12元理财课测评

首页 > 财经 > 正文 2021-04-26

刷b站居然看到了微淼的广告？！公众号营销已经见缝插针，居然连b站这种年轻人&二次元阵地都不放过。

最烦向低线城市人群、低收入人群、大龄非互联网典型用户、职场新人、学生党下手的高额收费理财培训。不管是通过骗还是其他法律目前无法制裁的擦边球手段，都太不厚道。

之前有长辈问过我，微淼商学院靠不靠谱。（当时听这个名字觉得大概率是在割韭菜。除了能授予学历的商学院，其他叫什么商学院的都是为了营销、看起来高大上而取名的，尤其是财商商学院，建议直接拉黑。）

但我还是打算花12元去亲身测评一下。要不然口说无凭也不合适。而且有几年不关注这种理财课程套路了，想看看有没有什么新花样。

长文预警：这篇文章由于是图文并茂的“测评”，篇幅较长。 还是先说结论：

12元的理财训练营（干这行的也叫小白训练营或者基础训练营），对于不懂理财的人来说还是有一定价值的，花这12元不冤枉，除了免费得到2本理财启蒙读本，还可以了解一些老生常谈的理财理念，对股票、基金、可转债这些投资工具也会有一定的认识。但是，其他课程就不值得花钱了，6998的课程更别试了。

总的来说，我认为国内目前做财商教育的高价课，都是在收智商税。

我认为这些高价课程或线下培训收智商税的原因有2个：

同等质量且免费（或者费用很低）的课程、书籍很多，你可以更扎实、更系统化的学习。（理财和投资绝对没有捷径，你能赚的钱要么来自于你扎实的能力圈，要不来自于缥缈的运气。）

这类培训不是一步一脚印的知识和实践，而是东拼西凑、断章取义的聚合，粗看似乎有理，但是对于你个人长远的投资之路未必有益。

如果几千元、几万元就能学到价值投资的精髓、财富自由的秘密，这个世界早已没有穷人。如果课程里炒股的方法灵验，股市这个负和游戏谁来亏钱？ 接下来是潜伏多日、有理有据的真实测评。报名以后会看到一个课程安排的表单，还送了2本电子书《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》。这2本书算是家庭理财入门级的书，老生常谈。

（上图是我的课程表）

每天还会分享一篇防骗文章，涉及股票、股权、P2P、虚拟币、外汇、期权、信用卡、房产等多种投资骗局。

我个人觉得送的2本书和防骗文章对于小白来说算是整个12元课程的亮点和最大价值了。不是冤枉钱。

夸完了，接下来是各种套路分析。

第一步，企业很厉害

获得腾讯“2019年度影响力在线教育品牌”大奖：这个奖是设置在“回响中国”这个主题下的，某某企业某某年某某主题的某某奖，这种太多了，我曾经在某科技媒体公司工作时，我们也给很多来奇奇怪怪的企业颁奖。

搜狐、中国经济新闻网、央广等大型媒体报道：搜狐、网易这种门户网站只是个平台，发布内容的都是上面的新媒体账户，和平台态度没关系；中国经济新闻网找到的文章，底部来源显示来自北国网，大概率是机器自动抓取的新闻；央广网的报道倒是是真的，而且是央广网在他们举办的一个教育峰会做的采访，但是我从来不信这些，这些就是媒体资源和钱的运用。央视还给e租宝打过广告，媒体报道更是接二连三。另外群里老师曾发过《人民日报》的相关报道，这个当时惊讶到我了，但是仔细一看，发现是人民日报-广州分社，而且后来也没有找到这篇文章。如果是人民日报本尊报道那实力的确是可以，其他就算了。

（某新媒体账号在搜狐发布）

（中国经济新闻网转载其他网站的内容）

北京办公楼：昌平区奇点中心，京藏高速旁.....房租便宜。（在北上广深哪儿办公根本和企业靠谱与否无关，之前做外汇诈骗的就喜欢扎推国贸。）

天津某区人民政府战略合作：某地区政府战略合作，企业能解决一部分就业和税收，一般都容易进行“战略合作”。很多暴雷的P2P公司还是当地的高新技术企业，比战略合作强多了。大爷大妈们，这些仔细想想应该比较好理解吧。毕竟近几年P2P暴雷，大家对名人、电视、行业奖项、政府、办公地的增信和美化已经有了一定的警惕性。

第二步，创始人很成功

我们来看看央广网的采访介绍。

国家理财规划师：证券从业、期货从业这种从业级别的证书就不说了。我以前在银行的时候，银行员工考理财规划师的难度是这样的：国家理财规划师低于AFP/CFP，国内财富管理行业认可度也相对低些。考试难度和CFP完全不在一个档次，持证人数也相当多，国际不认可。即使CFP这种国际证书，想在国外获得执业资格也需要加试当地法律或者其他科目。金融领域的证书注会CPA、精算师、CFA二级以上、RFM、CFP这些是有一定难度且国际认可的，个人感觉难度从左到右降低（除了精算师其他的教材我居然都买过）。即使有这些证书也只是某种程度的知识认可，不代表实践很厉害，更不代表人品正直。证书对于投资能力的影响我觉得较小，很多投资大牛没有任何证书。

复旦大学经济学学士：根据网上的资料2004年考入某专科院校，2011年进入复旦。那只有2种可能：专升本、同等学力。入学难度和高考、考研完全没法比。隐藏这些信息直接说复旦毕业合适吗？

持续学习者、连续创业者、价值投资者：没得写了，这些都算名头了，唬唬老年人可能还行。

关于投资经历：央广的采访写的比较简单，有些稿子写的比较神。请问是哪个公司？做的什么交易？如何做的？2012也不遥远，金融圈有点名气的公司和交易都查得到。

在行APP理财领域评分第一：在行都快挂了，在行理财领域本来也没几个人，那么小的量刷起来也是很容易。

网上对于封贺大多数介绍是上面这样的。3年从一穷二白到身价过亿，收益率得多少？做什么投资了？账户资料呢？看了本《富爸爸穷爸爸》就收获这么多，比作者还厉害，来本《聪明的投资者》岂不能超过格雷厄姆、芒格和巴菲特了？

其他如个人获奖什么的和上面的企业增信一个道理。

话说，基金网红刚哥这种有业绩证明、名校毕业、有可查询的从业背景、免费的投资大v大家信任起来很难，反而去信几乎没有可证明、可查询信息的“老师”，可能还是太懒、太贪，专业的理论太多太难学，可证明的业绩三年也没让你“身价过亿”，非要花钱买幻想。

之前和同事讨论过这种问题，有的人觉得那些贪图高收益、快速致富的人被骗或者花冤枉钱都是咎由自取，不值得同情、帮助。有时候也觉得有道理，关我屁事，费力不讨好。

但是渐渐的发现很多二三四线的人，对互联网其实并不是很了解，只是被动的接受繁杂的信息，又因为对生活和财富的焦虑，在利用人性的运营套路影响下，更高概率的会被锁定成为目标，且这些顺着人性的信息输入、运营手段对于他们更难抵抗。我最瞧不起的就是对各种相对弱势群体（生活没那么富裕、不了解投资理财、不了解互联网产品和运营的群体）撒网、围捕。

第三步，授课老师很好

首先，网上大多人的评价是班级老师很认真，我自己所在这个群里的老师也是很认真负责的。各个互联网企业社群运营、社群客服真该像人家学习。

夸完了，下面提出质疑：

老师开始自我介绍，出生在香港（在银行那会儿就发现各种理财培训香港、台湾老师很多，还没过时呀），会弹钢琴，“恰好”养了一只猫一只狗，然后放了些照片。又帅又谦虚、有才艺有爱心，还赢得了养猫、养狗人的好感。这个人设真是太棒了！细节处理很到位！

我家几乎每年冬天都会在广东某市生活一段时间，尤其上大学时候，寒假基本就百无聊赖的在那里待着。港澳去过几次，认识的香港人也不算少。老师的每天发的语音从口音来说，别说香港了，连南方都算不上。也有可能我的质疑都是错的。

从运营角度来说，老师的包装可以分为两类：专业型和亲民型。我猜专业型主要是介绍证书、从业经历这些。（有不止一个做财商教育的网站，联系过我，想用我的CFP资质挂名甚至邀请入职。对了，很多人考过基金从业想挂靠，劝你不要，出了事儿可会找到你头上哦。）

老师的朋友圈主要就3种内容：其他学员的赚钱截图、过往学员的感谢及好评、公司的荣誉。

下面开始举例吐槽课程

1.涉嫌虚假宣传，夸大课程效果

黑猫投诉平台针对微淼有100多条投诉，大多理由为虚假宣传。投诉处理率还不错，你不能因为投诉处理率高而认为不存在这些问题。

课程还有“无理由退款”这种条款，但是请看清楚条件“毕业2日内”。关于股票投资这种，和行情、运气关系很大，比如前段时间行情好，你恰好参加了训练营，即使你不参加训练营能赚钱，这种学费你当时会申请退么？很多财商平台、股票投资课程就是赚的这部分不退的钱。因为课程制作成本太低了，就几个人的事儿。

课程全程不断在渲染学了课程能取得很高的收益。

各类财商教育公司、投资课程公司最吸引人、最拿手的就是通过有意无意的宣传高收益率来吸引人。但是这种通过课程的方式宣传学习课程获得高收益率目前又没有相关部门可以处罚、监督，最多投诉消协什么的。这也是财商教育课程在国内大肆不合理收费割韭菜的根本原因。

学了理财技能，投资年化20%的理财？如果是权益类产品，这是什么技能，顺便教教年化已经不足19%的巴菲特老爷爷。如果是固收产品，这是什么产品，民间借贷吗？

课程中多次举例动辄就是学了6千的实践课程、学了xx课程、学了xx，年化收益10%+很容易。下面截图感受一小波。

2.兜售富人思维，精神上先富了，然后带动现实？！

多少年了还是穷人思维、富人思维这种颠倒因果关系、过时、唤醒焦虑的套路，群里点头称道的人居然不少。这两种思维就是早期割韭菜的成功学、财商教育和营销号制造的名词。

然后高明的话题的来了！

所有人的钱充公后平均分配！哇，这个穷人最喜欢幻想了。美剧反派发言看多了吧。而学习这些财富自由课程的人，很多都是偏穷的，直击内心呀！仿佛他们要带着你们劫富济贫，再也不用仅在统计数据上被马云马化腾马明哲平均了。当时真想说一句，谁尿黄，滋醒他！

3.肆意兜售财务自由

全程提财务自由太多了，我就不贴过多的图了。财务自由挺吸睛的，我之前做活动也蹭过这个话题。

财务自由太难了，起码在北京净资产没过五千万别想这个问题了（环境好、学区好、服务好的房子起码3000万以上，这在各方面还都不是顶尖的），大多数人实现财务自由都需要通过降低自己的欲望。自由本身就是和欲望的平衡。有些同事觉得我都算财务自由，可我对于怎么在娃上小学前换个环境好、学区也好的房子的焦虑比他们买房的焦虑都大。

教别人通过理财财务自由还不如教人平衡欲望和物质的心理学呢。

其实课程刚开始还有一个提问：为什么想学理财？财务自由？我截了2张图大家感受下，大多是生活不太富裕的人。他们想改变现状，焦虑的想给爱的人更好的生活，这都是最朴实的愿望。

从比例上来说，服务有钱人的人员太多了，而盯着不富裕人群口袋赚钱的人似乎越来越多。希望以后我可以抽空做些课程或者找到合适的课程，让大家连1元都不需要花费，就能学到目前社会上这些价值动辄成千上万的课程。其实我还是觉得，普通人没时间真没必要学太多，跟着靠谱的大v投资性价比更高。

4.不专业，偷换概念，避重就轻

基金、股票都推荐大家用微淼合作的xx证券，还说是给学员的福利。只字不提背后证券公司给的广告费、佣金分成。（去年业内一个证券开户是100-200元佣金，有的还有广告费。）而微信、支付宝、银行这些平台成了他们口中的黑心中间商，现在场外基金都是一折，够低了。而且场外基金的数量和种类远远少于场内基金。

通过REITs这种国内认知较少的产品提高专业度，还夸大收益率。

这招我2016年就用过了，当时是为了戳穿某领导p也不懂故意开会时提的。我还给某公司写过REITs的普及文章。即使最近2年国内开始发展这种金融产品，但是国内可投资的纯正REITs公募基金非常少。国外投资的话，需要先解决境外投资汇款的问题，非常麻烦。（不要轻信各种境外投资出入金多方便，我也有离岸账户，且投资美股多年，投资回款真的挺麻烦。着急用钱时候坑死你。）此外，国外的REITs分红稳定，但是相对高的分红是有一定周期的，不生活在当地且对这方面有深入的研究，根本把握不住，剩下的情况综合收益和买国内银行理财差不多（国外理财收益极低）。总的来说，REITs目前在国内的可投资性较差，性价比极低。

除了彰显专业性以外，大多数宣扬REITs投资的文章和课程，都是迎合国人爱买房，且房价一直上涨、投资门槛较高的问题。但是，REITs和房价上涨关系并不大。

股票投资的课程非常简单，简单粗暴的7步机械选股法。我也不信进阶课能学到价值投资的精髓。价值投资需要对行业趋势、企业现状、用户群体、投资心态等方面有深入的了解，而且价值投资大多都是长线投资。通过实践课学学怎么看财务报表，怎么通过财务指标选股等等，离价值投资差了十万八千里。片面否认技术分析也是伪价投的外衣，价值投资和技术分析也并不冲突。

5.踢人、胡乱解释网上负面评价