巧用“1234原则”合理配置家庭资产_理财

发表自话题：家庭怎么理财比较合理

原标题：巧用“1234原则”合理配置家庭资产

科学理财，从规划自己的家庭财务开始！

今日案例

李女士今年30岁，在私企任中层管理人员，爱人是大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收入20万元。目前有一套120平方米的按揭房，另有一套50平方米分配房出租，年租金1万元。

目前家庭存款有8万元，平时家庭开支5000元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险保额7万元；女儿有重大疾病保险保额5万元。

家庭财务状况分析

年收入：

工资收入：20万元

房租收入：1万元

资产：

家庭存款：8万元

固定资产：120平方米房产

支出：

月家庭开资支出：5000元（含房贷）

年保险费用：4200元

理财疑惑和目标

1.为孩子准备教育金；

2.目前资产配置是不是有些混乱？

本期嘉宾

中国光大银行丰产路支行 理财经理

丁小梅

家庭分析：

李女士30岁，很年轻，家庭收入稳定，家庭负债比较低，开支也比较合理，按现在的收支情况每年可以结余出来10万多元用来投资规划。按家庭生命周期来说，李女士的家庭刚进入满巢期，充满希望，以后事业和收入也应该会有较大的上升空间，是让人非常羡慕的幸福家庭。结合者李女士的家庭目标我们来具体分析。

问题一：如何为孩子准备教育金？

李女士非常重视孩子的培养，女儿从3岁起直到大学毕业，其中3年幼儿园+6年小学+3年中学+3年高中+4年大学+研究生+博士，还有各种的才艺培训，比如舞蹈、钢琴、绘画、游泳、语言等，之后的这20多年都涉及孩子的教育支出。

孩子的教育费用差别也很大，若全在国内上，幼儿园和上学都走公立学校，大约费用60万元，若考虑出国，每年学费生活费大约30万元，等孩子毕业大约要300万左右。

费用差别非常大，可规划的空间也很大，这需要家长提前做好资金积累，投资什么样的产品，怎么投很关键，可以参考理财中的72法则，建议用定投的形式来积累：

基金定投+黄金定投，月工资收入的1/4每月定投，每期投入少，生活压力小；

保险定投，每年投一次，比如用年终奖来投市场上的优质少儿险，包含疾病防范和教育金、创业金准备，并且能够转款专用，大多家长都非常认可。

问题二：目前资产配置是不是有些混乱？

李女士目前的家庭理财配置：

收入来源比较单一，仅有薪资、房租，和8万元的存款利息收入；家人的保障不足，李女士仅有7万的重疾和丈夫仅有社保，她们作为家人的顶梁柱，保障远不够；女儿仅有5万的重疾，孩子小的时候容易磕磕碰碰，也容易生小病。

理财配置建议：

李女士可以按照标准普尔家庭资产配置象限图，按1234的原则把家里的资金分类存放。

第一类：要花的钱10%

这可以准备3-6个月的家庭日常开支的钱，购买银行的类货币现金的高流动性产品，起点低，用钱方便，还能稳稳的挣个小钱。

第二类：保命的钱20%

通过保险产品的配置把风险转嫁给保险公司，让自己更从容的工作和生活。这块资金配置的主要作用是防范家人的身体和意外。李女士和丈夫是家里的顶梁柱，建议社保+商保，社保全家人全覆盖，商保尽量能覆盖年收入的10倍以上，按现在普遍的重大疾病的花费来看至少重疾的保障保额30万以上，意外保额200万以上。女儿的保险建议购买市场上好的少儿险，保障全面，也能储备教育金。

第三类：投资的钱30%

可以把存款改为银行固守类理财，风险低，收益比普通存款高。再增加些权益类投资，比如，股票，股票型基金，黄金、或股票型投连险、房地产等，重要的是为家庭创造收益。

第四类：保本增值的钱40%

这部分资金大多是为刚需准备的，没有弹性，比如孩子的教育金，个人的养老金，父母的赡养费等，所以这部分的投资是需要保本金的，可以投资一些银行的大额存单，稳健型信托，养老型年金险等，给家庭未来一个稳稳的幸福感。

梦想需要财富的支撑，对李女士来说，不仅要管理好钱生钱，还建议提升自己，创造更多的财富。人生不同年龄阶段理财的重心是不一样的，人生的财富管理简单来说就是创富→享富→守富→传富。愿李女士的财富人生越来越精彩。

知识拓展

理财72法则：

“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72/5)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右(72/12)，才能让一块钱变成二块钱。

虽然利用72法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的72法则，或许能够帮你不少的忙。

标普家庭资产象限图：

标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

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