发表自话题：在中国千万别买重大疾病险
很多人在年轻的时候就给自己买了保险，也有不少妈妈，出了月子之后便给孩子上保险。只知道每年交多少钱，交多少年。至于其他重要的保险条款，比如豁免，保额等，却稀里糊涂，认为只要买了保险就行了。
有妈妈就吐槽，说一家三口的保险买错了。退保，损失几万保费，继续缴费则损失更多。环境恶化，患病率上升，我们都希望保险能雪中送碳，但伪保险泛滥的今天，面对市面上这么多的保险产品，人们往往买错了也不自知。
保险要不要买？怎么买？为什么选来选去，却买到自己不需要的保险？里面的各种陷阱，要如何辨识呢？今天给大家全方位解读重疾险里的陷阱。
01
我是学金融出身，从事保险咨询服务工作以来，每天都要花很长一段时间给客户分析保单，面对的客户80%都是小白，他们分不清产品好坏，买了也不会去细看。
最吓人的例子是我一个同学，她和丈夫都是广告公司的创意总监，按她的原话说，之所以买那么多保险，是担心自己看不见明天的太阳，因为同行里面猝死的新闻很常见。她一个家庭买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到30万。好十几份保单的保额，只到保费的一半不到。
为什么？因为这些保单中，绝大部分实际上属于理财险，但是！收益没比银行定期高到哪里去。
我所统计的案例中，买错重疾险的人主要有这两类：
一种是保险意识比较强的单身人士。发现身体上开始有一些小毛病，又或是受身边人的疾病、事故遭遇的影响，而萌发了要买保险救命的想法。恰好身边有业务员朋友，想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧！
另外一类就是妈妈们。对于许多妈妈而言，结婚之前对保险其实没有太多的感觉，第一份保险基本都是给孩子买的，绝大部分都会买错或买贵。但只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
所以，在买保险这件事上，特别需要理性，千万不能跟风。
根据中国卫生统计数据，2016年，每100位离开的中国人，有84个人死于重大疾病。重疾险可以说已经成了刚需，在布满陷阱的保险业里面，如何才能识别其真伪？今天就最重要的重大疾病保险这个主题给大家分析。
02
对于中产家庭，花一笔大钱去治病，也许没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作，没了收入才是大难题。因此，不论是大人或小孩，买一份大病保障就很有必要。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差距竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万。说句不好听的，如果真的患上了重疾，50万和10万的差别有多大？
03什么是假重疾保险呢？
最简单直接的方法：看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。
市面上的两全保险很多，但两全保险中，目前只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。
一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加一个重大疾病提前给付，重点是这个附加险还要另外收钱！！
所谓的提前给付——本来是属于身故要赔付的钱，如果得了重疾，即提前给出来看病。换言之，重疾险占用了寿险的保额，重疾险和寿险，不是“和”而是“或”的关系，而是二者选其一的关系。
双重收费，却只赔付一重！这绝对是流氓行为。
此处划重点：一个真正意义上的重疾险：得了重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，即在身故时赔钱，而不会另外针对身故保障多收一笔钱，这是一个标准的重疾险。
当然，重疾险和百万医疗险还是不一样的，买的时候要甄别清楚：
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04
市面上的假重疾险太多太多，它们都有共同点：假重疾通常要比真重疾的价格高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
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假重疾每年的销量远远超过真重疾，大家可以去保监会的官网查查数据，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，真正意义上的终身寿险并不多，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
05
很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分的理赔纠纷的问题，出投保环节上。重疾险的理赔问题要特别注意，而理赔纠纷问题的根源，往往就出在投保环节上。
如果投保环节中健康告知一栏如果出了问题，这份保险很可能是白买了。很多妈妈都说，保险公司的业务员说了，只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的。
大错特错！
三年前，我曾遇到这么一个案例，刘先生买了国内重疾险，患有重疾，保险公司拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈的问他为何不告知时，他却说：高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？
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另外，很多健康告知栏是设置很比较笼统的，填写的时候一定要注意。如果有业务员叫你全选否，一定要警惕。你买保险到底是为了快速促成这笔交易，还是为长远的保障。
对于中国保险业的营销手段、产品设计，我非常反感，最近也常为用户开免费保险公开课，经过长期的“保险扫盲”，已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省下了不少钱。
所以，想了解到更多独立角度的保险知识，教你防坑，用最低的保费买到最好的保险，就来了解我的知乎号：蜗牛说保险。我是北美精算师，中山大学保险专业，专怼坑人保险产品，让你真的确定你知道。
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