2021有何性价比高的定期寿险推荐？（定期寿险小白避坑指南）

发表自话题：2021年车险怎么买合适

有这么一种保险，很少听代理人提起；但它又是最纯粹，我最推荐的保险！

定期寿险！

成年人的世界，没有容易二字。

每个城市华灯之下，总有不顾一切努力的人们，他们身上或多或少都有来自父母、爱人、孩子的责任。

我们不敢也不能倒下！但定期寿险却可以帮我们延续这份家庭责任，传递爱的温度！

很多人一听到“死”，就会本能的表现出反感，但寿险偏偏是一种“保死”的保险，这让它并不受欢迎。

但假设我们也能看到死去的世界，又怎么忍心丢下所有重担给家人，让孩子失去依靠，让父母陷入悲伤？

更糟糕的，千万别留下债务给他们，你死了一抔黃土一身轻，却是留给家人的千斤顶。

而定期寿险在保障期内人不在了就赔钱，简单明了。

在青壮年期间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。

目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。

定寿是一种很简单的险种，

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；

在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，也足够了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；

比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。

4、价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

定寿的保障责任非常简单，只要大家参考上面的挑选指南，选到的产品一定不会差。

目前市面上的定寿产品非常多，到底哪些最值得买呢？

我们接着往下看。

目前的定寿大致分两种：

我们将这两类定寿都进行了整理，共挑出 6 款高性价比产品：

直接说结论：

如果夫妻一起买：大麦甜蜜家 2021 免责条款和健康告知都只有 3 条，过往保额也没有限制，非常值得考虑，我们会在 第四部分 详细介绍它。

如果个人单独买：定海柱 2 号 性价比最高，大麦 2021 略贵了几十块，可以作为备选。

如果身体不太好：大麦 2021 如果因糖尿病、高血压、甲状腺癌不能买，还有机会转投大麦全能保；擎天柱 5 号 则对结节、肝炎都不问询。

这里提醒大家，如果想买夫妻版的定寿，需要两夫妻同时满足健康告知，不然就要邮件或者人工核保通过后才能买。

这里提醒大家，如果想买夫妻版的定寿，需要两夫妻同时满足健康告知，不然就要邮件或者人工核保通过后才能买。

上面大部分产品我们都有写过详细测评，这里也再和大家唠叨一下。

1、大麦甜蜜家 2021，夫妻版首选

大麦甜蜜家 2021 是新上线的一款夫妻定寿，跟旧版相比，唯一的变化就是 新版更便宜了。

此外，为了方便大家了解这款新品，我们也总结了它的 3 个亮点：

总的来说，大麦甜蜜家 2021 无论是保障还是价格都非常不错，很适合夫妻俩一起买。

2、定海柱 2 号，性价比最高

定海柱 2 号 一经上市，就刷新了定寿地板价，目前为止，它仍旧是价格最便宜的定寿。

如果是个人买，看重性价比的话，这款是目前的首选。

3、大麦 2021 ，健康告知最宽松

大麦 2021 的投保条件非常宽松，如果因为癌症、高血压等疾病没法买，也有机会转投大麦全能保，非常适合身体不太好的朋友。

最后：一些常见问题解答

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。

这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：

1、新产品越来越好，需不需要换？

定寿更新速度很快，隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。

要不要重新买过？我建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。

如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了。

如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：

情况 1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换

情况 2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？

新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。

举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）。

那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。

当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。

2、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？

这一点当然没有正确答案，需要因人而异。

我只能给出一点参考思路：

保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。

保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。

当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。

3、保险公司破产了，保单怎么办？

前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。

因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：

深蓝保：深度好文：成立一家保险公司有多难？​zhuanlan.zhihu.com

线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。

但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。

但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。

5、如何选择受益人？

受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金指定受益人：把理赔金指定想给的人

大师兄更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：

孩子，50%，第一顺序；

老婆，50%。第一顺序；

老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

以上就是我对挑选定寿的经验总结，希望对大家有所帮助。

古话说：人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山。

对于现代的一个家庭来说，虽然都会面临死亡，但也同样有责任大小的差别。

建议肩负家庭重任的朋友一定要配置定寿，这也是有家庭责任的表现。

爱和责任与你同在 ：）

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