案例：年入38万广州双支柱家庭创业和育女计划

发表自话题：家庭理财的目的和意义

　　(提要)人到中年，本是家庭事业的成熟期。但是，太太经营的公司要“二次飞跃”亟需资金支出，女儿一天天长大教育金压力开始凸显，如何事业、家庭两头兼顾？广州的欧先生夫妇想听听理财专家的建议。

　　文/陈云维

　　欧建明先生今年40岁。从大学毕业之后，他就在广州开始了自己的职业生涯，从部门普通的员工开始做起，经过近20年的奋斗，如今逐步在职场上站稳了脚跟，在广州的一家大型国有企业担任部门经理，每月收入在15000元左右。

　　而欧先生的太太则于5年前从国企辞职，自己创业，成立一家小型的印务公司，公司的效益还不错，去除各项成本之后，年盈利超过20万元。欧先生的太太每月给自己开列的工资是税后10000元。

　　欧先生和太太有一个女儿，今年5岁。一家三口的日常开支还算比较节省，约为每月4000元。女儿教育费2000元。太太的开支主要由她自己的公司中列支。家里还请了个钟点工，每月工资800元。

　　三口之家  收支有度

　　年度性收支方面。通常，欧先生年终能获得8万元的奖金。欧先生的太太，每年也能从自己的公司获得10万元的分红。

　　每年暑期，一家三口会安排一次旅游，花费约为1万元。另外，每年春节的时候，欧先生和太太还要给双方的父母各1万元的孝亲费。

　　家庭资产方面，陈先生夫妇目前拥有广州市区内的一套住房，价值约230万元，但有65万元的房贷尚未还清，每月的房贷还款约为7000元。另外，欧先生夫妇还有5万元左右的活期存款、10万元左右的定期存款，市值20万元左右的股票资产，一辆客货两用车，市值约8万元。

　　欧先生目前拥有社保，此外，还购买过一份保额为10万元的重大疾病险。欧先生的太太虽然已自己创业，但在离职之前社保缴费已经满15年，且在自己创业之后，仍然坚持缴费，因此也能享受社保，除此之外，没有购买过其他商业保险。年总保费支出，包括社保和商业保险(包括车险)，合计约1万元。

　　面临三大理财问题

　　欧先生家庭目前遇到的主要问题是，太太的企业眼下发展得不错，但如果要进一步扩大生产规模的话，需要投入80万元左右更新一些机器设备。作为小型轻资产的企业，较难从银行获得贷款，因此，欧先生夫妇准备自己来筹资。

　　但欧先生家庭的现金类资产还不够承担这笔费用，因此，欧先生夫妇考虑将目前自住的房产卖掉，以大换小，盘出一部分现金来发展企业。

　　欧先生夫妇想请教一下理财专家的问题主要有三个：

　　一是用自住的房产以大换小来筹措企业的流动资金是否可行，在具体的操作过程中，需要注意哪些问题；

　　二是女儿将要进入就学年龄，家庭该如何准备好教育金；

　　三是夫妻二人的保险保障是否足够，该如何来完善保障。

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　可以说，欧先生和太太拥有一个令常人羡慕的家庭，工作有成，还有一个可爱的女儿。

　　从财务结构属性来说，该家庭属于“双支柱家庭”――夫妻双方均是家庭的主要经济来源，而且收入相当。

　　现有财务状况分析

　　具体来看一看该家庭的现有财务状况。

　　欧先生收入稳定，年收入约26万元。太太自己经营印务公司，发展得也已经比较稳定，能为小家庭贡献年收入22万元。两人年收入合计48万元。家庭年总开支约29万元。家庭年储蓄率约40%，在合理范围内。

　　资产负债方面，该家庭总资产273万元，负债(房屋按揭)65万元，净资产208万元。负债比率23.8%，在合理范围内。

　　金融资产共35万元，其中生息资产30万元，仅占总资产的10.9%，这大大影响了家庭的投资收益。其余为房产和汽车，都是自用资产。

　　很显然，该家庭虽然已经迈入高收入家庭，但完全是靠工资性收入维持的，如果想要今后获得财务上的自由，必须增加被动性收入也就是投资性收入。这一点一定要引起注意。

　　而且，保障性支出也明显偏低，亟需调整。

　　具体家庭财务指标评估见诊断表。

　　表：欧先生夫妇目前的家庭财务主要指标 

　　主要财务指标

实际比率

合理经验值

　　初步诊断

流动性比率（流动资产÷月支出）

2.63

　3~9倍

由于夫妻一方是经营私企的，因此尚属正常范围

年储蓄率（年储蓄额÷年总收入）

40%

　　40%~60%

基本正常

净资产偿付比率（净资产÷总资产）

76%

50%左右

说明负债额度不高

固定资产比例（固定资产÷总资产）

84%

50%左右

固定资产占比偏高

投资与净资产比率（投资资产÷净资产）

14%

30%~50%左右

投资资产占比过低，资产收益率有限

保费支出比例（年保障支出÷年收入）

2％

8%~15%

保费支出较低

　　家庭理财目标分析

　　欧先生目前家庭理财目标主要有三个方面，按照轻重缓急程度，我们一一分析来看。

　　首先，欧太太的印务公司需要购买新机器扩大生产。这是好事。但两人“私下”认为，作为小型企业，较难从银行获得贷款。其实这是不对的。虽然是小型企业，但是现在市场上还是有一些金融机构愿意为这类企业做融资的。比如，民生银行就有“商贷通”系列，专门为小型企业融资服务。只要有一定的抵押或可质押物品，有良好的缴税记录，还是比较容易获得贷款支持的。宁波银行等各家城市商业银行，也都针对小型甚至微型企业有相应的贷款支持产品，而且业务经营范围逐步扩展到各地了。广东地区应该也有类似的金融机构，可以为欧太太提供融资服务。

　　欧先生夫妇毕竟手握一套房产，即便剔除65万元的贷款本金余额，也还有160余万元的净值。与其将房子卖出购回一套小房，降低全家人的生活品质，以小家庭作牺牲来发展自己的企业，不如以这套房产作为抵押物，以便为自己的小企业获得银行贷款。这样，既能保证家庭生活质量短期内不受困扰，也能解决私企的燃眉之急。

　　女儿的教育金储备问题。目前女儿已经5岁，还要准备大约18年的教育费用，根据本刊以前的测算，孩子的教育费用大约在50~100万元，如果还要留学，则需要准备更多资金。欧先生夫妇现在的年度结余还是不少的，可以尽早通过基金定投、教育金保险等各类方式，来为女儿建立一个专门的教育金账户。这个账户的钱就是专款专用，定期放入以后滚动投资，每逢女儿教育过程中需要大笔支出时再提取一部分。这样将来也可以减少家庭日常支出过程中，因为女儿教育金问题突然出现一笔年度性大额“破坏性”支出。

　　具体资产配置和理财建议

　　首先，欧先生夫妇可以将自己的公司和家庭的财务状况综合起来考虑，至少要有这个理念：公司发展的根本目的是让自己的家庭更幸福。所以，可以借用家庭房产为欧太太公司所需贷款提供抵押物的支持，而将来公司产生更多利润后，如何分配和留存，也是要逐步考虑的。

　　其次，家庭的投资问题一定要重视起来。别看现在收入还算高，生活也基本无忧，但是人无远虑必有近忧。现阶段欧太太就碰到了公司进入壮大发展阶段的资金困扰。而他们的小家庭现在财务上尚未有太大困扰产生，但随着双方父母年纪渐增，孩子一天天长大，以后需要开支的地方也会越来越多。因此，适当进行一些金融投资显得尤为重要。他们现在持有的10万元定期存款就可以积极做一些中性偏激进的投资。比如，购买一些银行理财产品，或者配置指数型或偏股型基金。目前股市点位已经较低，虽然无法判定是否为底部，但介入时机已经不算太差。

　　专家建议二：保险建议

　　欧先生夫妇是“双支柱”家庭，两个人都是家里的顶梁柱，任何一个人都不能“倒下”，否则，都会给家庭财务带来重大负面影响。因此，在安排家庭保障时，夫妻二人都应该重点保障。

　　针对欧先生夫妇实际保障比较低的状况，建议两人应该首先购置较高额度的人身险，包括寿险及意外险产品。具体品种选择上，各家公司的差异现在还不是特别大。而且，通过主险搭配附加险等方式安排后，这些偏保障的产品成本支出上也不会很高。

　　建议两人可以各配置一份“完美金生两全保险”，均选择30万元保额，主要保险利益为：身故、全残30万元保障；16大类重大疾病30万元保障；8种重大疾病为双倍给付即60万元保障；在给付重大疾病保险金的同时将按保险金额的10%也就是3万元给付“特别护理津贴”。以上任意一项之保险金责任一经给付，保障计划即终止。保障计划期满，期间没有发生理赔的，将给付满期保险金。若两人均采用年缴保费方式，20年期缴，则合计年保费约18000元/年，可以满足家庭责任最重的这段时间内基本的保障需求。

　　虽然欧先生本身已经有10万元的商业重大疾病险，但再增加30万元的保障额度，相对他的年收入而言，仍然是合理的，不会过多。

　　通过寿险、意外险、两全险(含重大疾病保障)，总的身故或全残额度至少应该覆盖他们的家庭负债额，以及家庭未来5~7年所需的生活费用，也就是200~260万元，因为夫妻俩的家庭经济责任是“双支柱”型的，因此各自要分担100万元左右的额度。

　　此外，由于欧太太是私营业主，在社保缴纳的金额也不是特别高，因此我们建议她最好为自己另外添置一些商业医疗险，包括住院费用报销类、住院津贴类的保障。报销类的产品最好选择保障范围可以涵盖社保内外的，津贴类保险选择时注意额度要高一些，否则对她这样的高收入人群而言保障意义就不大了。

　　女儿的教育金计划，除了基金定投等方式外，建议也可以部分采用保险理财的方式。比如，欧先生夫妇可以从年结余中拿出2万元，投入到金盛人寿的“全方位二代保险计划”，作为女儿的教育金储备方式之一。或者也可以从月度结余中拿出1500元放入该账户累积。这是一款投连险账户计划，其中根据投资风险和收益以及投资方向的不同，又分为卓越账户、稳健账户、安心账户，欧先生可以根据实际情况进行账户选择及配置，通过长期投资实现一定的资金收益。

   已有_COUNT_条评论  我要评论

> 相关报道：

标签组：[创业] 

上一篇：RFPer解析保险与世界杯：看懂了足球，也就明白了保险的作用了

下一篇：2018年在资产配置中别忽视保险的作用 中产家庭收入的20%应配入保险