年金险怎么买，如何选择适合自己的年金险？

综上结论：

心相随年金险的预定利率是4.025%，长期利益比较高。

在现如今预定利率普遍3.5%的环境下，心相随年金险的4.025%预定利率在年金险产品中已是屈指可数。

上面奶爸有提到，钻多多是一款快返型年金险，而且收益也是相对比较高的。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这款产品。

而且钻多多还能附加万能账户，钻多多万能账户保底有3%的收益率，按中档利率算第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

由于心相随年金险和中韩悦未来都具有减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。

消费者可以根据投资环境的优劣，再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。

这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

购买产品后，可以直接向万能账户追加投入，就能享受目前的结算利率。

很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间，收益率才能达到3.5%以上。

而它只需要20年。

03 精选年金险点评

不同年金险产品的特点是不一样的。

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、爱心人寿心相随

1）收益稳定，合同保障
心相随的基本保额是写进合同的，从第10个保单年度起，每年就可以领取10%的基本保额，可领至88周岁。

2）起投金额低

市面上很多年金险的起投金额都不低，而心相随年金险的起投金额只要1000块，月缴也就差不多100块钱。

适合月月光的年轻人，当做强制储蓄，每个月少喝几杯奶茶就够了。

而且目前的结算利率也不低，据爱心人寿官网数据显示。

分别以20周岁男士和30岁女士，年缴费10万为例，演示出了结算利率分别为：

低档3%、中档4%、高档6%。（中高档的结算利率可能跟实际情况有所出入）

3）可减保

心相随年金险可以随时减保，这一点让我们可以更加灵活的运用手头上的资金。

有什么突发情况急需用钱可以随时减保，不用像其他一些产品必须退保，还要损失一部分成本。

返还快，现金价值高

心相随年金险的前期现价增长很快，而且交完保费之后，现金价值就能够超过总保费了。

以年缴费10000万为例，交到第10年刚好10万元，而这时候的现金价值是101324。

2、钻多多年金险

1）缴费期短

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，那么收益就会越高。

2）返还快

钻多多这款产品在保单第5年后便开始返还了。

而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下（IRR），看看钻多多的内部收益率如下：

3、中韩人寿悦未来

1）可加保或者减保

中韩悦未来跟已经停售的星享福一样，也可以在领取前选择减保。

奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。

减保只需要申请就可以操作。

如果遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

2）现金价值超高

这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。

配合减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。

3）收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：

悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

但往后推出的产品，收益未必会比它更高！

如果想保持观望又不想错过上车的机会，可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

4、招商仁和招盈金生

1）现金价值高，回本时间短

跟中韩悦未来一样，缴费期结束后第二年，招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

在带有万能账户的产品中，这是很少见的。

一般带万能账户的产品，回本时间都要10年左右。

2）保底收益率3%

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%，意味着消费者最低能够获得3%的收益。

目前在售产品当中，很少能够达到这个标准的。

不过万能账户以实际结算利率为准，目前它的实际结算利率为5%，也是很不错的。

3）招商仁和实力强劲

说到招商仁和，中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。

注册资本人民币50亿元，注册地深圳市，实力非常强劲。

这款产品将于3月20日24：00停止录入，如果追求本金快速返还，以后有闲钱还想投资的朋友，不妨考虑招盈金生。

5、华夏保险华夏红

保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。

想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。

按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。

不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。

6、渤海人寿大富翁教育金

1）1元起投，可随时追加

大富翁的投保门槛极低，只需要1元就能投保。

往后还能随时追加投保，投得越多领得越多。

2）强制储蓄，让孩子上学无忧

大富翁在被保人18-21岁才能够领取，相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。

而且18-21岁的年龄段，大学求学，各类考研、考证班，教育资金投入非常大。

在这个最需要的时候，给予孩子最需要的保障，让家庭无后顾之忧。

3）给付额高，保障充足

奶爸曾经研究过多款儿童教育金，相比较其它产品，渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高。

详细的测评对比可查阅：

有了它，孩子未来的教育我省心多了​mp.weixin.qq.com财富金瑞2020VS金瑞人生2020

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：

金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

二者具体年金领取，满期返还也不一样；

财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

8、国寿鑫福临门

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。

从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。

但如果你曾经看过奶爸的文章：国寿鑫享至尊5.3%利率？这样宣传我看不惯，就会发现：

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。

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