小孩买什么保险好？

很多家长给孩子买保险的意识越来越强，但是往往都因为缺乏保险的专业知识而一筹莫展，甚至还有小夫妻因为意见不合而闹别扭的。

其实保险也并没有那么复杂，给宝宝买保险，搞清楚以下几个问题就足够了：

丨给宝宝买保险应遵循什么原则？

丨配置保险的顺序应该是怎样的？

丨做好保险配置，这几个窍门你一定要知道！

一、给宝宝买保险应遵循什么原则？

首先一定要遵循的原则是：先社保，再商保！

社保是性价比最高的保险，相当于是政府给大家的福利，一定要先办好。

但社保制度因地区不同，覆盖范围和保障力度会有一些区别，宝爸宝妈们可以先了解自己所在地的社保保障范围，有针对性地给孩子补充商业保险。

我们以2020年北京的“一老一小”政策为例：

医保仅仅是国家的基础保障，能报销的范围十分有限，只有符合规定的基本医疗目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录范围内的药物才能进行报销，但是治疗效果更好的进口药、进口医疗设备，以及医疗过程中产生的护理费、膳食费等都不在报销范围之内。

所以，这部分费用可以通过商保来进行覆盖，例如少儿重疾险。

其次，配置保险一定要遵循的原则是“先大人后孩子”。

父母作为家庭的顶梁柱，不管保险保障如何全面，父母始终是孩子最大的保障，万一孩子生病，父母有能力为孩子解决问题，但如果是父母出问题，孩子可能连交保险的钱都没有。

所以千万不要因为心疼孩子，就颠倒了保险配置的顺序。

第三个原则，先保障后收益。

很多父母在给孩子买保险的时候，首选的居然是“教育金”。

孩子的教育固然重要，但是教育金保险本质上是理财属性，而保险最主要的功能是提供保障。所以一定要先把保障配置齐全再说理财的事儿，重疾险、医疗险、意外险是孩子必备的保险，而教育金、婚嫁金之类的保险，在预算不充足的情况下可以往后放放。

尤其需要提醒的是，保障型的保险保额一定要买足，比如重疾险，你买个10万保额，可能并不能为你解决大额医疗费用的问题。

二、配置保险的顺序应该是怎样的？

在配置保障型产品的时候，建议大家按照意外险、医疗险、重疾险的顺序。

在保障型保险都配置齐全的基础上，如果有剩余的预算，再考虑配置教育金、婚嫁金等理财型年金保险。

1、意外险

为什么要把意外险放在第一位呢，我们来看一组数据：

在《儿童伤害预防与控制工作指南》中显示，我国儿童的主要致死原因包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息等，也是我国儿童重要的非疾病致残原因。

儿童由于天性好动，加上没有应对意外伤害的能力，发生意外的概率非常大，加上意外险价格便宜，几乎不会造成家庭的任何经济负担，所以建议所有家长都能为孩子配置一份意外险。

在选择意外险产品的时候优先选择综合意外险。

既有意外身故和伤残，又包含意外医疗和意外住院津贴。我们在选择具体产品的时候，要重点考虑意外医疗额度、免赔额、赔付比例，以及是否包含社保外用药等。

2、医疗险

医疗险不管多大年龄都要配置，儿童自身免疫力低容易生病，不管是门诊还是住院，随随便便成百上千甚至上万就送给医院了，一年下来算算要花不少钱，而这部分费用我们花几百块钱买一份医疗险就可以解决。

数据显示，0-10岁是住院高发年龄段，其中男孩0-2岁、女孩0-3岁的时候住院率达到10%以上。

而在住院原因分布中，呼吸系统疾病占比47%，也就是说肺炎、气管炎、扁桃体炎等疾病，家长一定要提前为还在做好医疗准备。

医疗险是补偿性质，花了多少报销多少，主要是报销因为意外或者疾病产生的的住院费用。

医疗险一般分为普通医疗险和百万医疗险两种。

一般医疗险，包含住院但不含门诊，只能在二级及以上公立医院使用。不同价格的产品在社保外用药方面的赔付条款不同，另外再报销额度和报销比例也是我们需要注意的方向。

百万医疗险杠杆很高，一般几百元的保费就可以获得几百万的保额，不限社保，进口药、自费药都能报销。

但百万医疗险一般都有免赔额，我们可以通过搭配购买一般医疗险来解决免赔额的问题。

假设百万医疗的免赔额是1万，我们可以搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险，这就相当于买了一个0免赔的医疗保险，解决了1万元以内完全自费的问题。

3、重疾险

由于孩子的身体机能发育还不完善，在抵御疾病侵蚀方面较弱，加之环境原因，造成了儿童在重大疾病方面的发病率很高，尤其是白血病。

白血病相比于其他重疾生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过5年治疗，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。

这就需要大量的治疗费用作为支撑！

所以在给孩子配置了百万医疗险后，还需要给孩子配置一份重疾险，重疾确诊后给付重疾保额解决了治疗费，百万医疗的报销解决了后期护理费、收入损失费、膳食费等。

但由于重疾险的费用相对较高，如果家庭预算有限，可以考虑给孩子配置短期重疾险，或者先配置基本保额，等预算宽裕后再增加保额和保障年限。

三、做好保险配置，这几个窍门你一定要知道！

很多父母在给孩子配置保险时并没有太多专业的知识，但有些原则如果不知道，很可能掉进原本可避免的坑里，今天就给大家分享几点：

1、重疾险的保额要在50万元以上，否则很可能出现真正需要保险兜底的时候，因为保额太低起不了作用的情况；

2、在保费支出的预算上，一般家庭的保费支出占家庭可支配年收入的10%-15%左右，太低了起不到保障作用，太高了会造成家庭财务压力；

3、预算不宽裕的家庭可选择给孩子配置社保+意外险+医疗险+定期重疾险；

4、预算充足的可以选择社保+意外险+医疗险+终身重疾险+教育金保险；

5、在给孩子做保障的时候，要关注“投保人豁免”条款，也就是在缴费期间，万一父母发生意外或者得了重疾无法继续缴纳保费，根据条款则不需要缴纳剩余的保费，但是保单依然有效。