知否知否，应是如何理财？_负债

发表自话题：理财风险和好处

原标题：知否知否，应是如何理财？

最近《知否知否，应是绿肥红瘦》这部剧可谓是大红大紫，讲述的是少女明兰从五品官员家不被重视的庶出女儿，通过祖母培养及自身努力，最终成长为侯门贵族、封疆大吏人家的主母。

而在明兰的成长之路中，展现出来的家族理财之道也让人印象深刻。剧中的女人们看似家长里短，实则一个个都是理财小能手。

下面就跟随臻君的脚步，来看看这个汴京五品官的家庭是如何理财的，同时对于现代社会的我们，又有哪些值得参考和借鉴的地方？

一、制定家庭资产负债表

经营一个家庭与经营一个公司在本质上是一样的，公司讲究亏损盈利，家庭也一样，所以记录下日常开支，明确资产与负债，制定一个家庭版的资产负债表是非常有必要的，也是家庭理财的第一步。

对于古人来说，家庭资产和负债构成简单，所以记账就是古时的家庭资产负债表了。而对于现代人来说，资产负债品类较多，则可以将其按照资产类、负债类、收入类、支出类及其他类做一个划分，然后根据家庭的资产、收入和支出来制作一个明细表。

资产类通常包括，房，车，存款，股票，理财产品等等，可以按照流动性再做细分；

负债类通常包括房贷，车贷，消费型保险等；

收入类通常囊括了工资、奖金、分红等；

支出类则包含日常性支出诸如水电煤、衣食住行开销等；

非日常性支出类可能包含医疗、教育、旅行等等。

二、制定家庭理财的目标

理财目标有小有大，每个家庭的收入和家庭的理财目标都不甚相同，但普遍的家庭理财目标无非就是对子女教育、日常保障、财富增值及晚年保障进行做相应资产分配。

除了以上的基本目标，其实古代的大家族和现代的高净值家庭一样，还期望能够永续传承，富过三代。所以分析清楚自身的家庭资产情况，明确一个合理的理财目标，再根据家庭成员的身份进行不同的规划，制定出详细的家庭理财目标。

三、合理配置资产

制定完理财目标，就要通过合理的资产配置来实现目标，从而使家庭财富可以稳步增长，使生活可以更加美满、幸福。

保障型资产是家庭配置的基础，是家庭理财的安全垫，可以称为是家庭“保命的钱”——用于医疗、意外等紧急开销。而高净值家庭，甚至还要考虑到公司或者资产会面临到的法律、传承等风险。

剧中的林小娘显然是具有风险意识的，所以她比一般平顺日子过惯了官宦人家更懂得提前规避风险。

当然，我们平时遇到的情况未必有“抄家”这么严重，但家庭财富的保全和增长，以及法律等风险的规避依旧是关键性问题。毕竟家庭资产配置除了要稳健，还要能够增值，尤其在通货膨胀严重的今天，不增值就是贬值。

所以财富增值和降低风险投入在今天看来是非常有必要的，其实不光是现代，剧中的古人在此方面也是有所作为的。

剧中放贷的理财方式在古代是一种不错的生财之道，但放在现如今显然是不合规的，所以对于现代人来说，要想进行合理的家庭资产配置，想要实现财富稳步增值，购买信托产品不失为一种稳健的理财方式。

四、理财好帮手信托

信托产品作为高净值客户们财富增值的宠儿，我们来看看它究竟有何魅力。

1、财产权利与利益相分离

信托有效设立后，信托财产从委托人的其他自有财产中分离出来，成为一项独立运作的财产，仅服务于信托目的。

对委托人来说，他丧失了对该信托财产的实际控制权。对受托人来说，他取得了管理运用和处分信托财产的权利。对受益人来说，他取得了信托收益的请求权，即信托受益权。

2、信托财产的独立性

(1) 信托财产与受托人的固有财产相互独立。若受托机构(信托公司)解散、被撤销或破产，信托财产不属于其清算或破产的财产。

(2) 委托人的信托财产与委托人的其他财产相互独立。这是一种特殊的破产隔离制度，它能保障受益人不因委托人破产或发生债务而失去享有其对该信托财产的权利。

(3) 不同委托人的信托财产或同一委托人的不同类别的信托财产相互独立。这是为了保障每一个委托人的利益，保障同一委托人的不同类别的信托财产的利益，不因一种信托财产受损失而危及其他项信托财产。

3、投资范围广泛，运用方式灵活

信托投资范围广泛，是目前唯一准许同时在资本市场、货币市场和实业领域投资的金融机构。

信托投资方式多样，既可以以贷款、投资、出租、出售及同业拆放等多种方式进行组合投资，同时还可以视市场行情的变化，在委托人(受益人) 授权、同意等情况下，及时在三大市场之间灵活调整，使其在规避单个市场系统性风险的同时，实现投资人收益的最大化。

4、托管形式多样

信托财产可以以资金、有价证券、动产、不动产、资金债权等多种形式进委托。只要不违背法律强制性规定和公共秩序，委托人可以为各种目的而创立信托；信托应用领域非常宽泛，信托产品品种繁多。因此，信托也被称为“金融百货”。

5、投资项目风险可控

信托公司采用多种手段对投资项目进行风险管理: 抵押、质押、保证担保、结构化设计、信托直接持股(控股) 等。

看了《知否知否》后

我们意识到家庭理财的重要性

同时也了解到家庭财富的增长和保全

更离不开理财工具的帮助

选择一个好的理财方式

将会是今后家庭理财的重中之重

臻君本周提醒您关注

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