普通人怎么理财才稳赚，余额宝收益率还稳健吗？

发表自话题：普通人如何理财

最近余额宝的收益持续下滑，很多人抱怨说照这样下去，别说财务自由了，跑赢通胀都难。。。

和去年4%的平均利率相比，今年货基的跌幅不忍直视，尤其是下半年。

要说原因，和年中那场经济会议脱不了干系，央妈大放水，市场利率一路下滑，就连当初高高在上的银行理财收益都在走低。

收益下降是既定事实，而且接下来几个月宽松的货币政策依旧是主流，所以大家可以找一些余额宝的“替代品”，比如某东的富民宝。

货基等各种宝宝类产品最大的特点就是灵活性很强，随用随取。因为在理财投资中，最怕好机会降临的时候，手里没子弹干着急。。。

所以一般我会把现金存在其中，作为给其他理财产品的输氧工具。

那如何保证无论在何时何地，手头依然有持续不断的现金流，帮助我们寻找市场上的机会呢？

最简单快捷的方法肯定是自己的薪水，靠一技之长挣钱，是最踏实和确定的事情。

不过对很多初入职场的朋友，收入是肯定不会高，想靠工资的结余来获得财富自由是不现实的，拿着工资结余去炒股买基金，本金基数太低，风险很高，也没法实现财富上质的飞跃。

所以就需要我们做两手准备——

一是在薪酬发展空间很大的职场上快速爬升，以收入翻倍的形式让本金变多，结余变多；

二是在薪酬发展空间不大的职场调转航向，要么转向收入高的领域，要么在业余时间里拓展其他现金流渠道。

着重聊聊如何拓展其他现金流渠道，也就是我们常说的被动收入，大白话“钱生钱”。

二．

对于理财小白来说，固定收益类产品永远是最稳妥的——

这里面包括BATJ平台的定期理财，债券类，银行理财，综合实力很强的P2P/P2B，信托产品等。

它们的特点是本金相对安全，收益固定，周期有弹性。比较适风险承受能力低的朋友，比如我那退休的老母亲，手里有点小钱想理财，不求收益多高，安全就好。

债券类产品中，国债是最安全但收益率也是最低的。

债券型基金收益略高，但波动也略大，不过最近的短债基金表现不错。

至于P2P/P2B，一直是一个夹缝中生存的行业，尤其是经历了七八月的雷潮，国家的监控越来越严，各种合规要求让行业开始洗牌。

要我说，这其实是件好事，大浪淘沙，骗子平台纷纷倒台后，留下真正做事的平台，也必然让P2P/P2B回归最本质的功能——信息中介。

但是，我们要知道，很多P2P/P2B的风险对比银行来说，风险肯定是要高一些的。

所以，如何筛选平台就显得尤为重要了。

比如去了解平台的股东背景，实力如何，高管态度，究竟做什么业务，靠什么业务挣钱，都可以深入去了解。

比如我去分析平台，会查看项目资料，了解资金流向，看是否真实。

除此之外，还要了解一下它的业务，放出去的借款多少利息？如果逾期、坏账，平台如何处理？能催收，还是能盈利覆盖风险？

等等还有一些政策风险和高管的道德风险…只有对这些了解的越清楚，对平台的可投性程度才能把握得越多。

如果实在不懂分析的朋友，可以看看我一直在投的P2B-无界，安全系数高，且4年来零逾期。贵宾活动还没结束（免费领500元购物卡），给大家扔个小纸条，感兴趣的可以研究一下：

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之所以给大家强调固收类产品的重要性，是因为我把它当成理财投资时的安全垫，是为了在股市和基金市场的大幅下跌后，可以抛出固收类资产，置换成大量的现金，转入股票和基金。

三．

至于高收益产品，最适合小白的一定是指数基金定投。

首选中证500，我总结了一句话，赶潮流，波动大，估值低。

赶潮流，“科技消费化、消费科技化”是大势所趋，中证500指数里，包含很多这类股票。

波动大，中证500的成份股均衡，市值较沪深300小，好涨也好跌。

而且，定投的操作是“每月买入相同金额”，所以波动越大，在价格较低时，相同金额能自动买入更多股数，更能起到摊低成本的作用。

低估值，中证500的最新估值是19.79倍，仅比历史最低高了4.43%，就算继续跌，长远来看，定投的收益也不会差太多。

而股票在我眼中是一个值得长期持有的好资产，只要能够对某个行业有非常深入的了解，知道企业详细的财务状况，对股票每个阶段的估值烂熟于心，那么用复利的方式去获得巨额的资产是完全可行的。

但是，对于小白而言，贸然投资股票和基金风险很高，这里分享一下自己刚接触资产配置时做的两个资金池。

1号资金池是工资的结余，这是所有理财投资的本金来源，先把这个池子的资金填满。达到一定比例后，开始运向固定收益类产品上。

当固收类产品产生了利息后，我就把这些利息当作试错股票和基金的本金，进而建立了2号资金池。

即便2号里面的钱都亏掉了，也不会影响到我手头本金的安全，这样心态会踏实很多。而且因为不断有利息产出，在定投指基的时候，也不太会出现没钱补仓的情况。

总之，要记住，敬畏风险，才能守得住财富。

资本市场随时都有可能变脸，对于股票和基金这种权益类产品，要有一定的风险认知，而不是自己买入了什么，就天天祈祷它永远上涨。

如果你是这样想的话，建议你永远不要碰股票和基金，还是踏踏实实的买固收类或者活期产品吧。

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