谈谈对家庭理财的思考（之一）_刚需

发表自话题：家庭应该怎样做到合理理财

原标题：谈谈对家庭理财的思考（之一）

这是宸鸣第156篇文章

谈到理财，大部分人和家庭最常用的金融工具无外乎银行各类理财产品、股票、基金、房产，期货、保险等……

同样的钱，你选的工具不同，就会附着不同的时间属性，创造不同的时间价值，能穿越到的空间也不同。

理财，就是在做判断，判断你选的这个载体，未来具备怎样的时间价值。

这时，我们要清楚一个概念，就是投资理财的不可能三角：流动性、收益性、安全性。

选择某宝、某信及银行理财，就别太指望收益性很好；

选择股票、期货，就要有亏损或负债的预期；

选择保险，就是为了对冲人生中长期的不确定，不要想着流动性。

对于机构投资者来说，理财是以盈利为目的，而对于个人或家庭来讲，理财的真正目标应该是让生活更美好。

为什么这样说呢？

因为，我们的人生都处在用金钱做为载体，去满足不同需求的过程，这个过程所要抵达的彼岸就是让生活更加美好。

而不同的需求，大致可以分为两类：刚需性需求和享受性需求。

何为刚需？就是不能有风险，刚需型事件，只能踏踏实实的去做一些对冲通胀的准备，确保钱是有的，资金准备的过程中优先考虑安全性，考虑有没有。

例如：没钱也要吃饭，没钱也会慢慢变老，吃穿、退休养老、子女教育都属于刚需性事件，是到了那个时间节点就要花的钱。

何为享受？那就是提高生活品质。

例如：房子装修一下！换个车！旅个行！这些事件，没钱可以缓一缓。

享受型事件可以适当的拥抱风险。而刚需型，则至少不要亏本，至少保证要用钱的时候，能拿的出，这是底层资产，如果触及，就会失去面子和尊严。

所以，我们理财的最终目的应该是：

在人生中各个时间点都有钱花。

然鹅，让很多人在需要用钱的时候，不得不失去面子和尊严去借贷的原因主要有二个：一是资产配置不合理、二是账户混同，没有做到专款专用。

房贷负债过多导致的不敢换工作、不敢消费；为博取高收益而配置高比例的股票等风险性投资；

保险资产配置太少或不配置，而导致的人生风险突然降临等等…，是资产配置不合理的最常见现象。

专款专用，这个概念在人生中长期的规划中特别重要。

我们见多了许多家庭因为没钱支付孩子大学费用而辍学的，也见多了很多人没钱养老或没钱治病而风雨飘摇。

每个人在家庭中都有属于自己的责任和角色，而最重要的是我们都要通过财富的管理，达到满意的事务管理，即刚需和享受事件的管理。

说到底，事务管理就是你在“事儿”这个领域要使用“财”。

对于人生事务，有很多是未来的未知事件，这个事件未知在哪？

第一不知道什么时候发生，或者说很长时间以后才发生，我们要为这些未知的事儿做准备。

事务管理和目标管理相类似。理财的目标，是围绕人生中不同阶段的各种花钱需求，花钱的事情：

例如：衣食住行，教育、婚姻、事业、置办买房、办企业，激活企业，退休等事务；做短、中、长等不同周期的配置，

有的配置是以收益高为导向，有的配置更要考虑的是安全确定，到该用钱的时候，一定得有。

所以，把人生的“事儿”办好，才应该是我们理财的目标。

财富管理，保险经纪

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