普通人有50万闲钱，该如何理财？_城市

发表自话题：普通人如何理财

原标题：普通人有50万闲钱，该如何理财？

50万对不同的家庭，不同的城市，差别真的很大。

就好比如，1000万闲钱在中西部城市，是可以提前退休的金额，在一线城市，好点的房子都买不到。

如果说10万闲钱的关键词是“安全第一，收益第二”。那50万闲钱的关键词，则是“学而思则敏”。

首先，你正处在哪个年龄阶段

1、二十多岁年轻人

有不少所谓“薅羊毛”的论坛，很多都是年轻人，大家约伴今天这个商家优惠活动赚一点，明天那个活动赚一点，把大量的时间和精力用在这上面。

不能说不赚钱，但长期下来，赚的都是小钱，却丢了事业上的学习提高机会。毕竟这个阶段，收入上升的意义远大于赚个三瓜两枣，或理财收益率多3%之类的。因为前者可持续性且无风险，后者难以持续增长。

在工作之余，可以用10%的时间，了解些理财的基础概念，如什么是股票、基金、保险，什么是资产什么是负债，并可以做一些风险可控、精力占用不多的尝试。各种固定收益的理财，都可以试一试，基金看不准买入时机，定投也可以坚持下。

不要怕收益低，在少亏钱，不亏钱的前提下，亲自实践这些理财工具，才是最有价值的。

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2、三四十岁中年人

首先得把家庭的健康、医疗保险落实。钢丝绳阶段，一场疾病，一个意外，整个家庭瞬间崩溃。

尽量尝试消费型医疗险＋消费型重疾险＋定期寿险＋意外险的方式，最少的保费做最大的保额。而且一定建议越早越好，身体健康是买到最便宜最优质保险的前提。

其次，高度关注自己所在行业的财富机会。人到中年，往往已经在一个行业奋斗了十几二十年，对这个行业的赚钱机会也远熟悉于外行。

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3、五六十岁老年人

50万基本属于未来养老和生病的最后经济保证了。所以，这个阶段的理财，就不要太刺激了，稳健第一。毕竟大部分老年人知识更新不及时，相对于年轻人，更容易被骗。

所以，这个阶段最重要的就两件事。

其次，要不要买房

这取决于很多因素，比如是打算买首套房用于自住，还是买二套房，甚至去外地买房用于投资？是在强二三线城市，还是弱二三线城市？是已经定居一地了，还是未来有换个城市发展的打算？不同的条件给出的建议也是不同的。

如果从投资的角度来讲，最近两年的向上空间不大。房产过热的城市，几乎都有限购，而且贷款比例上调了。

举个例子。有位朋友在上海有两套房，已经被限购了，再买房的话必须先卖掉一套。买第二套首付就是7成，假设第二套房产的市价是1000万，那么首付就要拿出700万。如果是买新房（期房），那么至少等1到2年才交房，相当于700万锁定2年。如果两年里上海房价不涨，那么这700万没有增值，肯定跑输固定收益产品。

如果是买二手房希望能够快速获得房产，用租金来获取收益，看上去也不太靠谱。二手房税率很高，中介费、契税以及卖家的各种税费也要买家承担，1000万总价的房子买家要承担的费用是100万左右。

那么1000万的房子租出去是多少呢？通常情况也就1万多一个月，算1.5万一个月的话，年租金18万，按照800万（700万首付+100万杂费）的投入计算，年回报只有2.25%。把倒亏的100万税费赚回来都需要五、六年时间。这个回报率实在太低了。

除非一种情况，不管买新房还是买二手房都能轻松赚钱，那就是房价继续大涨，譬如5年内上海房价继续翻番，700万首付变成了2000万总价，扣除300万贷款，再扣除100万税费，还剩1600万，基本也就持平了15%的年化收益。

那么一线城市未来五年里房价是否还能翻一番？恐怕不太可能。

二线城市的房价对标一线城市差距非常大。比如杭州市中心房价普遍在3万多，而上海市中心房价普遍在10万+。是一线城市有泡沫，还是二线城市房价低估呢？从租售比和国际对标的数据来看，更像是一线城市有泡沫，所以二线城市的房价涨幅有限。

但是，如果是在二线城市属于首套房，首付比例又低的情况下，还是建议拿50万去首付买一套自住房。这对生活品质会有很大提升，且增加工作的动力和目标，让自己的人生更积极一点。急需用钱时，也可以通过房产抵押获取资金。

但是如果已经有房，50万就别再买房了，安心找点靠谱的理财产品吧。

最后，如何配置资金呢

可以这样考虑：

——40%的资金配置知名度高的P2P平台。目前市场上的P2P平台平均收益大概在7%~13%左右，低于这个范围没投资价值，高于这个投资范围则有可能面临庞氏骗局，平台跑路的风险。所以一定要认真挑选，选择一个口碑好、背景好、收益率在10%的平台。

——20%定投投资指数基金。指数基金对标大盘优质股票，是某个行业或整个股市成长的风向标，长期来看，基本上稳赚不赔，所以建议拿出20%的资金来定投。购买的话，建议配置沪深300和上证50的指数型基金。

——20%购买固收类理财产品。可以选择银行内固收理财产品、货币基金产品、债券等。这些理财方式的年化收益率一般在4%~6%之间，虽然收益一般，可是它的风险是最低的，是我们选择保守理财的首选。

——10%配置黄金。2018年，随着全球经济形势的衰退，中国与某些国家不断发生摩擦的背景之下，黄金应该是最好的避险产品，一般情况下可达到5%-6%左右的收益率。投资的话，建议投资银行纸黄金、黄金ETF基金即可。

——剩下10%，可以用来参与打新股，或者买蓝筹股。不过这方面有一定门槛，操作也有些复杂，建议先学习再操作。

总之50万的资金比较尴尬，刚好够着一些产品的门槛，但又够不着这些产品中好的部分。但无论如何，考虑到身体健康的重要性以及现今昂贵的医疗费用，拥有一份完善的疾病保险是非常必要的。

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