买重大疾病保险和医疗保险需要体检吗？

听我说！

买保险没必要先去体检！

买保险没必要先去体检！

买保险没必要先去体检！

我有个朋友等待期跑去体检，保险少赔80万！

很多人说我在说假话？还真没有！

我专门找她采访，把她的经历写了下来！

给大家看看她的完整经历：

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大学时，因为家里人生了一场大病，掏空了父母的积蓄不说，还欠了不少钱。

所以我的风险意识很强。

大学毕业第二年——那时工资也没多高，就先给自己买了华夏关爱宝重疾险和30万的安心意外险。一年保费算下来，7000多。

之后也让妹妹买了重疾险和意外险。

还陆续给父母补充了阳光的防癌险、意外险（阳光防癌险-健康随e保已停售）。

心里的安全感瞬间增强不少。

但也没因此忽视对保险的关注。

因为收入所限，自己第一份重疾险的保额只买了40万（40万有的人会觉得不少了，但我自己的心理安全阀值是“治疗费30万+3年内的收入损失”，对应当时的收入，那保额就是60万）。

父母买防癌险时，已经50多了，保险公司做了限制，都只买了10万。

而家人生病那次，得的是心脑血管疾病，前后两次手术。

之后出院了，却留下了严重的后遗症。

得每天定时请家附近医院的护士过来输液、护理、按摩。花销也不小。

所以我是能深刻体会：为大病准备的钱，最好不要少于30万。

也因此，我时刻留意着有没有性价比高的新保险上市，以进一步做强保障。

01

工作第5年，康惠保、尊享e生、好医保长期医疗陆续进入我的视野。

在确认父母能过健康告知的前提下，我先给他们买了好医保长期医疗。

我的思路是：

这样即使父母生病，治疗费靠医保和百万医疗险（保额400万）基本能解决掉。

重疾险的10万保额，就可以用来支付后期的康复、补充营养以及请护工的钱。

基于同样的考虑。

我自己也陆续买了尊享e生、好医保长期医疗。

为什么要买两份百万医疗险？

主要是担心停售。

那两份错开买，只要不是遇到尊享e生、好医保长期医疗同时下架这样的极端情况，就总会有保障，不用太担心看病的问题。

不过，为了更稳妥点，我也开始计划再买一份重疾险。

由于我第一份重疾险（华夏关爱宝）保轻症、重疾，身故也能赔保额，又是保终身，所以我锁定了定期消费型重疾险。

5月份注意到康惠保，是因为它只保重疾（100种），以我的年龄买，会非常的便宜。

可决定投保时，经济方面刚好出现了一点问题，就暂时搁置了。

这一拖，就拖到了9月底才下单：保额买了50万、保到70岁，交30年，一年才2200块，等待期180天。

10月，支付宝“相互保”也轰轰烈烈上市了。

出于好奇，还是免费的，我毫不犹豫加入了（等待期90天）。

这样就又多了30万的大病保障。

安全感瞬间上升一个level。

02

忙碌的工作中，时间转眼来到10月底。

10月28日，我看到了公司组织员工体检的通知。

想想自己一年多没体检了，就递交了申请。

12月9日，到体检中心体检。

没体检前，说实话，我认为不会查出什么异常。

因为我基本不生病，一年连感冒都少。

前几项检查，也确实都没问题。

但做甲状腺B超时，体检医生的表情变得很严肃。

他告诉我，在我脖子右侧发现一个甲状腺结节，建议我去医院复查。

可能担心我不当回事，我出去时，他还专门强调了两遍“一定要去医院检查。如果当天能挂到号，最好下午就去。”

这让我开始紧张了。

12月10日，我来到当地一家三甲医院复查。

医生听完我的情况后，先做了触诊，摸到右侧脖子有个肿块。

建议我抽血化验甲状腺功能，并做B超检查。

甲状腺功能化验结果当天就出来了，指标全正常。

甲状腺B超检查却排到了12月14日。

12月14日下午3点，我终于拿到B超结果：考虑甲状腺癌可能。

……此处省略500字……

医生建议手术：全切右侧甲状腺，次全切左侧甲状腺，并清扫中央淋巴结。

可我不甘心，查到的资料也提醒我，甲状腺并非一个无用的器官。

它分泌的甲状腺激素对维持身体正常的代谢有重要的作用，一旦切掉，为了不引发甲减，就得终身服药。

所以，我请了3天假跑去广州找了两家三甲医院的主任医生做复查。

现实却彻底击溃了我的侥幸心理，新的两份B超均显示：高度疑似甲状腺癌。医生持同样的诊断意见。

那只能接受现实：

1月4日我在广州中山大学附属肿瘤医院接受了甲状腺切除手术。

1月7日出院。

1月18日拿到病理检查报告——乳头状甲状腺癌。

出于隐私保护，我将个人信息隐去了

之后联系保险公司理赔，由于康惠保没过180天等待期；相互保虽然过了90天等待期，却是90天内出险的。

客服表示，都赔不了，只能退保费。

80万变2000多。

这种心理落差，说不难受，那是骗人的。

但同时我也很庆幸。

虽然30岁不到，就得了癌症，打击很大。

可所幸得的是癌症里恶性程度最低的甲状腺癌、甲状腺癌里最常见的乳头状癌，发现时又处于早期。

也就是说，只要不复发，除了吃药，我的生活基本不受影响。

所谓“不幸中的大幸”，我想，我的情况应该算吧。

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这是一个真实的案例！

我为什么不建议大家先体检再买保险呢？

因为涉及到 1 个概念——健康告知！

目前除意外险，买重疾险、医疗险、寿险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。

所以为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是“问到的就如实回答，没问的就不回答”。

而这里的“如实”就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。

反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。

所以，想买商业保险，就不要去随便体检，要体检，也最好等到投保成功后再去。

不过，若是保险公司要求你去体检，以进一步确认你的健康情况，除非你放弃投保，那就不能拒绝。真的查出问题，也就坦然接受吧，等待保险公司的核保结果。

一般来说，小问题，比如轻度脂肪肝，一样能正常投保，但如果查出慢性病或大病，比如冠心病，结果不会乐观。

还有一种情况，没投保，但身体确有异常，比如刚做完手术，还在恢复期；疾病可痊愈，但未进行治疗；宝宝是早产儿、体重过轻……此时来买商业保险，都极大概率会被延期或拒保，那不妨等到健康状况稳定后再来买，能拿到更理想的投保结果。

希望上面的回答对你有帮助！

祝大家都能买好保险，做好保障。

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