不弄懂这些，千万别碰重疾险

发表自话题：在中国千万别买重大疾病险

为什么一定要买重疾险？

还不是因为重疾带来的破坏力巨大，

大到普通家庭根本无法承受。

情感上伤痕累累，物质上也入不敷出，

医疗费用从来都不是大头，随着病情和治疗的深入，

还要面对收入的损失+康复费+护理费+营养费等巨额支出。

这时重疾险的作用就凸现出来了：

它从来不是单纯的弥补治疗费用，

它更看重每个人每个家庭在患病后的基本生活，

为那些看不见的支出买单。

我知道很多人不相信保险，保险都是骗人的！

那么换个角度，假使身边至亲生病你会怎么办？

是不是“砸锅卖铁”“不计代价”也要去治、去想办法？

好不容易攒起来的一点家底，是经不起这样折腾的，

重疾险就保这个！

不过说千道万，重疾终究只是个概率问题，

万一一辈子无灾无难，或者因为其他原因……

人没了，钱没了，全都打水漂了？

本文就为大家解决这两个问题：

一、人一生罹患重疾的概率有多大？

二、我们交的保费是不是都白交了！

三、国家有大病医疗，还需要重疾险吗？

四、重疾险在哪里买合适

相信这些内容完全可以让你理解得更透彻。

一、人一生罹患重疾的概率有多大？

保险销售话术常说：

人的一生罹患重疾的概率高达72%，

总感觉这跟说人终归要死一样，

看似慌得不行，其实稳得一笔！

真实数据到底怎样？

根据监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，假设重疾的发生是随机独立分布的，已知x岁时重疾发生率k（X），0-x年龄段发生重疾的概率为P（x），提取数据如下：

将以上数据转换为图表更为直观。

通过以上数据和图标可以解读：

1.遵照联合国世界卫生组织提供的年龄分段：

青年人——44岁以下；

中年人——45岁-59岁；

老年人——60岁以上。

2.男性：

（1）40岁以后发生重疾的概率快速提升；

（2）0-44岁（青年）发生重疾的概率为4.3%，0-59岁（中年）发生重疾的概率为18%。

（3）0-69岁发生重疾的概率为36.7%，0-79岁发生重疾的概率为62.9%。

3.女性：

（1）同样在40岁以后发生重疾的概率快速提升；

（2）0-44岁（青年）发生重疾的概率为4.6%，0-59岁（中年）发生重疾的概率为14.1%。

（3）0-69岁发生重疾的概率为27.3%，0-79岁发生重疾的概率为49.3%。

4.此数据只反应一定时期我国的整体发病情况，只能作为一定的参考依旧。事实上，准确统计人一生患重疾的概率工程量浩大：需采集大量样本，并追踪整个生命周期；另外，我国社会在不断发展，发病率呈上升趋势。

5.总体来看，重疾发病的高峰在40岁之后，在这个阶段中青年家庭发生重疾时损失尤为巨大。至于发病率72%的真假，男0-83岁、女性0-88岁的发病率就已经达到甚至超过了72%，没多少可说的了！

既然重疾发生始终是概率问题，那么假使没有发生疾病，我们的钱是不是就白交了？

二、我们交的保费是不是都白交了！

这里就涉及目前市场最火热的消费型重疾险了。

消费型重疾险的现金价值一般呈抛物线，在某个年龄达到最高值（可能超过已交保费），然后向下，直至0。

至于说身故如何获得现金价值？退保！

这里还要说明，消费型重疾险本身的定位就是纯保障的，现金价值非必要不建议退保。

三、国家有大病医疗，还需要重疾险吗？

这个问题很好回答，你只需要明白重疾的治疗和康复需要多少钱就可以了。

下图是最为常见的8种重大疾病的治疗及康复费用：

国家的城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时医疗费用支出，可仍存在不小的限制。

由于每个地方经济不同，医保报销的比例也有差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，使很多重疾患者选择异地就医，报销的限额会受到很大影响，自己承担的费率成本会大幅上升。

好在现在政府放开让一些靶向药进入医保报销目录，但其规模和数量与需求相对，依然远远不够。

客观存在的重疾发生率、重疾医疗资源地域分布不均带来的高昂治疗和康复费用（自付部分），以及罹患重疾本身导致不能工作带来收入损失等，让普通百姓在考虑自己未来可能遭遇重疾时，还是希望在不幸遭遇重疾时，能持币在手，治疗和康复才有底气！

虽然重疾险是保障重大疾病的保险，但一定要记住，重疾险是经济学的概念，并不是大家习惯带入的医学范畴。它属于“一次性给付”型保险，其核心作用是锁定收入损失，理论上只要保额足够高，就算罹患重疾也能从保险公司身上“薅羊毛”，扣去治疗、康复、收入损失后，也许还能狠狠“赚”上一笔！

你看，解决钱的问题才是重疾险的强项。

那么，又该怎么买呢？

四、重疾险在哪里买合适

很多人都会问金鱼博士产品链接，待我告知是线上产品后，就会纠结网络渠道的可靠性，那么线上线下渠道到底怎么样？还真得一个个分开说：

1.线上

线上是新兴保险公司的主要销售渠道，这些产品的表现又怎样？

优点：价格适中，可选范围广（毕竟经营多家公司的产品），同样甚至更少的价钱可买到更多的保额和更丰富的保障责任。

缺点：大多数保险公司的名字是你没有听说的，或许会让你心里犯嘀咕。

适合人群：对保险有真正研究或预算有限的人群，想要胸有成竹，把保险配得明明白白！

如果真的担心保险公司的大小之别，那就真的大可不必了。

银保监会是保险公司的天和地，国家对金融特别是保险这块神经异常紧绷，只要你的保单在，那么保险就在！

2.线下

谁还没有个卖保险的亲戚朋友，这也是大家接触最多的购买渠道，怎么买？废话，打开微信朋友圈就好。

他们推荐的产品如何呢？产品要单独明确一点，脱离实际的评价对比都是耍流氓，单说产品没有优劣好坏之分。

那么放在实际生活中，这些产品又如何？

优点：品牌知名度高

缺点：价格会存在一些溢价的空间

（但毕竟机门店就开在身边，同时业务员也是当地的人，会有更多地亲近感。）

适合人群：对价格不那么敏感，对品牌又有好感，即不差钱的人！

金鱼博士说：

最后，购买保险时的一些建议送给大家：
1.买保险前
别冲动，根据自己需求去了解这些需求该用什么产品来匹配，搞清不同产品的保障范围和责任免除范围，确定合适的保险组合，别仅仅盯着一张重疾保单！

2.买保险时
牢牢抓住投保流程的每一环节，健康告知务必做好诚信告知。明确了解自己买了什么保险、保障范围、免除赔偿责任等等。不要忘记对理赔流程的了解，申请时效、申请通道、有没有第三方协助理赔等。

3.买保险后
用适当的保单管理工具，管理好自己的保单，定期（2-3年）就拿出来看看是否符合当下的保障诉求、是否要加保。如果发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。如果遇到任何不公待遇，拿起我们的法律，律师、保监局都是我们可以求助的对象。

如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，金鱼博士有问必答：

写在最后：

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

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