亲子教育｜子女教育规划的道与术（六）_家庭

发表自话题：家庭理财的目的和意义

原标题：亲子教育｜子女教育规划的道与术（六）

大家好！上一讲我们探讨了一些金融理财原理与技巧，给张先生提出了一些金融投资建议，不少朋友反馈：现在社会上打着“经营家庭”、“经营孩子”、“财商之道”等旗号，利用自媒体的宣传特性，误导家长，从中谋利，让家长不知所措。希望能在本公众号学习到真正的“道与术”。

我们要感谢朋友们的信任！我们也将不辜负朋友们的期待！本篇我们继续介绍有关财商方面的知识。

一、什么是财商

经济是基础。经济功能是家庭最重要的功能。家长不仅自己要学习理财知识，而且要指导孩子提升他们的财商！据我们所知，财商(Financial )一词最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在 《富爸爸，穷爸爸》一书中提出。

财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商的高低反映在两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力；二是驾驭财富及应用财富的能力。

现代社会，经济及金钱现象无处不在，人们对金钱的态度、获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足、幸福影响越来越大。换句话说，财商对于人们来说，其重要性将超过智商和情商。

罗伯特·T· 清崎认为：财商FQ：是把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力。财商不是你能挣多少钱，而是你能保有多少钱，是钱为你工作的努力程度，以及这笔钱能维持多少代。

二、什么是现金流象限

在《财富自由之路》这本书里，罗伯特·清崎 还提出了一个

现金流象限的概念。

Employee: 雇员，他们会说：“ 我正在找一份有保障的工作” 。Self-employed: 自由职业者：“ 我的工资是一小时35美元” 。Business owner:企业主：“ 我正在找一个新总裁来管理公司” 。

Investor: 投资者：“ 我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢？”

现金流象限代表收入和金钱产生的不同途径，例如一个雇员通过一份工作为另一个人，或者一家公司工作赚钱；自由职业者为自己工作挣钱；企业主拥有能产生钱的企业；而投资者则从他们的各种投资中赚钱，也就是钱赚钱。

不同的赚钱方法源于不同的思维模式、技能、教育背景以及不同的性格类型，由于以上这些差别，不同的人被吸引到不同的象限中。

三、分清资产与负债

四、分清什么是必要性支出和选择性支出

必要性（义务性）支出包括：

1、日常生活基本开销。

2、已有负债的本利摊还支出。

3、已有保险的续期保费交存。

选择性支出是收入高于义务性支出的部分，在无法同时满足所有欲望时，需要进行支出效用选择。

我们结合张先生的案例来说明一下：我们在本栏目的子女教育规划的道与术（四）中，举了张先生的案例，其中，对张先生家庭的基本情况有这样一句描述“ 家庭用于生活费和孩子教育费用共计约10 万元/年。”这每年的10万元就是必要性（义务性）支出。此外，张先生夫妇的收入主要来自E象限，安全性不够。

我们建议：张先生家庭要单独开立一个账户，专门存放家庭生活费和孩子的教育费，并做到专款专用；该账户最低余额设为8 万元。因为，正常生活费开支，一般家庭要准备月支出额度的3 至6倍，但是，现在是疫情期间，所以要准备月支出额度的6至9倍，还要考虑孩子的学费问题。

五、理财是基于生活目标规划的财务安排

家庭收支在总量上的不一致和时间上的严重不匹配是理财规划的主要动因。理财是人生平衡现在和未来的收支的需要。衡量一个家庭的财务是否安全，主要有以下内容：

通过以上“财商”学习，我们不难发现：张先生自己起草的规划方案中还有一个不足之处就是缺少保险规划！

我们不推荐任何保险产品，我们只讨论投保的原则！在这里，我们提出“双十原则”，就是说，一个家庭，每年投保的保费金额不要超过家庭年收入的10%，同时，保障金额要大于家庭年收入的十倍。这样的保险方案，才值得考虑。

例如，张先生的家庭年收入是25万元，依据“双十原则”，张先生每年保费支出就不能超过2.5万元；同时，人身保障附加住院医疗或重大疾病保险的总额要大于250万元。

济坤

2021年1月16日返回搜狐，查看更多

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