这个养老目标基金究竟是个啥，到底值不值得购买呢！_资产收益率

发表自话题：买基金的好处和坏处

原标题：这个养老目标基金究竟是个啥，到底值不值得购买呢！

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发现最近养老目标基金特别火，

小伙伴们也一定很好奇

这个养老目标基金到底好不好，

值不值得购买，

今天小麒麟就和大家探讨一下。

一般来看，养老有三大支柱：基本养老保险、企业年金和个人养老。

通俗的讲就是：国家负担一部分，企业负担一部分，个人负担一部分。

发达国家是怎么养老的呢

举个栗子：英国的普通人er是怎么养老的呢

1.基本养老保险，退休员工可获得由国家支付的等额基础年金加上根据个人缴费年限及基数确定的不等额的养老金；

2.职业养老金，由企业负责，企业为员工支付其工资的3％作为退休金，另外员工支付3％，政府再补贴1％；

3.自愿储蓄性的私人养老金，英国养老制度的改革，主要体现在延迟退休年龄、推行养老储蓄和国家养老金与个人收入挂钩。

那么这三大支柱在中国是什么样子的呢

1.养老保险

养老保险大家应该都很熟悉，一般就是企业缴纳一部分，员工自己缴纳一部分，当然这些都是税前扣除的，等我们退休后，社会保险经办机构会向我们支付养老金，保障基本生活。

但因为养老保险更看重安全性，投资的资产收益率普遍比较低，处于实际贬值的状态。除此之外随着老龄化加速，养老保险抚养比降至2.8比1，这就意味这不到三个工作人口就要供养一名退休者，基本养老保险已经不堪重负。

2.企业年金

企业年金目前在中国仍然是养老中的奢侈品，其实早在2004年代中国的企业年金就已经诞生了，但相比于发达国家，提供企业年金的企业还是相对较少。近几年的企业年金收益率在5%左右，与市面上的一些低风险理财产品相比，收益率还是相对较低的。但是好在企业会帮我们负担一部分，实际上个人收益要比直接拿钱投资要高一点。

3.个人养老

第三支柱就是我们个人负担的这部分了。可以通过购买商业养老保险或者最近很火的养老目标基金来实现。

先简单说一下这个大家比较熟悉的商业养老保险。

商业养老保险大家可以自愿选择购买，退休后，保险公司会按照约定支付养老金，主要投资于固收类产品，好处是比较稳健风险低，坏处当然就是收益率也较低啦，大概也是5%左右。

最后小麒麟就来说说这个养老目标基金。

这个养老目标基金就是对于未来养老的长期资产规划，与商业养老保险相比，其优势在权益领域，收益率相对高些。可以分为两种，目标日期和目标风险，就是分别按照退休年限和风险来选。

目标日期（TDFs）：这类基金一般名称里带着一个退休的年份，小伙伴们可以掐指一算，算出自己大概哪年退休，然后买入即可，是不是很简单粗暴。

目标风险（TRFs）：这类基金可以根据自己风险的承受能力购买，分为激进型、平衡型、保守型等，不同目标风险，其权益资产所占权重不同。

下面就说说这个养老目标基金的好处

养老目标基金主要有两大好处：

1.税收优惠

2.随着目标日期临近，权益资产比重逐渐下降

第一个好处税收优惠。就是这部分用来购买养老保险或者目标基金的钱可以从个人税前工资扣除，将来员工退休后领取保险金时，再进行个人所得税的缴纳。

这可能是养老目标基金最大的好处了，毕竟时间就是金钱，对于高收入人群来说税收的时间价值就是很大的一笔了，再加上目前一直较高的通胀率，税收优惠使产品具有很大的吸引力。

当然，说了半天，虽然市面上已经有一些税收递延型的商业养老保险可以购买，但是这个政策针对国内的养老目标基金还没有推行，不过相关政策出台也是迟早的事。

第二个好处主要是针对目标日期基金，随着目标日期临近，权益类资产比例逐渐下降而固收类资产逐渐增加，相比于其他基金会更加的灵活。

因为一般年纪越轻，投资者普遍风险承受能力较强，而随着我们步入老年，距离退休越来越近，风险承受能力会越来越低，万一临近退休来了个黑天鹅事件，积攒了几十年的退休金猛烈缩水，幸福的退休生活也就一去不复返了...

好啦，

小麒麟就简单的给大家科普到这吧，

要不要买这个养老目标基金，

小伙伴们可以自行考虑，

如果想要购买的话一定要选择靠谱的大机构哦！

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