买100万保额的意外险，要花多少钱？

发表自话题：100万意外险一年多少钱

这两天小鹿在朋友圈看到一个轻松筹的筹款。一个四十出头的父亲，家里有一个刚满周岁的孩子，一天上山爬树的时候不小心从树上摔下来，脊椎骨折，导致了高位截瘫。

整个治疗的过程中已经花了20万，后续的治疗还需要一笔不菲的支出。小鹿当时就捐了款，费用不多，但是希望有用。

再回想一下，这件事其实本质上来讲就是一个意外事故，既然是意外事故，那么意外险是可以很好的做到一个保障的效果。

假设如果有100万的意外险的话，而又发生了意外导致瘫痪的事故，按照《人身保险伤残评定标准》，对于瘫痪的定义：

瘫痪到1级伤残的情况下，保额100万的意外险，应该赔付最高的100万。

这样除了治疗的费用以外，自己和家人还能有一笔后续的生活费用。

而以小鹿保险行业经验来说，一份100万保额意外险的保费其实并不高。一年也就是三百左右，所以今天小鹿决定来盘一下这批保额上百万的意外险。

首先就是现在各个平台热卖的百万保额意外险：

这类的产品是有非常明显的一个特点：

保费和保额的杠杆还是非常高的

因为保费低，一年两三百的情况，所以这几款产品的其实适合大部分人入手。

而100万的费用在发生最开始的那种意外致残的情况，是很有用的。

那么这8款产品怎么挑选呢？

毕竟主要保障部分的身故、伤残基本上没什么差别。那么差别主要就在细节处~

1、如果希望意外医疗可以报销社保外的内容的话：

这8款高额意外险有5款都可以报销社保外的医疗费用

小米综合意外险、大护甲（A款）、大护甲（B款）、大保镖（至尊版）、百万玫瑰（女性专享）

虽然都是可以报销社保外的用药，但是限制仍然是不一样的：

小米综合意外险的医疗部分可以做到0免赔，100%报销，不限社保用药，最高报销5万的医疗费用；

两款大护甲（A\B）的话，都需要社保先报销，才能0免赔，100%报销剩下的医疗费用；

如果社保没有报销，那么社保内的费用报销80%，社保外的费用报销100%；额度也是最高可以报销5万元这样的情况。

大保镖的医疗报销情况就相对比较复杂：

社保报销后，才能报销社保外的用药；

而如果社保没有报销的话，社保外的用药就没法报销了；还是相对比较麻烦的。

百万玫瑰的医疗报销的话，有500元/次的免赔，90%比例报销，不限社保用药，299的方案最高可以报销3万元的医疗费用。

所以医疗报销来说的话，小米综合的意外险的医疗报销条件是最好的。其次就是两款大护甲。

2、当然，如果你看重的是就诊医院的话，那么选择可能又不太一样。

虽然咋一眼看，都是二级及二级以上的医院。但是实际上少了【公立】两个字的话，那么医院的范围可能就宽泛了很多

小鹿翻了一遍合同，其中：

人保超人意外、长安大护甲（A款）这两个产品对于医院的限定的话，是二级及以上医疗机构（医院）；并没有限制说一定要去公立医院。

虽然小鹿有时候也揣测这个是不是他们条款的一个小漏洞，不过毕竟按照条款来讲，我就算是去了二级以上的私立医院，也是符合报销要求的。

所以对于一些家附近有二级以上私立医院的朋友，这两款产品是更友好的。

3、另外这8款里面，只有一款产品可以报销境外的医疗费用产品

京东安联百万玫瑰（女性专属）

毕竟承保公司是一家中外合资公司，所以就算到了中国大陆以外的地方发生了一些意外情况需要及时就医，那么这时候发生的医疗费用也可以得到报销。

这个产品就很适合经常会出境的朋友们了。

4、还有就是猝死这个责任

现代人的生活压力都不小，对于猝死这个事情也因为现在一些新闻报道之类的，更加的关注。

所以可以看到这几款产品，除了京东安联百万玫瑰以外，都附加了猝死这部分的责任。

不过虽然都是猝死，但是每家公司对于猝死这部分规定可不一样。

小鹿认为的话，猝死这个责任如果要求一定时间内身故，其实就是一件很麻烦的事情，比如：

因为小鹿之前其实就见到过这样的案例，被保险人突发急性病，进入了抢救室。

这时候医生表示这个人可能没法救活，通过现有的医疗手段只能维持一段时间的生命。那么这时候摆在家属面前的一个问题就是：

被保险人如果继续维持生命，那么家属就拿不到猝死的理赔金；

如果现在就放弃治疗，那么家属还能拿到保险公司的猝死理赔金。

这其实是一个考验人性的事情。放弃或者不放弃都有自己的理由。

不过小鹿至少可以告诉大家这几款产品，哪些不用去做这样的决定。

①众安女性尊享百万和亚太超人意外险的猝死要求是突发急性病6小时内身故；

②大家大护甲（B款）意外险要求猝死是突发急性病24小时内身故；

③长安大护甲（A款）意外险要求猝死是突发急性病7日内身故；

④人保超人意外险和大地财险大保镖、小米综合意外险只要求是急性病身故，没有时间要求；

从这个规定和要求来看的话，如果看重猝死这部分的责任：

人保超人意外险、大地财险大保镖意外险和小米综合意外险都是很好的选择；

当然，小鹿也提醒一句，如果真的担心万一自己突然身故，想给家人留一笔代表爱与责任的资金的话，寿险仍然是比意外险更好的选择。

5、职业要求；

如果是从事快递员、外卖员工作的朋友的话，是买不了小米综合意外险这款产品的。这款产品明确除外了这两个职业；

上面讲的这8款产品，都是保额为100万的综合意外险；

如果我们想要做到更好的保障额度怎么处理呢？

第一种方式：上面8种产品叠加购买；

买了不同公司的产品，发生了一个意外事故，意外险身故、伤残责任是可以叠加赔付的。

不过这里需要注意一个问题就是，亚太财险超人意外有健康告知，意外险总保额不能超过300万。

其他的产品没有这个限制。之前大保镖有要求被保险人的意外险保额不能超过100万，最近看了一下也改了，没有这个限制了；

第二种方式：找个额度更高的意外险；

100万保额似乎是现在意外险保额的一个分水岭，线上的产品里面很少能寻觅到更高保额的产品。

不过如果想在某个保险公司买更高保额的意外险，肯定也是没问题的。只是投保的时候可能需要提供本人的一些资产证明之类的资料。

这些100万保额的意外险都还是很不错的，非常适合一些上有老下有小经济压力大的中青年人进行投保。

毕竟老话讲得好，意外和明天，谁晓得哪个先来？

而我们就算暂时挣不到100万，但是一年只要299，就能够让我们有100万的意外保障，这样也会让家人更加放心吧。

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