保险第2课：为什么人人都应该买保险？

发表自话题：家庭理财的目的和意义

核心内容摘要：

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1、风险是客观存在的

人生就像一场旅途，一帆风顺时，我们不仅能拥有美好的终点，还能欣赏美丽的过程。

可是人生总是布满荆棘，充满各种风险：

癌症越来越普遍，《2018年全球癌症统计数据》报告显示，中国癌症发病率、死亡率均为全球第一，中国平均每分钟有7个人确诊癌症，每分钟就有将近5人死于癌症；

过劳死、猝死越来越高发，程序猿、频繁出差族、久坐族、应酬族、熬夜族，谁都担心自己哪天突然倒下；

雾霾、脏乱差的餐饮店，侵蚀我们的健康；

汶川地震、甬温高铁、重庆公交、无锡高架桥、广州地陷、深圳高空坠物……明天和意外，我们永远不知道哪个先来。

风险总是客观存在的。

我们可以逃避，不出门、不坐飞机、世界那么大不出去看看，但这种终究是自损800的做法。

我们也可以潇洒地无视风险的存在，但风险不会因为我没有提前做好规划而消失，风险的缺口始终都在，那个时候，我们能潇洒地说一句“我不在乎，大不了横竖就是一X”吗，我们的父母谁来赡养呢？我们的儿女如何长大呢？我们的家人如何独自扛起家庭重担呢？

我们常说天有不测风云、人有旦夕祸福；我们也说不怕一万、就怕万一。

说的就是风险的客观性。

中国人从来都知道分散风险，古时的方法是养儿防老、多子多福，靠多生孩子分散风险。

现在大多数家庭都是独子，导致老年失独家庭成为一个社会问题。

就算有2-3个孩子的，也不可能像古代那样依赖孩子，因为孩子也被生活压得喘不过气来。

父母说得最多的一句话就是，我要是将来哪天倒了，你们别治，不想拖累你们。

可，我们真的会不管吗？

如果不提前做足风险保障，我们到时候想管，又有足够的能力管吗？

如果因为现在犹豫不决，没有为家人做足准备，万一极端风险发生，我们会不会终身遗憾呢？

人生有风险，预防很重要。

保险就像车上的备胎，宁可百年不用，不可一时不备。

保险是使用确定性的制度，代替不确定的人情，是防范人生风险最佳的预防方式：请客吃饭的钱，宾客不会还，但交出去的保费可以做到有事赔钱、无事返还；当我们的孩子们有难时，保险是为他们预备的“兄弟姐妹”；当我们年老无收入时，保险是定期送养老金的“孝子”；当事业面临困难时，保险合同可以办理抵押贷款，提供东山再起的本钱。

只有树立科学的风险观念，为抵御人生风雨做足准备，才能在风险面前淡定从容。

2、1‱的风险，100%的损失

“OK，我承认风险客观存在，可是风险发生的概率太低了，连万分之一都不到！摊到每个人的头上就更小，不可能发生在我身上！这样的钱花得不值得！”

很多人面对保险都有这样的心态。

也有些人更懂得科学管理风险，为可能的损失做足保障。

风险管理方式不同，风险后果各异。

人生每时每刻都在选择，不选择也是一种选择。对事物认识不同，选择就有差别，不同的选择，会影响甚至改变我们生活、事业的轨道。

有人买了保险，支付一定的保费，一生没有发生任何“事故”，但储蓄型保险“有事赔钱，无事还钱”；

有人没买保险，或者没有买到足额的保险却罹患重大疾病或发生重大意外事故，几十万甚至更高的花费只能由自己承担，这是多数普通家庭难以承受的，即使可以负担也会使家庭财务状况大伤元气。

无论买不买保险，相同之处是大家都在为不确定的人生风险“买单”；不同的是，不买保险的人是让自己和家人充当保险公司，让自己的银行储蓄和资产冲在前面承担风险。不做风险防范的财务计划简直就是“财务裸体”，一旦风险发生，可能毕生积蓄化为乌有，或者被迫从股市“割肉”，低价变卖房产，造成更大的经济损失。

在巨额经济损失之外，随之而来的是对未来的恐慌、借钱的尴尬、父母的叹息、爱人的无助、孩子未卜的前程。因为不愿支付少量的保费而最后自己承担这么大这么多的损失，确实得不偿失。

我有个朋友，她原来是投资理财师，专为高端客户做财富管理。

越是做投资理财，越是对风险有敬畏心，她时常担心第二天醒来，收到某个标的资产违约的消息，精神压力巨大。

后来发生一次事件，让她迅速决定转型。

一位投资客户，一家四口，太太全职，先生一个人工作养家，在她这里投资了200多万私募基金，本来一切都很美好，但是不幸的是先生患重病了，医疗费由医保和公司解决一大部分，但是外购药品、家里的开支，以及他们高额的房贷，还有两个孩子的学习、教育费用都需要用钱，但是那笔私募基金正在封闭期，钱拿不出来，她不知道自己做的事情到底是帮了客户，还是拖累了他。

这件事情对她的触动非常大，投资只能锦上添花，但做不到雪中送炭。

风险发生的概率虽低，但一旦发生，危害却特别严重。万分之一的概率是对所有人而言的，当悲剧发生在自己和家人身上时，不幸和损失就是百分之百的。

保险不能改变我们的生活，但一定能让我们的生活不被改变，保险才是幸福生活的基础保障。

3、单位福利好无法代替买保险

有些人说我有社保，不需要买保险。

问题是，社保真的够用吗？

我们对社保的使用规则足够了解吗？

广州职工医保普通门诊的统筹基金最高支付限额为每人每月300元，这够干啥呢？

社保最高报销额度也有限额，广州住院费用最高只能报销46万且限制特定用药，甲类药100%报销、乙类药要自付5%、丙类药完全不报，但是，如果真的罹患重疾，真正救命的是丙类药，这部分药品社保完全不能报销。

也有人说，我的单位福利超好，不仅配了五险一金，还给我配了团体医疗险，不需要买保险。

我就不绕弯了，直接说这些福利有什么风险：

1、五险就是指社保，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。前面已经介绍了，可报销的额度完全不够，覆盖的范围十分有限。一金就是指公积金，主要用来买房，这里就不展开讲了。

2、团体医疗险的报销额度有限，有些公司给员工配的团体医疗险额度只有2-4万，真正发生重疾，治疗费动辄60-100万，完全不够用。

3、团体医疗险每年都要重新签，不具备连续性。商业医疗险尽管也是一年一续保，但是这是续保，不是重新签。续保的意思是，只要我们买了，不管前一年是否出过险、是否患过重疾，只要我不主动退保，就可以永久续下去，除非这款医疗险产品下线不卖了。团体医疗险每年都要重新签，如果前一年发生了重疾，那么此生都无法购买任何个人医疗险，只能靠这种团体险来补偿医疗费了，非常被动。团队医疗险不计较一两个人的体况，它计较的是公司整体员工的健康度。。

4、团体医疗险不稳定，买不买、买哪款，都由公司说了算。商业医疗险我自己说了算，一切按照我的需求来配置，包括更好的就医环境、更好的药品保障、更人性化的报销方式，比如不用我垫付资金，保险公司直接付款给医院，我去看病就行。

说到这里要，有必要额外补充一句，商业医疗险同样的保障内容、同样保100万额度，A公司保费每年200元、B公司每年保费400元，是不是一定选A公司？

不是，重疾险可以注重性价比，但是医疗险一定不能，医疗险要注重产品的稳定性，如果产品退市，我没法续保，而恰好在保险期间我罹患过重疾，后续就没法再买任何个人医疗险了。

5、公司的福利是带不走的，如果我离职或者被裁，这些福利就和我没有一分钱关系了，一切保险都要重头再买。可那个时候年纪大了、体况也多了，能不能买到合适的保险是个未知数。

只有商业保险是自己的。

商业保险是根据我个人和家庭的收入能力以及具体的财务目标而量身打造的财务计划，既有报销的功能，又有给付赔偿的功能；既能解决走得太早的风险，又能解决活的太久的问题。

所以趁年轻、身体健康，更要及早规划家庭保障方案。

未雨绸缪，是最理性的选择。

4、保险的杠杆作用无与伦比

在银行里存再多钱，遇到生老病死残方面的风险时，始终花的是自己的钱。

在风险处理策略上，这叫风险自留。

风险自留在应对日常小风险时没问题，比如感冒发烧自己支付医药费，但是遇到生老病死残方面的重大风险就不合适了，这类重大风险建议采取转移策略，应对方式就是买保险。

保险是管理风险的“财务杠杆”

买保险运用的是风险管理杠杆，支付少量的保费，在风险发生时获得数十倍甚至百倍的经济补偿。

举例子，一个20岁的男性，购买了一款消费型重疾险，保障期30年，每年只需缴费400元，一旦罹患重疾，即可获得10万元康复金，这个风险杠杆放大了250倍。

意外险的杠杆倍数更高。

所谓的杠杆还可以从时间的维度来理解。年轻的时候身体好、体况少、生病概率低，就算买大额的保险，保费也便宜，风险管理成本低。

总之，保险是把治疗费等巨额开支转移给保险公司，自己出少量钱，撬动巨额保障，是以小博大的高杠杆。不要把风险都用自己的钱解决，不划算。

5、保险是家庭理财的基石

保险是博取高收益的根基。

我相信当我说出这个观点时，大多数人是不相信的。

有些人甚至认为保险收益率低，通货膨胀导致未来领取的保额都贬值了，不如把买保险的钱用来炒股、投资房地产。

咱们中国人在理财上很喜欢走极端：要么保守派，手中持有大量存款，让钱趟银行里啥也不干；要么激进派，热衷于参与股票等高风险博弈。

其实，每一种理财工具都有相对优势，也有明显不足：股票、基金、炒房等投资工具属于“进攻型”品种，优势是收益高，但风险也高，也可能损失本金；保险和银行存款属于“防守型”品种，收益相对不高，抗通胀能力较弱，但稳健安全。如果家庭资产配置仅有“进攻型”的品种，等于把每一分钱都送上“战场”，就相当于只攻不守，风险是很大的。同样，把家庭里的钱全放在银行、保险里，又变得太过保守和单一。

家庭理财就如同一场足球赛，我们用的理财投资工具就是球员。

股票、偏股型基金等“进攻型”产品相当于前锋，对抗通胀和增加财富起到关键作用；银行储蓄是作为“自由人”的中后卫，无论是满足日常花销、改善生活品质，还是追加投资理财，都非常灵活自主；理财型保险是比存款和债券更稳健的后卫，强制长期储蓄，并可让薪酬所得、资产盈利落袋为安、锁定战果；保障型保险就是死守大门的守门员，把好人生最后一道防线，提供最不可缺少的治病钱、保命钱。

所以，保险虽然收益率相对不高，但是安全可靠性绝对第一，其理财的重要性是不可忽视、不可或缺、不可替代、不能被取消的。

足球赛场上排兵布阵，前锋、中锋、后卫和守门员一个都不能少，各司其责、分工协作，成绩最好的球队往往不是只靠一两个天才的球星，而是靠团结协作的整体。不丢球是胜利的首要前提，实力再强的球队，面对再弱的对手，都不会放弃防守。在理财规划上，有了保险做后卫和守门员，危机时股票、房产等前锋就不需要被迫回防，即有重大疾病、意外事故时不用被迫从股市中“割肉”，这样才能放心地将足够资金配置于进攻型品种中，才能放心地进行长期投资和持续投资，获取更高的收益。

就如上面我朋友的例子，她的客户就算赚取了再高的收益又怎样呢？如果基础保障保险没做足，当风险来临时，前期的投资收益全要用来治病，可能还要卖房。

所以说，保险是博取高收益的根基，只有保险配足了，才敢该买买、该浪浪、该投资投资。

6、保险在养老上的优势无可替代

养老必将成为我们这一代人重要且迫切的问题。

随着科技进步和生活改善，我们这代人成为长寿老人应该是非常确定的事情。

而国家的养老金可能撑不到我们变老，中国社科院的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，国家养老金预计在2035年左右耗尽，1970年出生的人到那时才刚刚65岁，刚到退休的年龄，就被告知：对不起，政府没钱给你养老了。

而1980出生的人那时才55岁，1990年出生的人那时才45岁，都是远未到养老的年纪，而国家已经无钱承担了。

政府这几年的口号已经表明了态度：

1985年，计划生育好，政府来养老；

1995年，计划生育好，政府帮养老；

2005年，养老不能靠政府；

2012年，推迟退休好，自己养自己；

2019年，自己父母自己养，不推政府不推党。

养老，我们只能靠自己。

养老的钱可以通过存款、炒股、定投基金、出租房产来解决吗？

我的建议是：

不要用不确定的投资，来准备确定的养老。

养老的钱，是确定要花的一大笔金额，是一定要提前准备的，关键是如何准备。如果只依赖股票、基金这些高风险性投资，收益不能够清楚确定，把确定的养老支出寄托于不确定的投资上，是非常不理性的。

炒股养老，我们大多数人都不是炒股高手，95%的普通人很难成为成功的投资人，因为投资需要很强的专业知识，不是谁都能像巴菲特那样稳赚不赔的。过度的自信也许能够一夜暴富，但更有可能输掉本金血本难归，这样孤注一掷的理财心态对于准备养老金而言是十分危险的。而且，进入老年后，我们的体力、精力、智力都会大幅下降，管理自己钱的能力也会随之下降。如果只通过炒股和投资基金来解决养老金问题，股市跌宕起伏、大起大落，恐怕到了老年我们已经没有足够的判断力和心态再去追涨杀跌。万一投资失败，辛辛苦苦积累一辈子的财富大幅缩水，我们老了还要再去拼老命挣钱谋生吗？

买房养老，一是目前的房屋调控已经不允许再买第三套房了，即便是买了两套房，除去自住的一套，另外一套房的租金可能很难支撑自己的退休生活。房产税也是个风险点。我国房地产政策已经开始转向，等我们老的时候，从房地产中取得暴利已经不太可能了。另外，退休后还继续操心租房、维修房屋等事务，让老年生活退而不休。

银行存款养老，这是最糟糕的一条路径。由于银行是随存随取，人性的弱点会导致总会有人觊觎老人的钱财，而人老后判断力、意志力的衰退，也会导致老人难以防范这些觊觎者。我们经常听见不孝子女拿走老人财产却不尽赡养义务的事例，也常听见老人轻信他人导致钱财被骗的故事。据不完全统计，仅2008年，北京、上海、广东、福建四省市发生电话诈骗案总额6个多亿，被骗的大部分是老年人。2009年3月8日，江苏省无锡市的沈女士一天内就被骗走614万元。骗子们把作案对象锁定老年人，就是看准了老年人一般手里都有积攒了一辈子的养老钱。

养老保险才能真正为养老金保驾护航。

天灾不可防，人祸能规避。养老年金保险是预防人祸破财最好的工具，养老年金保险具有长期性、计划性、确定性和强制性的特点，能够给退休后的生活以安全感。购买养老金保险，退休之后固定按月领取养老金，就等于为自己请了一个永远恪尽职守的财务管家，用严格的制度性克服自己和他人有可能犯的“错误”，保证老年生活经济无忧。

保险制度规定理赔和临时领取都有严格的流程，能有效控制诈骗风险。

所以说，保险在养老上的优势无可替代。

7、保险对于富人的作用

“富人不需要保险，我有赚钱的企业和庞大的产业，有足够的钱照顾自己乃至子孙好几代，根本没必要买保险”。

持有这个观点的，往往是因为对保险还不够了解。

对富人而言，保险至少有3个功能：家企风险隔离功能、有效节税功能、财富转移功能。

保险是企业资产与家庭财富之间的防火墙

如果企业破产，企业家名下的资产包括股票、基金、房产、银行存款都要被查封冻结，由法院强制执行偿还债务。比如著名影星刘晓庆就曾被法院强制拍卖其多处房产和轿车抵债。更有甚者，曾经显赫一时的广东太子奶公司总裁李途纯，资产最高时达到50亿元，后由于盲目扩张变成负债25.6亿元，为挽回破产命运，李途纯甚至将其家庭财产无偿划于陷入危机中的太子奶公司，用于偿还预付货款及利息的1200万元的款项也来自于他名下的多处房产，以及给父母、岳父母准备的养老金。但最终还是回天无力，2010年，太子奶湖北、成都、湖南等地的子公司先后进入破产程序，同年7月27日，李途纯因涉嫌非法吸收公众存款罪，被检察机关批准逮捕，虽然2012年被无罪释放，但奶制品市场再无李途纯和太子奶。

人寿保险就是企业资产与家庭财富之间的防火墙。根据《保险法》规定“只有投保人和被保险人对保险标的具有法律上承认的利益”，人寿保险不能被强制执行拍卖还债，它永远属于保单受益人。在危机时刻，只有保险是属于自己和家庭的。比如因股市诈骗而闻名全球的美国安然公司总裁肯尼思，虽然公司在2002年破产，所有股票权益化为乌有，其家庭财产也被充作罚金，但由于提前购买了人寿保险，他本人从2007年开始每年可领90万美元保险金，还能维持一份还算不错的生活。而且企业家事先为自己和家人购买了充足的人寿保险，生意顺利时可作为自己和家人的养老金，一旦企业急需用钱，通过保单现金价值可以向保险公司借款，筹得东山再起的本钱，而保障依然有效。并且在保险公司的借款成本低，手续比房屋、土地抵押贷款简单多了。

保险是合法避税的有效工具

在国际上，遗产税是欧美各国调节财富分配的重要手段。比如美国联邦遗产税规定：1万美元以下的遗产，遗产税率是18%，以后逐级累进，超过150万美元的部分，遗产税率是45%。所以美国身家200万美元以上的富人，差不多一半以上的财富会被国家通过遗产税收走，而无法传给自己的子孙。国外富翁们最常见规避遗产税的方式就是通过保险或者设立公益基金会，而保险最为方便有效。按国际惯例遗产中的现金、存款、基金股票、股份、房产、古董珠宝等财富都要被计算在应税资产范围之内，但人寿保险的保险金是不会被征收遗产税的。所以，国外很多有钱人，一般在生前购买高额的寿险，死后这部分钱就不必被征遗产税，一般可以采取以下两种方式：

一是在儿女未成年的时候，以父母为投保人和受益人、孩子为被保险人投保高额全面的保险。这样，保险金归于儿女就是他们的财产，而不用为支付的保费上税。

二是可投保以父母为被保险人、儿女为受益人的终身寿险。由于按一般遗产税原理规定，继承人要在全部财产过户登记办理完毕后才可以处分财产，也就是说继承人必须先缴清遗产税才能得到遗产。这样，在父母身故后，子女可以用保险公司赔付的保险金去缴清遗产税，而不必为先缴遗产税而费尽周折融资了。

用不用保险规避遗产税，结果大不一样。2003年12月7日，台湾富豪温世仁突发脑溢血去世，生前财产160多亿新台币，由于没做节税规划，缴纳的遗产税高达30亿新台币！而2004年9月14日台湾首富蔡万霖去世，其身前财产约1564亿新台币，而由于其生前就在分散股权的同时，先后购买了巨额寿险保单以避税，结果只缴了5～6亿新台币遗产税，为蔡家后人节省了几百亿新台币的税款。

目前，我国贫富差距过大问题已经引起中央乃至全社会的高度注意，借鉴国外经验征收遗产税和赠予税，已经成为必然，而且为时不远，我国税务部门正在积极进行相关法规的研究起草工作。所以，为了避免自己辛辛苦苦积累的财富被遗产税征收，为了能够顺顺利利传给孩子，企业家们还是要未雨绸缪，高度重视保险的合法避税功能。

生意合伙人之间应该彼此鼓励买保险

这几年张先生的生意越做越大，但他却在一位代理人朋友的开导下，陆续给自己买下了1000万保额的重大疾病保险。他说，他买高额保险的目的，不仅是为了用来治病，而是为了防止万一他得了重病，欠他钱的人都会躲起来，债主们却挤满家门。

聪明的张先生其实是花几十万的保费，买来了1000万现金的抵押权，避免企业资金链的断裂。张先生深知企业经营的风险，很多企业破产不是因为资不抵债，而是因为资金周转出了问题。由于他的生意是家族企业，成败完全取决于他一人，企业信誉和安全，就取决于他的健康和能力。他个人健康，企业资金链就有了保证；如果他个人出了问题，这1000万保额，就是其企业资金链的保证。

个人的企业是这样，合伙的企业也会有同样的问题。经常出现这样的情况，合伙企业的一位合伙人去世之后，其家人出于无经济支柱就急于将在合伙企业中的股份变现，要求退股，从而给合伙企业的经营造成很大困难。但如果合伙人买了高额人寿保险，身故后家人就会得到大笔保险金，现实的经济压力就会小多了，要求退股的动力就不会很强。所以，合伙企业的合伙人之间应该彼此鼓励购买保险，以保障企业的长久、持续经营。

巧用保险照顾妻儿老小

在安全传承财富方面，寿险理财具有独一无二的优势。如果企业家身故，就无法再能“罩着”孤儿寡母，留下的企业和大笔资产，爱人和孩子很可能无能力经营管理，另外图谋不轨、巧取豪夺者也不可不防。而提前给妻儿购买高保额的理财年金保险以及保障型保险，就类似于设立一个信托计划，在自己身后由保险公司负责定时定额地将保险金交还给妻儿。这样的财务安排，无论日后发生什么事情，让爱人和孩子都能有安全、可靠、充足的经济保障；同时年金保险每年返还的稳定现金收入，能给家人一个基本生活保障，避免子女因过度消费、挥金如土或者择偶不当而败家，日后基本生活有着落。

购买大额保单注意事项

企业家给自己和家人买保险要关注以下两点：

第一，购买大额的理财保险缴费时间不要太长，以免日后自己和家人因财力紧张买保险成负担。

第二，投保寿险时一定要明确指定受益人及受益人份额，而不要填写法定受益人。这主要是出于三方面考虑：一是避免身后家庭成员之间产生纠纷。二是只有指定了受益人，才不被用来清偿债务。最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。三是明确了受益人，保险理赔手续就会简单很多，避免需要公证等相关手续，也节省了一笔不少的公证费，公证费是按照标的金额的百分比收取的。

以上内容希望对想要买保险的你有用。

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