发表自话题:在中国千万别买重大疾病险
重疾新定义的事,目前已经完全尘埃落地。在售的旧产品,将全部在2021年1月31日之前下架完。
这篇文章会告诉你,现在入手更具理性。
市场留给我们的时间,真的不多了。
如果不知道怎么选,参考我们前段时间发布的重疾榜单:
下面正文开始。
重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,
在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫:
重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,
不无道理。
而且,最近几年有这么一个趋势,
很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,
比如,60岁前多赔50%,
这类责任非常的优秀,
这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,
在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,
如果在保费上也很友好,“加量不加价”。
那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
可以把70岁当作界限,最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。
以只赔一次重疾的重疾险价格为例,
30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。
(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)
这是目前来说,这是重疾险的底价:
因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。
所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。
所以,轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没,这些病其实都很严重,
并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。
正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男,30年,保终身的保费在4800-5800左右:
(点开看大图)
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:
介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:
很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
比如之前的康惠保2020,以及超级玛丽Max2号都比较便宜。
像超级玛丽Max2号,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是5515,含癌症二次是5985
只贵了8.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。
粗略计算可以参考这篇:
重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的守卫者三号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-30%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像超级玛丽Max2号只贵了8.5%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
有一定影响,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
犹豫期内退保可以损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险:
公子曾经对市面上出现过的157款重疾险做了统计,优中选优,挑出来下面这七款:
公子推荐的这七款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。
这几款产品,高发轻症/中症一个都不少。
而且这几款产品中,癌症二次责任也很优秀,个别产品癌症二次责任会比较贵。
下面公子将详细介绍这六款产品:
信泰的四款产品超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号以及超级玛丽2020Max,目前均已下架“保70岁版本”,还剩下终身保障可以选择。
超级玛丽2号Max是具极致性价比的产品,也有是目前重疾险的理想形态。
先看基础责任:
重疾赔1次,60岁前得重疾,可以额外多赔60%基本保额,50万保额,60岁前赔80万,行业顶尖水平;
中症赔2次,每次赔60%保额,50万赔30万,行业顶尖水平;
轻症赔3次,每次赔45%保额,50万赔22.5万。
而且它还有个小亮点,不同器官的原位癌(轻症)还可以多赔1次。
重要的附加责任:
首要的是癌症二次赔责任;
实用又不贵,价格大概只贵了8.5%左右。(详见上方表格)
初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间需间隔180天,赔付120%保额;
初次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年,赔付120%保额;
其次是心脑血管二次赔责任;
3种高发心脑血管,赔2次,赔付120%保额。
而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。(医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率,高于不同疾病发生的概率)
加上该责任,保费也还可以接受。
如果30岁男性,50万保额保终身,30年缴费,
不附加心脑血管责任,5515元;附加心脑血管责任,6260元,保费贵了13.5%,如果有预算,可以考虑该责任。
最后来看保费:
从基础责任来看,30岁保终身,50万保额,分30年缴费,
男5515元,女5170元
同等条件下,如果加上癌症多次赔责任后,
男5985元,女5880元。
如果预算充足的话,建议附加癌症或心脑血管多次赔责任,超级玛丽2号Max绝对是不会让人失望的一款产品。
和谐福乐保是目前极少数能保定期的产品,可以保到70岁、80岁,也可以保终身。
先看必选责任:
重疾赔1次,61岁前确诊重疾,可额外多赔70%保额;
赔付力度略低于超级玛丽3号max和达尔文3号,
50万保额,61岁前赔85万。
中症赔2次,每次赔60%基本保额;
轻症赔3次,每次赔45%基本保额;
福乐保基础定价较便宜:
以30岁,50万保额,保终身,分30年缴费为例,
男5620,女5325。
基础保费和超级玛丽2号Max差不多,很不错。
除必选责任外,还可选特定重大疾病额外赔付,包含癌症多次赔和心脑血管多次赔:
赔付比例和赔付间隔期都比较正常,
但缺失一项高发脑中风后遗症,有坑。
而且加上该责任贵了近21%,比同类责任的超级玛丽2020Max要贵。
30岁,50万保额,保至终身,分30年缴费,
男6785,女6710.
如果在意该责任,完全可以不附加。
整体来说,福乐保责任、性价比都不错,尤其是它的定期保障,是目前理论上的最好产品。
但是这款产品存在一定缺陷,涉及条款部分问题,我曾经写过解读文章:这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者!但也有个坑
整体来看,超级玛丽3号Max和超级玛丽Max2号很像,属于保障升级版。
超级玛丽3号Max当得上目前在售的重疾险中,保障最全面的一款产品。
110种重疾,赔1次,50万保额赔50万;
60岁前赔付180%的保额,50万保额赔90万,相当于买一送一。
中症25种赔3次,每次赔60%保额,50万保额赔30万,60岁前额外多赔15%;
轻症50种赔3次,每次赔45%保额,50万保额赔22.5万,60岁前额外多赔15%。
在这个设定下,我们直接看保费:
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,每年5855。
(考虑到60岁前赔180%保额,算是目前重疾产品最划算的)
更有优势的重要可附加责任:
首先是癌症二次赔,
初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间间隔180天,赔150%保额;
初次得重疾是癌症,再得癌症,中间间隔3年,赔150%保额;
赔付比例升级,而保费并无明显上升,比起不带癌症二次仅贵出8.5%。(可以参考上方表格)
其次是心脑血管二次赔,
赔付标准和超级玛丽2号Max是一样的,只不过第2次赔付比例增加到了150%保额。
作为重疾险最重要的两项附加责任,超级玛丽Max3号在赔付比例上突破了一直以来的120%,很不错。
综合上面几点,
我们对超级玛丽3号Max的定位是,应该是保障最佳的产品,而且价格也不贵,是目前最接近完美的一款产品。
要说保障全,和同家保司承保的超级玛丽3号Max相比,达尔文3号也不甘示弱。
保障极度全面的基础责任:
在重疾赔付里,以往最好的产品也只能做到61岁前,赔160%保额。
而达尔文3号是首次定义了高度,60岁前可以赔到180%保额。
中症赔2次,每次赔60%保额,如果是中度的脑中风,还可以额外多赔1次;
轻症赔3次,每次赔45%保额,约定的特定轻症能额外多赔1次,包括了不同器官的原位癌,以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。
而且,达尔文3号也可以附加癌症二次、心脑血管二次责任。
赔付规则和超级玛丽Max3号一模一样,第二次也是赔150%基本保额。
最后看它的保费:
从基础责任来看,50万保额,保终身,分30年交,
30岁男,6115元,30岁女,5710元。
如果同投保条件下,再加上癌症二次赔责任,
30岁男,加癌症二次是6795,增幅10%
30岁女,加癌症二次是6595,增幅15.5%
癌症二次责任,随着赔付比例的上升,保费稍稍高了些。
总的来说,达尔文3号和超级玛丽Max3号两款产品不分上下,但它的保费会稍微贵那么点。
信泰的几款产品基本都差不多,如意甘霖(臻藏版)选择性更灵活,既可保定期(70岁),也可保终身。
如意甘霖(臻藏版)基本责任,
重疾赔1次,60岁前确诊的话,可额外多赔70%保额;
如果买50万保额,60岁前能赔85万。
中症赔2次,每次都赔65%的保额;
轻症不分组赔3次,每次赔50%的保额;
轻症、中症都是目前的最高赔付水准,突破了一直以来的中症最高60%、轻症最高45%。
在这个设定之下,
50万保额,30年交,保到70岁,
30岁男,每年3430元;30岁女,每年3000元。
同等条件下,如果保终身,
男5835,女5450
如意甘霖特别之处在于它的癌扩展保险金,
所谓癌症扩展保险金,其实就是癌症三次赔,
如果首次得重疾非癌症,赔完重疾基本保额后,再得重疾是癌症,两次重疾之间需间隔180天,赔120%保额;
如果首次得重疾是癌症,也是先赔完基本保额,再得癌症了,中间需间隔3年,赔120%保额;
3年后又得了癌症,还可以再赔1次,也是120%保额。这就是它的3次赔付情况。
比如老王买了50万如意甘霖(臻藏版),得了甲状腺癌理赔了50万,治好后过了3年又得了肝癌,赔了60万,3年后肝癌再次复发,还能再赔60万。
关键是加上这项责任真不贵,
30岁,50万保额,保至终身,分30年缴费,
男6435元,女6350元,
加上癌症多次赔,如意甘霖只贵了10%保费,可以接受。
总的来说,如意甘霖(臻藏版)非常优秀的一款重疾险,适合预算有限的朋友,保定期。
健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。
重疾100%保额,赔1次;
中症50%保额,赔2次;
轻症30%/40%/50%保额,赔3次。
从保费上看.
30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,
健康保2.0是5199。
有一定竞争力。
而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项:
因为它太实用了。
在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,
相当于再增加了50%重疾保额。
比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,
2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;
该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。
(公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立)
包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。
每年拿着这钱,可以安心养病。
而且男性买这项责任非常合适。
30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,
不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元,
相当于增加了50%保额,保费贵了25%,
比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议)
健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。
进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。
可以入手。
如果要最基础的重疾保障,超惠保是最便宜的。
只保障重疾,
50万保额,30年缴费,保终身,30岁,
男4390,女3770,超越了康惠保男4550,女4110。
是裸重疾中最便宜的。
另外,这款产品的健康告知也很宽松:
对BMI、吸烟、怀孕都没有问询;
乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保;
对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保;
肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……
大家保险成立以来,目前正处在推广期。
所以需要一款产品提振士气,
超惠保就担任了这个角色,
也是不错的产品。
本期产品相对没那么多了,给大家一个参考意见:
(具体配置要看大家健康和财务状况)
超级玛丽3号Max和达尔文3号都是目前保障最全的产品,60岁前确诊,
可赔180%保额,重疾额外赔再创新高;
做高了年轻时的杠杆,预算够的话,保费在可接受范围,
额外赔实质上就是在隐形降价了。
超级玛丽2号Max,60岁前得重疾赔160%的保额,买50万赔80万;
额外赔付虽不如前两款产品,但也足够满足需求了,如果预算没那么多完全可以选择这款。
就目前而言,男性相对底价是健康保2.0,女性相对底价是超惠保。
价格敏感型的朋友们,可以选他们。
总而言之 ,
上面的几款产品,基本都是目前的最佳了,
随着重疾新定义的落地,这些产品也进入了下架周期。
下架时间不确定,最多也就这一两个月的事。
至于到底怎么选,公子只能说,符合健康告知,看着来电,皆可放心入手。
如果还有细节上的问题,可以私信我。
以上。
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