手里有点小钱的普通人，怎样理财才能让余钱跑赢通胀？

发表自话题：普通人如何理财

根据国家统计局发布的2018全年情况显示，2018年全年全国居民消费价格指数CPI上涨2.1%，四年来首次超过2%。

从理财这个角度讲，只要你的理财回报率高出通胀率，就算是跑赢。测算通胀率我们一般采用两种方法，一种直接以全年CPI指数为标准值，一种是以GDP同比增速减去M2货币超发的同比增速来计算。

目前理财产品中年化收益超出2%的太多了，对于积蓄不多的人，我们推荐一些高流动性、稳健型的产品，举例说明一下。

1.最简单的定期存款和国债

在商业银行的定期存款中，一般在存期两年以上的定期存款或者大额存单，年利率都在2%以上，如果积蓄不多的话，就存定期存款就可以了，起存门槛比较低。此外国债目前的年利率三年期4%，五年期4.27%也可以。

2.货币基金、债券基金、结构性存款

货币基金，目前虽然整体收益率都下降了很多，但是保持在2%以上的年化收益率基本上都做的到，余额宝里最低的天弘余额宝年化收益也在2.5%以上；债券基金就更不用说了，2018下半年，短债基金的平均收益都能达到5.22%，长债基金已经在5.4%以上，达到题目要求不成问题；结构性存款就更不用说了，保底收益率也要比2%高出不少。

3.理财产品

目前理财产品的门槛已经降低到了1万元，各大银行纷纷最近又纷纷成立了全资理财子公司，新规中更是取消了门槛限制，也就是说未来银行的理财产品很有可能和货基一样没有起存门槛，适合所有的人群，有没有储蓄存款都可以参与进来，而各大银行理财产品的平均收益率也都在2%以上，下图中就可以看到，理财产品中90%以上的都满足条件。

不过，根据2004年到2017年的数据统计计算，最近14年的实际通胀率平均值为6.8%左右，这其中有一个特定原因是在2009年通胀率急速攀升到19.31%，那一年是因为受到世界范围的经济危机影响，大量增发货币的结果，可以看到那年的M2的实际同比增速高达28.42%，如果刨除2009年的特殊值，实际通胀率大概在5.3%左右。

同时，也可以尝试学习投资指数基金，但最好是以定投的方式操作，大家知道这也是要避免人性的弱点。

特别说明：

1. 所有建议为个人建议。如有投资，风险自担，本文仅供参考

2. 本人与任何理财产品没有利益相关，不推荐具体投资标的，不推荐 P2P 产品。

3. 本文分析依照当前宏观经济形势，如经济形势有重大变化请自行斟酌。

中国境内个人投资渠道不多，理财渠道更有限，但如果有一定的资产，合理分配各投资产品的比例还是有必要的，一方面对冲风险，另一方面提高收益。下列分析建立在我的低风险偏好和对经济金融理解基础上，请谨慎参阅。

原则一：不贪婪、不恐惧、不患得患失。

原则二：在尽可能低风险的基础上提高收益，保障本金安全。

原则三：合理合法，不占用太多精力。

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