怎样给孩子买重大疾病保险?

首页 > 社会 > 正文 2021-04-26

发表自话题:在中国千万别买重大疾病险

一、首先要关注儿童有哪些常见的高发重大疾病


保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义,为儿童专门设计的重疾险,一般都会在这25种的基础上,再增加一些儿童特定的高发疾病,选择产品的时候,是否含有儿童高发疾病比较重要。


奶爸彻夜翻查了一些医学数据资料以及也咨询了几位儿科医生的意见,总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类:


买儿童重疾险的时候,要注意不要被保险所谓的“卖点”牵着鼻子走。


举个栗子,有些产品为了增加亮点,把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾,根据医疗数据显示,该疾病中老年人发病居多,将其列入保障范围就显得意义不大。

二、然后要知道如何选择合适的儿童重疾险

3招秒选出合适你小孩的产品:


1、对比保障范围

上面一段已经看到儿童高发的常见的16种疾病,就是为了在对比保障项目时能有一个直观的参考。在选择产品的时候,最好是能够选择对这16种高发疾病保障相对全面一些的。


2、保障期限的规划

保障期限长短也是大家考虑的重要因素。


对小孩来说,奶爸认为一般保障20、30年就已经足够了,买保险一定是个多次配置的过程,随着保险产品的不断发展,以后加保更合适很优秀的产品也是不错的选择。

当然了,如果大家还是希望保障期限更长,可以考虑保障到70岁或者终身的消费型重疾险。


3、关注性价比

作为明智的消费者,性价比是我们购买产品的主要方向之一。

三、四款网红少儿重疾险测评


儿童风险概率低,保费相对成人来说会便宜很多,有多便宜?


如果购买消费型定期少儿重疾险,0岁宝宝,50万保30年,20年缴费,每年390元起。


如果30年内发生了约定的重疾,一次性赔付50万;如果没有发生疾病,保费就“消费”掉了,相当于每年花几百块买了一个“50万的保障”。


我们今天介绍的4款网红少儿重疾险都属于消费型少儿重疾险:


和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版

和谐健康大黄蜂少儿重疾险(备案名:和谐健康宝宝少儿定期重大疾病保险)

百年大黄蜂2号少儿重疾险(备案名:百年童乐保少儿重大疾病保险)

中荷人寿童乐保少儿重疾险


可以看到,这四款少儿重疾险都包含重疾和轻症保障,那么怎么挑选呢?


(1)先说结论


1、性价比高:百年大黄蜂2号性价比非常高,特色是前10年保额5%复利增长,保额最高可以到130万,可以有效对抗通货膨胀。


此外还有12种特定疾病,额外赔付基本保额。


轻症不分组赔付3次,保障比慧馨安、老版大黄蜂、童乐保充足,综合来看更优秀。

2、保费最便宜:不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜,没有特定少儿重疾双倍赔付。


如果已投保百万医疗险可以考虑不附加特定医疗的大黄蜂,因为同样情况下,众安尊享e生等其他百万医疗险会更加实用,而且5岁以后,其价格更低,能节省50%费用。


3、年纪较大的儿童,考虑预算购买重疾险的话,慧馨安相对性价比更高,10岁男孩同样缴费条件,比大黄蜂2号便宜27%。


(2)价格对比


以50万保额,保障30年,20年缴费测试不同年龄儿童每年的保费:


不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜,只保障60种重疾和30种轻症,没有特定少儿重疾双倍赔付。


不过,如果大黄蜂附加医疗险,保费会翻2.2倍左右,直接高出几百块,只保障45种重疾,性价比相对市面上的百万医疗险不是很高,不过优势在于锁定保费和保证30年续保。


慧馨安则是0岁的时候价格比较高,10岁之后相对便宜。如果是10岁以上的小孩购买重疾险,可以考虑慧馨安。


大黄蜂二号0-5岁宝宝购买最划算。不过随着年龄增长,保费上涨速度比其他几款要快。


童乐保相对来说,0-1岁购买也比较划算,比保障内容相当的慧馨安便宜12%-15%左右。


(3)高发少儿重疾对比


虽然四款网红少儿重疾险保障的重疾种类数量不一,但儿童高发重疾数量则相差不大。


奶爸整理的16种高发儿童重疾中,大黄蜂2号和慧馨安都包含14种,大黄蜂包含13种,童乐保包含12种,而大黄蜂附加医疗险包含了9种。


(4)特定重疾对比


大黄蜂2号、慧馨安、童乐保都有特定疾病额外100%的保障,疾病种类有点不一样,如果你特别关注某个疾病,需要特别关注一下。


(5)轻症对比


四款网红少儿重疾险保障的轻症品种上有18种是一样的:极早期的恶性肿瘤或者恶性病变、轻微脑中风后遗症、重度头部外伤等等、但是保险行业协会对轻症并没有统一的定义标准,所以如果你比较看重某种疾病的保障,一定要认真看清里面的疾病定义条款。


举个栗子,对于头部损伤,童乐保和慧馨安的定义不一样。


童乐保要求通过影像检查证实,脑损伤180日后,仍无法完成6项基本日常生活的2项或者以上。



慧馨安则要求影像检查证实,符合三个条件之一即可:

四、4款儿童重疾险评价


百年大黄蜂2号


优势在于:


1、保额会增长,80万的保额11年后增长到130万,年复利5%;


2、提供轻症保障,50种轻症赔付基本保额的30%,赔付3次,没有分组、没有间隔;


3、保障期限更灵活,可以选择20年,30年,保至50岁,60岁,其他产品则最多保障30年;


4、可以附加投保人豁免,父母不幸出事了,也不会影响小孩子的保障。


不足:


1、12种少儿特定重疾翻倍保额,但是只保障到18岁,其他两款产品保障到整个合同期间。


2、年龄较大的儿童购买,性价比相对其他产品较低。


顺手一贴奶爸的大黄蜂2号测评:百年童惠保重疾险测评:不用千元买到百万保额的大黄蜂2号


和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版


这是和谐健康保险的一款少儿定期重大疾病保险,特点有:


1、8种少儿特定重疾保额翻倍,最高保额可达到160万;

2、提供轻症保障,35种轻症赔付基本保额的30%;

3、轻症豁免,被保人罹患轻症时可豁免后续保费;

4、年龄较大的儿童购买,性价比相对其他产品要高。


和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018


这是和谐健康保险的另一款少儿定期重大疾病保险,特点有:


1、不附加医疗险的情况下性价比高,同样基本保额,保费大约是慧馨安的60%左右;


2、附加的医疗险,0-5岁儿童医疗险的保费460-527元,保费不便宜,但可以保证30年续保,保费30年不变。不过总体来说,性价比不高,奶爸不是很建议附加医疗险。


中荷人寿童乐保少儿重疾险


0-1岁宝宝购买这款少儿重疾险,性价比非常高,与慧馨安差不多的保障,保费便宜12%-15%。


五、3种儿童重疾险配置方案

奶爸提供3种儿童重疾险配置的方案思路,仅供参考。


奶爸之前的文章分析过:买保险要先大人后小孩。这是从经济博弈的角度得出的理性结论,大人是一家的经济来源,所以很重要。


通过上面的分析,大家也知道,同样是重疾险,各种产品之间的差异确实很大。因此,大家同样要戴上慧眼识产品哦。

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