孩子的保险该怎么买？

发表自话题：买基金 最忌讳的一条

很多宝爸宝妈们爱子心切，孩子一出生就能给他这个世界上最好的东西，也希望可他以健康快乐的成长。所以，一些家长会选择给自己的孩子投保一份保险。

不过孩子的保险该怎么买：重疾险要不要买终身？寿险需不需要？教育基金是不是也可以提上议程了？

尽最大的能力给孩子最好的，奶爸和大家的想法是一样的。不过，在给孩子买保险这件事情上还是有很多学问的，今天奶爸就跟大家聊聊，如何给新生儿买保险：

· 给孩子买保险常见的几个误区

· 买重疾险要注意儿童高发疾病

· 简单三步搭建孩子的保障体系

一、给孩子买保险的几个误区

有些人在孩子还没出生前，就开始谋划孩子的保险了。不过大部分保险都要出生后28天，才可以投保，所以不要太着急。

一个完整的儿童保险方案，包括重疾险、意外险、医疗险三种组合，涵盖孩子意外和疾病的风险。不过在配置保险的过程中，很容易调入误区：

1、孩子的保费支出占比过高

很多人在关系到孩子的事情上，有点过度“大方”了，比如，给孩子买了上万元的保险，自己和爱人的保费加起来都没有孩子高，这是非常不合理的操作。

从理性经济人的角度来看，一个家庭中，爸爸失去了劳动能力和小孩失能，带来的经济打击是不一样的！

配置保险的时候，家庭不同角色投入的保费应该不一样。一般来说，孩子没有收入，保费支出应相对低，占比不超过总保费的20%比较合理。

2、自己保障没做好，却一心想着孩子的保障

有句话“孩子的起跑线是父母“，很适合套在保障上，孩子的终极保障是父母。

孩子出事了，有父母护着；可是大人出事了，难道要让孩子照顾你吗？所以，父母把自己的保障做好了，就算不幸来临，失去收入来源，还可以靠保险理赔，维持家庭生活。这也是奶爸常常说的买保险原则之一，“先大人后小孩”。

3 、给孩子买寿险

给孩子买寿险的父母，显然是没想清楚买保险的目的是什么。

因为寿险在保障体系中的作用是弥补家庭成员身故，对家庭造成的经济打击。很明显大部分孩子对家庭的经济收入是没有贡献的，不需要寿险保障。

此外，保险法为了防范“道德风险”，保护未成年人人身安全，对儿童身故保额有限定：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

4 、孩子的重疾险一定要买终身？

首先，如果预算充足，孩子的重疾险买终身没问题。不过，一般工薪阶层，奶爸建议给孩子重疾险买到30岁，甚至是20岁就可以了。

反观保险的发展史，现在的保险产品，比20年前的保险产品要好得多，保障更全面，性价比更高。等孩子长大了，相信会有更多更好，而且适应那个时代的保险产品，到时候重新配置也是很好的选择。

5、 教育基金有没有必要买？

奶爸建议，给全家都做好了基本保障后，才考虑买不买教育基金，这个真的不是必需品。

教育基金一般是年金产品，理财属性较强。保险公司的投资限制比较多，投资收益比较稳定，但是不会很高。而且中途退保，一般都有损失，要考虑好能不能坚持长期投入。目前国内真正好的“教育基金”保险几乎没有，在考虑之前真的要谨慎、谨慎、再谨慎，三思而后行。

二、买重疾险要注意儿童高发疾病

儿童的高发疾病跟成人是有差别的，所以，我们买同的重疾险要注意是否包含儿童高发的疾病。奶爸翻查了不少医学数据资料以及咨询了几位儿科医生的意见，总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类：

现在的重疾险基本上都包含了保险行业协会制定的25种重疾。而针对儿童的重疾险，每个产品会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候，大家可以结合上表来识别产品针对的疾病种类是否儿童高发疾病。

举个栗子，有些产品为了增加亮点，把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾，根据医疗数据显示，该疾病中老年人发病居多，将其列入保障范围就显得意义不大。

三、简单三步搭建孩子的保障体系

配置孩子的保险，其实很简单，上文说到一个完整的儿童保险方案，由重疾险、意外险、医疗险组合而成。下面奶爸教大家三步配置好孩子的保险。

第一步，买少儿医保

少儿医保可以说是国家福利，对孩子的健康没有要求，早产、先天性疾病都可以参保。

第二步，购买百万医疗险和意外险

百万医疗险和意外险是所有人配置保险的重点，对抗意外和疾病两大风险，杠杆很高。

第三步，看预算购买定期重疾或终身重疾险

奶爸前面说过，小孩子买保险要注意保费支出占比不能太高，那么搭配儿童保障要花费多少？下面奶爸给出两个方案，看看不同预算怎么组合购买。

方案解释

基本保障方案和中端保障方案最大不同在于重疾险的保障，基本方案重疾保障1次，只保障到30岁，保额50万；中端方案保障到终身，30岁前罹患重症，保额100万，30岁后，保额50万。

少儿医保

少儿医保（深圳为例），保费310元，门诊和住院看病均可报销，保费低。

要注意的是，新生儿参考需要是深圳户口；非深户上幼儿园即可通过学校统一参保。少儿医保是地方福利政策，各个地方参保的方式和费用都不一样，不过无论在那里，一定要给孩子参保。

意外保障

支付宝的萌宝保少儿综合意外险，保费只需要59元，同类产品中价格非常有优势，提供的保障也非常实在：

· 意外身故/伤残20万（上面提到10周岁以下儿童，死亡赔偿不能高于20万）

· 一般意外医疗2万，因为意外事故报销医疗费用最高2万；

· 预防接种意外医疗5000，接种后产生的不良反应，报销医疗费用最高5000；

· 预防接种失效，接种医疗后，没有产生效果，仍然罹患对应的疾病，报销医疗费用最高5000；

· 第三方责任2万，就是未成年人造成第三者人身和财务损害，最高赔付2万。

医疗保障

众安尊享e生旗舰版，1万的免赔额，社保内外用药均可报销，一般医疗最高报销300万，恶性肿瘤无免赔额，最高报销300万，保额非常充足。

一年期医疗险一般采用自然费率，就是说，按照不同年龄的风险，保费收取不一样。0岁的小孩，生病住院发生的概率挺高的，重大疾病发生的概率也较高，所以保费较高。

具体到众安尊享e生旗舰版这款产品，30天起可投保，具体费率是这样的：

0-5周岁，766元

6-10周岁，346元

10-15周岁，146元

重疾保障

孩子的重疾险保费比较灵活，可谓是丰俭由人。

基本保障方案的童乐保，保障30年， 20年缴费，保费只需要565元，保障内容包括：

· 10种儿童高发特定疾病保额100万；

· 70种重疾保额50万，保障1次，达到重疾的定义和条件，即给付。

· 40种轻症保额15万，保障1次，达到轻症的定义和条件，即给付。

· 轻症豁免，即如果患了轻症，后面的保费不用交，但是还享受重疾的保障。

· 不幸身故，保险公司把已经缴纳的保费退还给投保人。

中端方案的是百年康惠保和慧馨安组合，保障终身，保费2365元，保障内容包括：

· 30岁前，轻症保额15万，保障3次，达到轻症的定义和条件，即给付。

· 30岁前，重疾保额100万，8种特定重疾，保额可达150万；30岁后，重疾保额50万，达到重疾的定义和条件，即给付。

· 慧馨安轻症豁免，即如果患了轻症或者重症，后面的保费不用交，继续享受合同的保障。

· 不幸身故，慧馨安退还保费；康惠保退还现金价值。

抱着怀中的小宝宝，保护欲达到人生顶峰！不过理智告诉奶爸，保险做到的只是很小的一部分，她最大的依靠是我们。

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