百万医疗险都能保证续保20年了，还要买重疾险吗？

能保证续保多久，是一款百万医疗险的魂魄。

而现在市面上的百万医疗险，终于进入了一个谁保的长，谁牛逼的年代。

一开始是支付宝蚂蚁保险好医保长期医疗和微信微医保长期医疗，六年保证续保。

后来是，太平洋安享的保证15年，现在直接是，平安e生保长期医疗，保证了20年。

想必题主问的就是这个保险吧。

题主只是看到了最表象的东西：百万医疗险终于越保越长了。

但是，更本质和专业的东西，我想题主肯定没有思考过。

其一，从专业的角度出发，所谓保证续保，必须是在保障时间和费率两个角度，都必须同时保证。我可以肯定给大家说，市面上吹嘘的保证几十年的百万医疗险，只是保证了时间，没有一个可以保证费率的。

那这样的保证续保，不管是现在的20年还是以后可能要出的保证终身，其实都是水货，根本不能叫做完全意思上的保证续保。

这很好理解啊，我是答应了你可以让你一直买，但是如果我今年卖300，五年以后卖1000，二十年以后卖5000，甚至1万，你还买的起吗？？！！

只保证年限不保证费率，其实等于给了保险公司，随时可以不卖给你的解释权。

其二，即便保证了你可以买20年，可是20年后会怎么样，大家一定没有想过吧。20年后，到了60上下的年纪，身体毛病不断，正是需要保险看病的时候，保险公司突然说，20年到了，你身体不好了，属于容易出险的人群。对不起，健康审核不过，我们不卖给你了。你找谁哭去。

所以，题主千万别只看着商家宣传的保证了20年，就好像吃了定心丸一样。从专业的角度看，这里面的门道和宣传技巧，多的你都不敢想。

今天这篇文章，大概有一万字，是我用我几年的专业知识，对到底如何挑选一个医疗险做的一个详尽解释。

文章内容，不仅详细解释了我上面提出的问题。

为什么保险公司不卖给咱们既保证费率又保证续保年限的医疗险？

还包括，买医疗险有哪些最常见的坑？

百万医疗险的条款又经常会有哪些普通人发现不了的陷阱？

到底如何挑选一款好的百万医疗险？

...

而且我敢保证，你看完之后，如果再有一款百万医疗险放在你的面前，你马上就能从合同中，挑出最关键的几个环节，判断它到底是不是一款优秀的百万医疗险。

如此，我写这篇文章的目的，也就达到了。

百万医疗险，是所有人身险中最最有用的一个保险。

保贝甚至觉得，如果每年就只能拿出来几百元买保险，那百万医疗是第一个要被安排上的。

为什么这么说？

因为它一年几百块，最高能报几百万，买了它，意味着无论你得了多大的病，只要你还想抢救一下，至少都有钱看的起病。

买了它，先不说得了大病自己躺icu、还要连累家人在外面求爷爷告奶奶，低三下四的看亲戚脸色借钱看病，甚至被医院直接停药，扫地出门。

自私一点说，命一下子没了，承担精神痛苦和往后生活压力的往往是家人，但是病在自己身上，没钱看，承担精神痛苦和饱尝世间冷暖的那可真就是自己了。

听保贝的，这个险，无论如何都要给自己买上！

现在市场上的百万医疗险，基本已经模式化，99%的产品保障相差不大。

唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上。差的，保一年，明年就不让参保的，以后你就要一直裸奔了；好的，可以让你连续20年参保。

这个保证续保多长时间，是选一款百万医疗险最最重要的参考因素，也是很多不懂续保利害的人，最容易踩的坑。

今天这篇文章，保贝来带大家认识一下百万医疗险到底是什么、保什么、有什么用，在教会大家如何去选一款好的百万医疗险的同时，还会花大量笔墨给大家讲明白，不同保险公司的续保条件是什么样的，不同的续保条件对我们会造成多大的伤害。

有些时候，真的就改几行字，看同样一场病，就能差十几万，大家一定要仔细看这两篇文章。

01、百万医疗险有什么用？保障有哪些？

1、有什么用

百万医疗险，一般报销上限几百万，目的很简单，就是保大病。

和医保一个性质，属于报销型，花多少报多少。

虽然咱国家现在基本实现了全民皆保，但医保报销有很大限制，这就需要百万医疗险来补充覆盖——

比如恶性肿瘤，需要用到伽玛刀、质子重离子手术等，社保根本不报或者只部分报销，这一场治疗平均下来保守估计二三十万，一般家庭很难承担的起。

《我不是药神》都看过，里边治疗慢粒白血病的格列卫刚入中国市场的时候，售价高达4万一瓶，当时社保零报销，完全得自费，长年累月下来，真金白银的花费摆在面前，谁摊上了都害怕，

保险责任部分一定要好好看，只有合同里约定的，保险公司才会赔。

四项基本保障就图上这些，住院医疗+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊，缺一不可——

住院医疗没啥说的，就是指住院后的医疗费几乎能100%报销；

特殊门诊和门诊手术，是考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴，但又不用住院，所以也给报销，比如癌症患者要不定期去医院做放疗等；

住院前后门急诊，比如咱去看病，万一不幸检查出疑似癌症的症状，这也不能当下就确诊，都需要时间的，如果最后真的确诊住院，那这之前去医院的挂号、拍片、检查等都可以报销，出院后的化验、复查等也可以报销，但记住了，这有时间限制，现在市场上主流的百万医疗险，通常报销住院前7天、出院后30天的医疗费。

除了基本保障外，还有附加的增值服务，比如外购药报销、就医绿通、住院津贴等，这些属于加分项了，自然是越多越好。

百万医疗险作为这两年的网红产品，基本人人必备，

但说实话，市面上的产品良莠不齐，一不小心就容易掉坑里去，各个产品间的保障多少都有差异，有的产品没那么老实，少写几个字可能几十万的药费就得自担，所以挑选百万医疗险产品前，咱先来一起扫扫雷。

02、医疗险最常踩的4个坑，你中了几个？

坑1：忽悠你医疗险不单独出售，一定要捆绑才卖你

现在保险市场鱼龙混杂，尤其是线下就业人员，是个活人就能干，流动性极强，

很多人不懂保险知识，培训几天立马上岗，卖保险纯粹奔着佣金去的，无差别推荐哪个贵卖哪个，根本不管哪些保险对你最有用。

像百万医疗险这种产品，因为价格太便宜，他们佣金拿的少，所以你去问，好多人都会告诉你不单独卖，一定要你捆绑了重疾或寿险才行，

给大家看一个常见的捆绑了终身寿的产品合同，主险终身寿一年保费三千多，附加的医疗险一年才一二百块，

有的甚至直接忽悠你说，主险必须超过3500你才有百万医疗险的购买资格？？？

我也是跪了，韭菜就是被他们这么收割的。。。

而这就是线下保险的常态，为了佣金，谎话随口就来，这些“销售人员”是天天登门拜访卖产品，买水果的买水果，送礼物的送礼物，“嘘寒问暖”的电话就没停过……

你说他们忙前忙后只卖个二百多块的医疗险，赚个几十块的佣金，值不值当啊，

所以呢，只能强行捆绑销售，编瞎话说百万医疗险就不单独售卖，不然磨破嘴皮卖100单医疗险，也抵不上卖几单重疾险或寿险赚得多啊。

所以别被他们给忽悠了，这就是利用大家对保险行业的信息不对称赚佣金呢。

保贝可以明确的告诉各位：百万医疗险不仅能单独购买，而且成熟产品多的一批，价格也便宜！！！

就说咱常用的支付宝、微信等，上边都有保障不错的医疗险产品，

大家千万千万记住了，任何保险都能单独购买，而且我反而非常建议大家都分开来买，

保险责任越简单越好，这样其实能更大程度的避免踩坑，也能更有针对性的对冲风险。

坑2：保险公司疯狂拿百万医疗险的高保额做噱头宣传，给我们洗脑，让我们觉得保2000万就是比200万好了10倍

如果咱们完全不懂保险，突然有人给你说，我家的百万医疗险能保2000万，价格还和市面上能保200万的一样。

那你是不是立马就会觉得，能保2000万的那个就是比保200万的好了十倍。

那就大错特错了，你这就是被营销噱头给骗了。。。

上面不是说了吗，百万医疗险是报销型的，所以宣传的保额都是最高报销上限的限额，保额做的越大，越是看上是很美，遥不可及的。

为什么这么说，给大家看几个保险机构的真实理赔数据。

这是微保2019年理赔年报，过去的一年里，百万医疗险最高理赔案例是705554元，连100万都没达到，和这款保险的600万赔付上限相比，有这么————大的距离。

而保险，就是严格概率定价的。保险精算师，就是根据这些真实理赔数据，来做保险定价模型的，你说这200万，600万，2000万的最高赔付上限，对百万医疗险的定价能有毛线的影响。

都只不过是噱头而已，它对我们来说就是个遥不可及的赔付上限，不是实际赔付额，也不是要赔给你的钱，你把它当个数字就成。

所以大家不用过分追求报销上限高的产品，或者觉得报销上限越高、产品就越好。

事实上对一个百万医疗险，低免赔，可要比高保额重要的多了！

免赔就是起报线，免赔越低，意味着我们报销的门槛越低，最后能真正报销的就越多，比起看上去很美的高保额，低免赔是更实用，摸得着的东西。

关于低免赔这个问题，我下一篇讲“如何挑选一款好的百万医疗险”时，会单拎出来给大家详细介绍，总之你们就记住，医疗险超过了200万的高保额，几乎没用，就行了。

坑3：条款陷阱多，几个字可能导致十几万的药费自己掏

①少几个字，得癌症药费不给报

明明呢，咱已经买了百万医疗险，广告宣传的也是不限社保100%报销，

结果真到理赔时才发现，得了癌症，很多靶向药根本不给报，自己得承担几万、几十万的药品费，可怕的是很多人都踩了这个坑！！！

啥情况呢，咱直接来看两款产品对比，

你们自己瞅瞅，在特殊门诊费用中，产品A只写了门诊恶性肿瘤放化疗，产品B写的则是门诊恶性肿瘤，包含化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等，一般人可能就觉得，少这几行字，关系不大，只有我们这种学医的才会知道，如果买了产品A，那就几乎相当于在白花钱了。。。

看过《我不是药神》的应该对这个价格有一定概念，里面两万四一盒的格列卫就是靶向药，一粒上千，一盒上万，一个月几盒，一年就能吃掉一套房，就这还不算，因为癌细胞的特性，一旦后期患者对药物产生免疫，就需要重新找新的靶点，又是需要大把的花费。

如果你买的是产品A，它只保放化疗，不保靶向，就意味着你治疗期间吃的靶向药要全部自费，通通不能报销，随便吃几盒就足以让一个普通的小家庭倾家荡产，支离破碎。

所以大家回去好好翻翻条款，有些公司真是鸡贼的很，这种细节普通消费者很难注意到，万一真遇到，以后理赔你哭都没地哭！

②保障凭空蒸发，缺斤短两

现在的医学技术很成熟，但医疗资源紧张，门诊手术的应用场景越来越多，

比如白内障手术、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等，当天在门诊做完手术就能回家。

虽然没住院，但一般的百万医疗险也给报，

但有的产品偷工减料到直接没有门诊手术和住院前后门急诊的保障！

比如下边这款，四大基本保障中只包括了住院医疗+特殊门诊，这样一搞，不住院的门诊手术可都得自费……

还有下边这款，现在保险市场上，主流的百万医疗险通常报销住院前7天后30天医疗费，但这款只报销住院前后7天的，凭空蒸发了23天……

这些偷工减料的保障，藏在那么厚一本保险合同里，谁能找的到，所以关于这块，大家买的时候一定要多注意，保险不会骗人，但不代表不会坑人，有的保险公司从一开始就没安好心，

在设计产品时怎么坑人怎么来，一心只想冲业绩。

③加个限定词，赔付就大打折扣

现在的保险，明面上都是几百万赔付，虽说咱也用不了那么多，倒不在意，

但一些产品却在一些常用的保障责任上埋坑，来个“单项限额”，

比如下边这款，每年治疗癌症或者做肾透析，最多报销10万，超过的部分全部得自费。。。

表面上看这些重疾保额都有上百万，和其他百万医疗险没啥区别，

但单项限额一搞，报销的钱瞬间大打折扣，遇到类似产品，一定要避开。

坑4：续保条件分好几个档次，买不对以后直接没保障“裸奔”

接下来这块内容，是本文的重中之重！！！

大家一定仔细看，学会了，搞明白了，以后能避开续保条款里的天坑，那你绝对受益很多很多。

因为续保，是挑选一款优秀百万医疗险最最重要的部分，选不对，以后直接“裸奔”，年纪越大越需要医疗保障的时候，或者得了癌症第二年，正需要用钱的时候，人保险公司反而不卖你产品了，你说咋整。

像现在市场上的百万医疗险，产品与产品之间的续保条件真的差很多，有只保1年的，有保证6年的，最近新出的还有保证20年的。

那这些产品，到底能不能保证我能一直买到老死吗？得了特别大的病，还让继续买吗？如果让咱买，价格会大幅度上涨吗？

要回答这些问题，其实都涉及到了百万医疗险内核：续保条件。

毫无疑问，世界上最好的百万医疗险，肯定是既保证咱们无限续保到死，又保证费率一直不涨。但是，我可以肯定的告诉你，永远不会有这么一款产品出现，现在没有，以后也不会有。

如果有，那设计这个产品的公司，就只能是傻逼保险公司，对风险完全无视，用不了几十年就会破产。

为什么这么说？很简单，医疗通胀。

大家想一想，30年前，如果是一场骨折手术，住院大概要花多钱，而现在呢？

保证了续保时间和费率，不就是相当于让你交着30年前的钱，保着今天的医疗费用嘛，你不破产谁破产。

只要有医疗通胀在，就不可能出现既保证终身续保，又能保证费率的长期百万医疗险产品出现，要知道咱国内的医疗通胀率每年差不多10%左右，

对我们最好的既然不可能有，那只能退而求其次，放宽条件。

看看能不能在续保时间和费率上放宽限制，不能保证终身续保，续保一段时间也行啊，或者，不能保证费率，那只要能保证我20年长时间投保，费率每年涨一点，这样，咱们也是能接受的啊。

为了方便大家清楚了解，我专门研究了近百款百万医疗险的续保条款，总结了医疗险续保条件上的区别，大概有以下4个档次，

大家看一下图，排序从上往下，从最好，到相对好，到一般好，最后一个档次就是最差的续保条件，

第一档：终身保证续保且保证费率

说过了，这种产品不可能有，且永远都不可能有！

原因说的很清楚了。

咱们就别想了。

第二档：长期保证续保，但不保证费率

在上边完美产品不可能出现的情况下，

咱只能寄托于医疗险的保证续保期能长点，越长越好，现在平安e生保已经把它拉到了20年的水平，在他没有出现之前，市场热卖的一般都是保证6年续保的产品，多了3倍不止。

也就是这20年期间内，无论发生任何，就算你得过癌症，出过险，产品停售了，保险公司都得继续卖这个产品给你，不容拒绝。

但是对于这种产品，保险公司为了应对长期通胀，保险公司肯定保留20年续保期内，不断涨价的权力。

看条款，最后画红的那一句“保险费不确定”。

这已经是当前续保条件中最优秀的了，总结下来就是，一段很长的时间内保证你能买，但是也会提前告诉你，我会涨价，涨多少，无法确定，要看未来通胀。（ps：先不谈保障责任，这款产品目前保障上确实也有缺点，下边测评时我会细讲，但这才刚开卖，以后说不定会优化升级）。

很多人会问？那过了20年怎么办？

产品也说了，20年满期后还想买的话，人家保险公司就得审核，你说你这期间内因为骨折理赔过，那大概率还会卖你。

但你说你因为脑肿瘤出险过，那估计就得被拒之门外了，这种疾病以后需要长期药物治疗，再放你进来买明摆着帮你白送钱看病呢。

如果以后哪款产品能突破20年保证续保期或者做到满期后不用审核，能让大家一直无条件购买得的，那我绝对封它为百万医疗险中最牛逼的产品，没有之一。

第三档：短期保证续保且保证费率

在上面平安e生保长期医疗没出现的时候，这个档次曾经是市场最优。

比如好医保长期医疗，6年保证续保，只要买了，这6年内保险公司没有任何理由拒保，而且做到了6年保证费率，签合同时说交多少钱就交多少钱，管你产品如何涨价变化，都与我无瓜。

这种产品很多，除了上边的好医保长期医疗外，微医保保证续保版、超越保等等也是，这种产品都是在一段很短的时期内（6年），既保证了续保，又保证了费率不涨，当然还不错。

但是这样的产品，同样面临着一个问题，就是6年之后怎么办，如果在6年内，我发生了理赔，那过了第一个6年保证续保的期限，还让买吗，会涨价吗？

其实条款也写了。

6年满期了再续保，费率肯定是不保证的，看上图，“本公司保留因风险原因，调整本合同保险费率的权利”，也就是说，6年后，看通胀再决定涨价不涨价。

但是合同下面也说了，”不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”，说人话就是，我会涨价，但是全网涨，如果你个人发生了理赔，那只要产品不停售，就让你继续跟大家出一样的钱来买，不管你得是啥病。

保贝可以告诉大家，如果百万医疗险，不能保证终身或者20年长期续保的，如果有上面不单独涨价的保证条款，那也是很不错的续保条件了，意味着只要不停售，一直可以买。

那如果6年之后，保险公司这个产品，赔穿了，真的停售了呢？

那这些产品，就会有区别了。

对咱们友好的产品，一般都会在条款里说明，让你无需再一次健康告知，优先投保他们家的其他百万医疗产品，比如好医保长期医疗险。

对咱们稍微不友好的，比如超越保2020，就需要你再次健康告知，告诉保险公司发生了理赔。那如果，你发生的是癌症这样需要长期治疗的理赔，那十有八九，保险公司是不会让你审核通过的。

从这个层面上说，好医保长期医疗还是要比超越保6年保证续保的版本稍微好那么一丢丢的。

结论：这种6年短时间保证续保的产品，目前看虽然不如20年保证续保的产品好，但也是不错的。如果条款里，加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你，和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话，那真的已经很良心了，放心买。

第四档：一年一保，续保还要看保险公司脸色，最不稳定

这个是最差的一档。

直接就是买一年保一年，不确定性非常大！随时可能下架，然后就没有然后了……

就算在这种续保垃圾的情况中，我们还能分出个高低，

比如好医保·住院医疗，只要产品不停售，你就能一直买，因为它的条款里也加了“不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”这个话，

关于医疗险的续保问题，基本上就我上面说的这几种，大家买的时候，一定要仔细看一下他的续保条款。

并且记住我说的话——续保条件，是一款百万医疗险的魂魄，是挑选一款百万医疗险最重要的决定因素，没有之一。

肯定是，保证续保的年限越长越好。这几年激烈竞争下来，市场上的百万医疗险，保障责任几乎已经趋同了，未来几年，百万医疗险将进入，谁保的长谁牛逼的年代。

03、挑选医疗险，到底应该如何挑选？

前面讲了买百万医疗险之前要注意的坑，接下来，就是买的时候挑选重点到底在哪。

说实在的，真不难，唯二且最为重要的条件就俩——续保和免赔额。

续保条件，是一款百万医疗险的魂魄，是最最重要的决定性因素，

免赔额，是实实在在用得着的东西，实际就医中能不能报销更多，就是以它为门槛的。

所以续保条件一牛逼，免赔额二牛逼，忽略这俩保障硬吹其他服务的医疗险都是耍流氓！

今天的文章，主要就是给大家讲一讲如何挑选一款好的百万医疗险，以及测评市面上百款医疗险之后，表现最优秀的又是哪几款。

现在市场上的百万医疗险，保障责任几乎已经趋同，唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上，而这个保证续保多长时间，是选一款百万医疗险最最重要的参考因素，选不对，以后保障直接“裸奔”。

掌握以下2点，轻松挑选一款好的百万医疗险：

1、续保条件：谁保的长谁牛逼

为啥说“谁保的长谁牛逼”呢，给大家大白话解释一下就是——

比如哪款百万医疗险产品合同里只要写上“保证续保N年”，

那就是说，在这N年时间里，无论产品停售没、无论你健康与否、无论你是否因为癌症还是骨折等任何大大小小的问题出过险，保险公司都不得拒保，每年照常卖你，且不用再健康告知，你只要按时交钱就行了，除非自己不想买了，总之一句话，决定权全部在你。

而这个N可以等于1年、6年、20年甚至是一辈子。

看到这，你自己说，续保条件是不是谁保的长谁牛逼！！！

这样看来，毫无疑问的是，世界上最好的百万医疗险，肯定是既保证咱们无限续保到死，又保证费率一直不涨，也就是不涨价。但可以肯定的告诉你，永远不会有这么一款产品出现，现在没有，以后也不会有。

为啥这么说？就四个字，医疗通胀。只要有医疗通胀在，就不可能出现这种产品，具体解释看我上篇文章的第四个坑，写的非常详细，大家别嫌麻烦，都去看一看，单搞清楚这一点你就能受益很多很多。

最近稍微关注保险的朋友可能知道，平安健康已经把续保战线拉到了20年的标准，

但是呢，人家给自己留了后路，拥有调价权，也就是这20年期间无论发生任何，你都能无条件续保，但会涨价，不然等着以后把底裤给赔穿吧……

所以“续保条款”，是一款百万医疗险的内核，保的时间越长越好，

在这期间就算不能保证费率，那每年涨一点咱们也是能接受的，而且一般不会乱涨价，得按条款走，还会受到监管部门的管控，大家倒也不用太担心。

在基础保障差不多的前提下，咱一定是选保证续保时间长的，越长越优秀，关于费率变化，就交给监管部门来把控吧。

2、免赔额：越低越容易获赔

说实话，百万医疗险的赔付门槛还是有点高的，

大部分百万医疗险每年有1万免赔额，社保报完以后，剩余医疗费超过1万的部分，保险公司才报销，

但是呢，保贝查了国家卫计委2019年的数据：

去年咱国家三甲医院的人均住院费1万3左右，二甲医院6千刚出头，平时小毛小病的很难达到报销标准。

也就是免赔额越低，最后能真正报销的就越多，比起遥不可及的几百万、几千万高保额，低免赔才是咱实实在在用得着、摸得到的东西。

但保险公司也不傻，降低免赔门槛相当于它要帮我们承担更多的医疗费用，所以价格上相较1万免赔额的自然贵一点，

来看个对比，同样20岁的男性，

左边的有优越保只有5000免赔额，一年保费226，

右边的超越保有1万免赔额，一年保费136，

一年保费贵了不到100元，但实际就医中，免赔门槛直接低了5000元，

所以有条件的，其实可以直接买这种免赔额低的，实际就医中更实用、报销更多，长远看还是变相省钱了呢~

3、增值服务加分项

除了上边两个，挑选时也可以注意一下增值服务，

比如外购药报销、重疾绿通、质子重离子治疗等，这几个还挺实用的，

外购药报销像是很多靶向药，中小城市的医院大部分没货，只能拿着处方单去指定地方买，这样的情况也可以报销；

质子重离子治疗也是，可以大大提高癌症患者的生存率。

不过这些都是零星参考点，市场已经模板化，没啥大区别，尤其是线上保险，信息透明，竞争力大，很多保险公司知道哪的保障没跟上只会慌着更新和优化，不然就等着被淘汰。

所以这块不用太在意，多点自然好，但对咱挑选产品的影响真不大。

04、目前市场上性价比最高的百万医疗险测评

参考上面几点，保贝将最近市面上百款医疗险进行了全面测评，选出了目前性价比最高的四款，大家参考一下——

【平安e生保·长期医疗】

续保条件：

保证20年续保条件一出，可以说在目前市场上独占鳌头，

只要买了，就可以安心持有20年风雨不改，这期间即便发生过理赔或产品停售也可以照常买，不存在每一年都要审核的问题。

但是呢，这款产品费率不保证，保险公司就是用费率的灵活性换取了续保的长期性，

如果赔付率超出行业平均水平，保险公司是有权涨价的，

要么出险人数过多，赔付率高于85%；要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高；要么医疗制度发生重大变化，发生这几种情况才可以调整，

每次调整不超过调整前费率的30%，所以咱不用太担心，它并不是想调就调，得按条款走。

保障责任：

基本保障责任还不错，百万医疗险的四大基础责任该有的都有，一般医疗金高达200万，保证续保期间有800万限额，足够用，不太紧要；

还有一点优化的是，一般医疗险的住院前后门急诊是前7后30天，这款直接给拓展到了前后30天；如果投保人数≥3人，还可以享受5%的费率优惠，算是一项特色福利，相当于买的多就便宜；

但保贝客观来说，这款产品保障也是有缺点的——比如没有质子重离子疗法，而且它家患重疾，医保报销后有1万免赔额，其他百万医疗险患重疾基本是0免赔，看上边的表格就能对比出来；

而且作为长期医疗险的出头鸟，这款产品有点是我比较介意的，就是不报销外购药，要知道一些癌症靶向药，很多中小城市的医院没有，医生开具处方让去院外买，这部分不给报销，属实有点缺憾。。。

总体来看，平安e生保·长期医疗还是很不错的，想要安稳保20年的可以选它。

尤其是对年纪大的人来说，保障期非常非常重要！老人买短期医疗险一旦停售，再买别的就很麻烦，这种55岁买了，可以直接安稳保到75岁，非常优秀了；

但对选择权更大的年轻朋友来说，也可以再等等，主要它这个保20年的版本刚上线，保障上有小缺陷，不过以后肯定会升级优化，没有的保障大概率都能补上，所以咱不着急。

而且据保贝了解，各大保险公司都在积极筹划长期医疗险，到底谁是王者，咱拭目以待，到时看看市场上还有没有更好的选择。

【超越保2020（标准版）】

续保条件：

这款是1年期百万医疗险，保证6年续保，属于目前市面上最常见的。

这6年内不因停售或健康变化而拒保，就算得了癌症啥的也得继续卖给你，而且保证费率；

但如果6年后满期停售了，产品下架不卖了，其实咱也可以不用再健康告知的买它家其他医疗险，不过得需要审核，就是人家会看你有没有发生过大额理赔，万一你说之前因为癌症出过险，那很可能不卖你了，这个续保条款从长远来看，还算是挺稳定的。

保障责任：

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都很齐全，基本保障上并无缺失，这个就不多说了；

增值服务上，医疗费用垫付、就医绿通、质子重离子100%报销、肿瘤特药服务等，该有的都有，实力是真的不弱，而且价格实惠，这几款对比来看性价比还是非常高的；

而且保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），人工肺（ECMO）、重症监护室（ICU）费用也明确可报销，这款产品直接把这两项特别烧钱的费用写进了合同，白纸黑字，咱能更安心；

而且免赔额有个亮点，第一年免赔额1万，只要没出险，每年递减1000元，最低可以减到5000元。

总的来看，超越保2020（标准版）是非常不错的选择，免费附带的增值服务也多，免赔额的设计也很优秀，值得推荐。

【好医保·长期医疗险】

续保条件：

这款是支付宝上最火的产品，最大特点就是——保障全、价格便宜。

保证你可以买6年，6年后，产品只要还在卖就可以继续买，不用重新健康告知，保险公司不会有任何干涉。

6年后如果产品停售了，也可以免健告、免等待期续保它家的其它医疗险，还不用审核，这有个不确定性，就是我们不知道会续保到哪一款产品，并且新品之后续保条件好不好也是个问题，不过说实在的，从销量和品牌加持来看，尤其还有支付宝的平台背书下，保贝觉得在一众百万医疗险里，好医保产品的稳定性还是非常可以的。

保障责任：

基础保障和上边的超越保大同小异，该有的都有。

一般医疗报销额度200万，100种重疾，400万报销额度，0免赔；

质子重离子手术可100%报销，还有医疗垫付、重疾绿通、癌症特药等服务；

而且最大的亮点在于6年共享1万免赔额，也就是只要6年内，累计住院自费部分加一起超过1万，就能报销，让咱更容易获赔。

总的来说，这款产品的续保条件不错、价格亲民、保障优秀，还有支付宝的流量加持，产品稳定性目前来看还是很可以的，如果身体比较健康，且看中全面保障的，选好医保准没错，性价比高，放心买。

【微医保·长期医疗险】

续保条件：

和上边好医保几乎一样，

唯一不同的是，它若6年后产品停售，微医保需要经过审核同意，才能免健告、免等待重新买它家的新品医疗险，审核看的就是你有没有大额理赔过、得过什么病，像是得过癌症这种的估计续保无望，但外伤、意外事故等造成的出险，影响就不大，这对比起来，好医保就比微医保强了那么一丢丢，算少了一道审核门槛。

保障责任：

基本责任和上边的产品大差不差，也挺优秀的，

而且重疾住院津贴100元/天，每年最多180天；

还可以报销肿瘤特效药，不过质子重离子治疗上只报销60%；

免赔额也是每年递减，初始免赔额1万，未出险的话免赔额最低可到8000元，如果发生过理赔，免赔额恢复到1万；

保费对比看也不贵，投保门槛不高，职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保，健康等小问题，还可以选择智能核保，总的来看，微医保长期医疗也算是目前市场里的佼佼者，值得推荐。

结论：

更看重保证续保期限、保障时间长的，可以放心选平安e生保·长期医疗，安安稳稳保20年，尤其是对年纪大的朋友来说，因为现在市场上的百万医疗险很多能买的最高年纪卡在了60岁，再大点就不卖你，保障直接断掉了，但这个最高能保到75岁。

对年轻朋友来说，下边三款也是很不错的选择，虽说这种6年短时间保证续保的产品，目前看不如20年保证续保的产品好，但保障更全，6年保证费率，所以只要条款里加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你，和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话，那真的已经很良心了，放心买。

05、关于医疗险，大家关心的其他问题汇总

1、买了多份医疗险，可以都报销吗？

同一笔医疗费，只能报一次，不能重复报销。

因为医疗险是花多少报多少，报销金额不会超过你的实际花费，但如果你买了多份医疗险，前一份没报完的，可以拿另一份来报。

而一般来说，用不了那么多，所以百万医疗险，买一份好产品就足够了，不放心也不差钱的话，买两份也可以。

如果买的医疗险保障责任不同，也可以拿来相互补充报销。

那他职工医保报销一半后，剩下5万自费，他用小额医疗险报销掉1万，剩下的4万可以用百万医疗险100%报销，也就是保障不同的多份医疗险，可以相互补充报销。

2、百万医疗险出院了，还能报销药费吗？

看时间，看是什么药。

百万医疗险，一般来说是对住院产生的医疗费进行报销的，但它的保障包括住院费用+特殊门诊+门诊手术+住院前后门诊，比如好医保的保障范围，

而且上边测评保险时也说了，目前保险市场上99%的医疗险都是一年期的，就算是支付宝上的好医保，也属于是 1 年期+6年内保证续保的医疗险而已，交一年，保一年。

你想想医疗通胀这么厉害，买个保终身的重疾险要是敢附带个同样保终身的医疗险，那这保险公司能赔穿了。。。

5、发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

如果因为生病住院的，只能用医疗险报销；

但如果是因为意外事故导致的住院，这俩选哪个都能报销，但已经报销过的部分不能重复报销就是了。

一般像百万医疗险，大都有1万免赔额，咱以社保报销70%来算，意味着总医疗花费大概4万，才能用上这百万医疗险，

而一般的意外医疗事故花不了那么多医疗费，这种情况下，意外险报销更实用一点，因为意外险大都0免赔或有100免赔额，报销门槛比较低，所以更容易获赔。

6、有了百万医疗险，那小额医疗险需要买吗？

对于小额医疗险，好多保险大v都觉得一定要买，因为平时小毛小病不断，百万医疗险大都有1万免赔额，根本达不到报销标准，而小额医疗险没有起赔线，用到的概率非常高。

但保贝觉得，小额医疗险本身就偏离了保险的第一风险逻辑，因为小病住院对一般家庭不会造成太大的极端经济损失，大都能负担的起，按照风险损失先行，既然能负担的起，就不太需要保险来对冲了。

但如果预算足的话，咱想配置也是可以配置一个的，也不贵，一年一二百，一顿火锅钱，这样的话，看病费用几乎能全部覆盖，一款1万保额的小额医疗险＋一款1万免赔额的百万医疗险，正好互相填补，让你基本实现看病不花钱的终极梦想~~~

总之，买保险还是按需选择，越低概率、越大损失的风险事件，才是保险的真正用处。

7、投保医疗险成功后，体检又出了问题，还需要再告知保险公司一次吗？

具体得看你买的保险中，“续保条款”那块是怎么规定的。

比如有的保险投保成功后，只要产品一直在卖，咱就可以不用重新健康告知，每年照常买，体检出新问题也没事，不会影响后续理赔的，放心，

举个栗子，像支付宝上的好医保，就是我说的这种情况，续保条款如下，

只要第一次正常投保成功，接下去无论你的身体状态如何变化，就算期间因为癌症出过险，也没有任何影响，新一年重新投保时，交钱就成了。

但有的医疗险，它属于一年一保，每次续保都要看保险公司脸色，超级不稳定。

这种的，如果你检查出新问题，最好主动告知，不然人家也不提醒你，只要产品还在卖，就让你一直买一直买，万一后续真因为体检那个毛病出了险，很有可能会拒保。。。

举个栗子，像是某邦××康惠（2019）、××百万（H2018）等，续保条款如下，