,赔付重大疾病保险金)+每年额外15%,最长给付2年(重度恶性肿瘤关爱保险金)+150%(可选恶性肿瘤二次赔)

假如投保30万保额,那么最高可理赔108万保险金,对于大部分恶性肿瘤,是够用的。

稍加注意的一点,是超级玛丽4号比较有特色的【重度恶性肿瘤关爱保险金】。

这里的“恶性肿瘤——重度”≠癌症晚期!

老百姓们常说的癌症早中晚期,一般指的是临床分期法,根据肿瘤是否有转移、邻近器官受累情况和患者全身情况来判断严重程度。

但重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的,对应的是轻症疾病“恶性肿瘤——轻度”,是根据严格的医学标准来定义的,既包含了癌症晚期,也有癌症早中期。

也就是说,首次确诊恶性肿瘤-重度,间隔1年,不管早期、中期、晚期,只要持续治疗就能获得额外赔付,每年15%保额,最长给付2年。

2、60岁前疾病赔付比例高:

根据2019年全国癌症报告显示,恶性肿瘤发病率随着年龄的增加逐渐增加:0-19岁年龄组男性癌症发病率略高于女性;20-49岁年龄组女性发病率高于男性,50岁以上男性发病率高于女性。

30-60岁是人生奋斗的关键期,上有老下有小,一旦生病将意味着一个家庭的倒下,因此重疾险保额尤为重要。

超级玛丽4号60岁前重疾、轻中症皆可额外赔付,给奋斗关键期最全面的保障:

重疾最高赔付210%基本保额(60岁前重疾额外赔付80%保额)

中症累计最高赔付135%基本保额(2次不分组,每次60%保额;60岁前中症额外赔付15%)

轻症累计最高赔付130%基本保额(4次不分组,每次30%保额;60岁前轻症额外赔付10%)

3、四大可选责任,灵活DIY:

买重疾,就像超市卖商品,有时候很烦捆在一起售卖,明明只需要A责任和C责任,却偏偏只能选择A+B+C,不然不卖。

超级玛丽4号保定期,且不捆绑身故,包含恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故保险金、投保人豁免(后续上线)四大可选责任,供大家灵活搭配。

恶性肿瘤扩展保险金上面已经说过了,这里重点说一下特定心脑血管疾病扩展保险金。

特定心脑血管疾病扩展保险金:初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症(一种或多种),1年后,再次确诊同种疾病额外赔付150%基本保额;

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗之外的其他重疾180天后,新发心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症(一种或多种)赔付150%基本保额。

心脑血管二次赔1年间隔期,与市面上大多数产品3年间隔期相比,大大缩短了,非常实用。

三、7款热卖成人单次重疾横向测评

超级玛丽4号能不能打?让横向测评这块验金石敲敲看:

涉及产品:信泰超级玛丽4号、信泰达尔文5号(新定义)、信泰完美人生守护2021、横琴无忧人生2021、和谐福满一生、复星阿童沐1号。

超级玛丽4号、达尔文5号、完美人生守护2021这三款产品,不是亲兄弟,胜似亲兄弟,原因也不多说,文章开头唠过一遍了。

它们三,在投保规则、重疾、轻中症、可选责任上一模一样,仅仅在特色责任上稍有不同,下文简称它们为“三兄弟”。

还是老规矩,从投保规则、重疾、中症、轻症、可选责任、特色责任6方面分析这7款产品:

1、投保规则:

三兄弟和康惠保都可以保定期,其余均只保终身;三兄弟可投保保额稍低,最高45万,康惠保、阿童沐稍高,70万。

福满一生65岁也可投保,父母首选;康惠保最高50岁投保,其余均为55岁投保。

2、重疾:三兄弟>福满一生>康惠保≈无忧人生≈阿童沐

所选均为单次重疾,三兄弟110种,60岁前额外赔80%保额;

无忧人生70岁前额外赔50%保额,若轻症赔付后,首次确诊重疾,额外赔30%;

福满一生61岁前,额外赔70%保额;

康惠保60岁前额外赔60%保额;

阿童沐1号保单前15年且50岁前,额外赔100%保额。

综合赔付比例及赔付难易程度,小伞君认为以上重疾责任排名如下,供参考:

三兄弟>福满一生>康惠保≈无忧人生≈阿童沐

3、中症:无忧人生>三兄弟>福满一生≈阿童沐≈康惠保

三兄弟+福满一生,25种,2次不分组,每次60%保额,另外,三兄弟在60岁前额外赔15%(仅一次);

无忧人生36种,3次不分组,每次赔60%保额;

康惠保20种,2次不分组,每次60%保额,该责任为可选;

阿童沐22种,2次不分组,每次60%保额。

综合赔付比例及赔付次数,小伞君认为以上重疾责任排名如下,供参考:

无忧人生>三兄弟>福满一生≈阿童沐≈康惠保

4、轻症:三兄弟>无忧人生>福满一生>阿童沐>康惠保

三兄弟55种,4次不分组,每次30%保额,60岁前额外赔10%(仅一次);

无忧人生48种,3次不分组,每次30%保额,70岁前首次额外赔付15%(仅一次);

福满一生50种,3次不分组,每次30%保额;

康惠保35种,3次不分组,每次30%保额,该责任为可选;

阿童沐6种,2次不分组,每次30%保额。

综合赔付比例及赔付次数,小伞君认为以上重疾责任排名如下,供参考:

三兄弟>无忧人生>福满一生>阿童沐>康惠保

5、可选责任:

比较一下这7款产品类似的可选责任,主要有4个:恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔、身故保险金、投保人豁免。

恶性肿瘤二次赔:三兄弟赔付150%保额,其余均赔付120%保额;

对于间隔时间来说,若是首次确诊非恶性肿瘤,三兄弟间隔期为1年,其余为180天;若首次确诊恶性肿瘤,间隔期均为3年。

在这3年的间隔期里,只有超级玛丽4号持续赔付(恶性肿瘤关爱保险金责任),帮患者度过这3年的窗口期,到达3年后二次赔付的时间。

特定心脑血管疾病二次赔:三兄弟赔付150%保额,康惠保无此责任,其他均赔付120%保额(福满一生为捆绑责任)。

身故保险金情况类似,不多做比较。

投保人豁免:三兄弟暂未上线投保人豁免责任,据内部可靠消息,该责任将于4月份左右上线。

6、特色责任:

保险同质化愈加严重,特色责任变成比较好区分各保险的“标杆”。

面对形形色色的特色责任,我们首先要明确的有2点:

1)该责任实用程度高不高?(人群向)

2)对我而言,该责任获赔概率有多少?(个人向)

实用程度,可以用发病率高低等数据来印证;个人获赔概率,就只能从每个被保人出发,根据需求,自己选择。

举个例子,乳腺癌作为新晋的全球第一大癌,明显是比重度失聪等发病率较低的重疾高发,那么,关于癌症保障的特色责任,可以说比重度失聪特色责任要来得实在。

假如小A母亲有乳腺癌,没有老年痴呆,那么她在购买重疾险的时候,就应该注重癌症方面的保障,尽量选择高保额,癌症二次赔,而不是选择关于阿尔兹海默症的保障。

再来看看市面上特色责任,一般而言,特色责任有三个大方向:

(1)对基础责任中高发疾病的二次加强;

(2)对基础责任中未包含的疾病或医药进行补充,扩大保障范围。

(3)以上2点兼备

根据以上分类,可把评测中6大产品(福满一生无特色责任)大致归纳为:

先说明,特色责任没有绝对的好与坏,只有适不适合自己,下面解读供大家参考:

先说说三兄弟之间的比拼:超级玛丽4号、达尔文5号都有恶性肿瘤保障责任;完美人生有阿尔兹海默症责任。

癌症关爱保险金(超级玛丽4号):首次确诊恶性肿瘤,间隔1年,仍持续治疗,额外15%保额,最长给付2年;

癌症晚期关爱保险金(达尔文5号):首次确诊重疾为恶性肿瘤晚期,额外赔付30%;

阿尔茨海默&帕金森保险金(完美人生守护2021):60岁后首次确诊重疾为阿尔茨海默或严重帕金森,赔付180%基本保额。

1、癌症关爱保险金 VS 癌症晚期关爱保险金

达尔文5号规定,首次确诊重疾为恶性肿瘤晚期,这一点大大调高了理赔门槛。

而超级玛丽4号癌症关爱保险金获赔间隔期仅1年,一旦确诊恶性肿瘤,不管早期、中期、晚期,只要持续治疗就能获得额外赔付。

以乳腺癌(最新数据显示的全球第一大癌)为例,超过3/4的人群为Ⅰ-Ⅲ期,极少数(仅占5%的人群)确诊为晚期(Ⅳ期)。

另外,越早发现生存率越高,早期乳腺癌患者五年生存率已经接近100%,乳腺癌整体五年生存率在2008-2014年已经从79%提高到91%。

由此看来,超级玛丽4号恶性肿瘤持续赔付责任赔付门槛低,更实在。

2、恶性肿瘤VS 阿尔茨海默&帕金森保险金:

完美人生规定,60岁后首次确诊重疾为阿尔茨海默或严重帕金森,赔付180%基本保额。

从实际理赔看和疾病发生率来看,首次患重疾为恶性肿瘤的几率更大,恶性肿瘤的发生率从40岁开始往上提升,在80岁左右达到峰值,而阿尔茨海默/帕金森是从60岁后,发生率才会逐步上升。

恶性肿瘤高发时段基本覆盖了整个生命周期,而阿尔兹海默症只在60岁之后高发。

但如果家族中近亲患阿尔兹海默症,还是建议购买完美人生;如果没有,恶性肿瘤保障还是大部分人首选。

3、恶性肿瘤 VS 脑中风长期护理金:

阿童沐1号规定:首次重疾为严重脑中风后遗症,且进入本合同约定的长期护理状态,并在180天观察期结束后仍处于长期护理状态的,每年给付10%基本保额,最高给付10年。

根据《中国脑卒中防治报告2018》显示,我国男性、女性脑卒中平均发病年龄分别为65.5岁和67.6岁。

虽说脑中风近年来有年轻化趋势,但总体高发年龄段为65岁以上仍未改变,“首次重疾为严重脑中风后遗症”这一条款显得不太能打。

此外,严重脑中风后遗症与轻度脑中风后遗症不同,严重脑中风后遗症属于重疾,理赔条件较为严苛,轻度脑中风后遗症属于轻症。

根据《中国脑卒中防治报告2018》显示,脑中风低危为60.43%,高危人群为18.51%。显然,中低危人群占大多数。

综上,小伞君认为恶性肿瘤相关责任对大多数人来说,还是要优于脑中风责任的。

想兼顾恶性肿瘤和脑中风责任怎么办呢?

建议优先选购恶性肿瘤保障全的产品,因为大多数成人重疾,有特定心脑血管疾病二次赔,其中大多包含了脑中风后遗症责任。

再说说特色责任的另一方面,对基础责任中未包含的疾病或医药进行补充,扩大保障范围。

分别是:康惠保2.0前症责任、无忧人生2021少儿特定疾病保险金、阿童沐1号特疾、甲状腺

1、前症责任:

百年康惠保2.0亮点在于它20种前症,前症多为癌前病变,是癌症的预警。

举个例子,肺结节、肠息肉可能会癌变,中度和重度的萎缩性胃炎一定概率会演变为胃癌。

康惠保这20种前症包括了男性高发肺癌、女性高发宫颈癌等,还是比较良心。

但需要注意的是,得了前症,不一定患癌;患癌,但不一定必须经历前症。

对于前症保障,笔者认为,高发疾病多赔一些,额外赔时间长一些,更踏实。

1、无忧人生2021少儿特疾责任:

无忧人生2021可附加31种少儿特疾,31岁前才能赔付,涵盖了16种高发少儿特疾,大多能赔双倍保额,但是也有按中症赔付的,比如出血性登革热,按60%赔付。

三兄弟、福满一生、阿童沐1号价格相近;

百年康惠保保费明显较便宜,是三兄弟的8折左右;横琴无忧人生较贵,比三兄弟贵了20%左右。

写在最后

还是那句话,保险是要依需购买的,如果有亲戚患某种重疾,建议大家加强该种重疾的保障。

如果没有明显的家族史或个人偏好,建议大家优先对恶性肿瘤的保障,其次是脑中风等心脑血管疾病的保障。

今天评测的7款重疾里,信泰三兄弟对60岁前,重疾高发年龄段保障最全,特别是超级玛丽4号,它恶性肿瘤关爱金是市面少有的责任,为恶性肿瘤持续治疗提供强有力保障;

其次是福满一生、康惠保等。

可选责任,阿童沐1号最丰富,对心脑血管、甲状腺保障有需求的朋友可以看看,恶性肿瘤保障方面做得一般。

特色责任各有千秋,注意看【晚期】、【严重】等限制字眼,有时间的话看看保险责任,多询问业内人士。

价格方面,以最常见的基础责任而言,康惠保2.0较便宜,无忧人生2021较高。信泰三兄弟中,超级玛丽4号价格较高,达尔文、完美人生价格类似。

不过,买保障不能单单只看价格,要结合保障责任来看,毕竟保险公司也不是傻子,产品都是一分钱一分货,价格高的,对应赔付门槛一般来说较低。

今天干货比较多,不知道大家吸收了多少,如果觉得文章还不错记得收藏点赞,还有其他疑问也可以评论或私信咨询小伞君哦~

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