发表自话题：个人保险买什么最好
这几天很多小伙伴忙着报税，填完就看到是退税还是补交，一时间成为一项刺激的运动。在App中很多朋友发现在“其他扣除项目中”有2项和保险相关的的扣除项目，一个是“商业健康险”，另一个是“税延养老险”。下面先给大家分享一下这个“商业健康险”是什么保险，通过对比普通商业保险，看看值不值得购买？而“税延养老险”会在下一篇分享。
很多小伙伴看到这个商业健康险可以抵税，就开始兴奋，哟还不错哦，早知道保险多买一些。但很抱歉，平时我们看到的商业保险都不是符合扣税要求的商业健康险，必须是“税优型健康保险”有税优识别号的才可以抵税。
从17年开始，税优保险就开始在全国推广，现在有20多家保险公司有相关产品。但估计很多小伙伴都不太了解，因为保险公司几乎没有热烈的宣传和积极的推广，只是默默的留在系统里面，有客户问就说，要买也要拖。后面再说这些“内幕”，先说实际的，什么是税优型健康险？
税优型健康保险是指保险公司参照政府规定的个人税收优惠型健康保险产品指引框架及示范条款开发的可以享受税收优惠的健康险。其基本架构是一款“医疗险+万能险”的一年期消费型健康保险。目前约有23家保险公司提供相应保险产品。由于是政府制定的保障内容，所以各家保险公司的产品基本一样，只是一些数据细节不同。
基本保障：年满16岁以上，退休年龄之前，已纳税一年以上的个人和团体可以购买，不限职业和身体情况，有病也可以买；没有免赔额，没有等待期；保费最低一年是2400元（政府规定的，扣税也是这个额度），扣除医疗险费用后，剩余部分存入万能险账户，用于日后缴费或购买其他商业保险，但不能取现，目前收益率约2-2.5%。
医疗险基本保障和普通商业医疗险大致相同，涵盖住院医疗，住院前后门诊，特定门诊等基础保障。保额区分健康人群和既往症人群。健康人群一般是20万报销保额一年，终身最高80万报销额度，如果是有既往症的小伙伴，一年最多4万，终身最多15万。
先说抵税：前面都有点废话，主要是为了抵税嘛？抵得多，保障少一点也买，抵得少，那就要考虑考虑！我可以很负责任告诉你，抵得很少。
一年最低交2400元的保费，按2019年个税规定，月薪5000-8000元的小伙伴，一年可以抵扣72块钱的税款，是的，用2400去换72元。这有点坑啊！最高 最高，月薪8万5以上的“打工皇帝”可以抵扣很多吗？1080元/年，这还可以，有一半，可是都1百万年薪了，差1千元吗？
我最喜欢一位朋友的口头禅“蚊子腿也是肉啊”。但对于普通小伙伴来讲，你是拿买猪蹄膀的钱去换蚊子肉啊。来，对比分析一下。
从这个税优险和普通医疗险的对比可以看到，一般基本医疗保障内容其实都是差不多的，但没有重疾和绿通服务。而且“税优险”在保额一年少了75%的情况下，保费反而贵了一倍以上。而且医疗险的保费随年龄的增长而增长，到了50岁差不多要3000的，60岁都超过3000了，虽然可以从万能账户补贴回去，但年龄越大，保费贵得实在有些夸张，从才扣一百几十蚊的税的角度考虑，实在得不偿失。
所以就不用买啦？当然不是啊，对于身体有小情况或已经“患病”而买不到普通商业医疗险的小伙伴来说，这款税优险是很好的保险产品，应该抢着买。
1 不考虑身体情况，有病也可以投保。虽然说“既往症”一年只有4万保额，但包含的特慢和特殊门诊的保障，对于长期需要去开药和治疗的慢病朋友来说也是很不错的保障，起码不亏。
2 没有等待期。也就是说今天买，第二天去做癌症手术也可以报销，最低2400元钱可以赔4-20万，何乐而不为啊！
3 保证续保。既然都可以带病投保，保证续保也是必须的啦。不用担心理赔后，保险公司不继续赔，只要终身额度还是有，每年都可以赔，对长期病患来讲是不是很好？
4 没有免赔额，不限社保目录，社保外也可以报销。社保外一般报销80%的费用，也很不错了。没有免赔额，1蚊鸡以上也可以报销，比普通商业险更好。
如果真的那么好，大家都看病前投保，那保险公司都马上倒闭了。人家也不傻，有些小坑要注意哦。
1 社保外报销有分白名单和黑名单。白名单上面的治疗和药品才可以报销，黑名单上面的治疗和药品不能报销。不同公司规定不同，要注意了解清楚。听说有不设清单的公司，特别友好。
2 退休之后，保障结束。大部分产品到法定退休年龄55-60岁就不再接受续保。合同终止。但有个别可以到70多。也是挺友好的。
3 被归类“既往症”群体。保险公司为了控制赔偿风险，“既往症”的定义是尽量拓宽的了。高血压，糖尿病肯定是“既往症”。具体有多严格，请咨询保险公司并做好心理准备。
这么好的产品，为什么最积极，最坚持的保险销售不问我几十次要不要买的呢？
很抱歉，这个产品，正因为想法实在太好了，不限社保，没有等待期，没有免赔额，保证续保，还可以带病投保，更加可以抵税。但是保险公司要承担很高的风险啊，简直就是亏本在做。换谁都肯定不愿意，但没办法，必须做，你懂的。
所以只能上有政策，下有对策，各种隐藏，各种不便，各种不积极。要买也强烈要求团体购买，收多些保费，多分担些风险。听说在16年到17年试点的时候，反应就比较尴尬，上海等30多个城市2年才1亿多一点保费，平均一个城市才几百万。
但毕竟本意还是很好的，所以还是推向全国，只是苦了保险公司。所以大家买不到和找不到，也是希望理解理解。非不愿也，实不能也。
展开一下，其实在国外，买保险抵税是很普遍的保险形式，毕竟个人买了保险，能一定程度上减少对公共福利资源。通过保险产品把风险转移给保险公司而不需要社会福利来承担，比如医疗和养老，从而减轻社会负担，所以政府退还一部分税费也是合情合理的。
现在我们也是刚刚开始摸索，商业保险和税务的联系，所以暂时有些不便的情况。相信未来会有更合理和有效方案。大家可以通过保险获得更好的保障，同时可以节约一些税费，一举两得。
总体来讲，身体不好的，又没有普通商业保险的小伙伴，建议想想办法争取买一下税优险，也是一个很好的保障。身体好的，就先考虑普通商业保险，更划算，保障更多。不要纠结扣税，真没多少，除非是公司帮忙买，那还能考虑一下。
文末彩蛋：怎样买啊！
在网络上找到一张其他公众号发出来的联系方式。有需要的小伙伴可以联系一下。听说要到税局开纳税证明，单位提供营业执照，纳税证明等资料，没有销售人员帮你，全程DIY，但如果是单位团体办理会简单一点，保费还有优惠。Anyway 如果真的要买又碰到不明白的地方，欢迎和我交流。
以上资料均来个人心得和网络资料收集，如有错误，欢迎指正
2021-04-26
2021-06-01
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