婴儿有必要买重疾险吗？

非常有必要的！

在朋友圈里，我们不时会刷到轻松筹、水滴筹。

筹款的主角，就包括很多没多大的孩子。

倾尽家产为孩子看病，因病返贫。

发起筹款的那一刻，大概是父母最无助的时刻。

每到这时公子会感到难过，也深觉普及保险任重道远：

很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜，是普通家庭100%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。

少儿重疾险作为重疾险的一种，很适合给小朋友购买。

相比于成人买的重疾险，它有三大特色：

1、保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至一好千，

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。

不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，

我也列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

所以咱们说，少儿重疾险对小朋友的保障有针对，对家庭保障意义重大。

每年也花不了多少钱，建议一定要买上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

相比于成人重疾险的表格，三项责任中重要性发生了变化：

1）保额

因为一次重疾，对小朋友一生的影响更大。

而且少儿重疾险又便宜，建议要配到50万以上。

而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议要配到80万以上以对抗通胀。

2）保障期限

保障期限要配合保额。

如果预算有限，保20年/30年即可。

预算充足，保70岁/终身，并配合高保额。

3）身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

第一，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

此外，还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的，

这里要做一个简单介绍：

1）少儿特定重疾双倍赔付：

推荐指数：★★★★★

如前面所说，从患病概率上讲，

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用。

比如说买50万保额，得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上，尤其建议要保上。

2）保额增长：

推荐指数：★★★★

咱们买保险，常常会有这种担心：

20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？

这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：

第一种方案是多配保额，把未来的风险也覆盖住。

第二种方案是购买这种保额会增长的保险。

通常来说，成人重疾险要求保额上涨，价格会比较贵。

可是少儿重疾险，加上保额增长，也就贵个100多块。

这就显得非常实用：

不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

一次性解决问题。

3）重疾多次赔付责任

推荐指数：★★★

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低了。

可是，如果保障期到60岁/70岁/终身，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

在得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

4）忠诚客户权益：

推荐指数：★★★

如果只给孩子保20/30年，存在一个问题：

如果孩子在保障期健康状况出现问题，也没达到理赔标准，怎么办？

比如小王在0岁时父母给买了保险，可到了25岁时查出了乙肝，那么再想买别的保险就难了。

通常的解决方法，

是给孩子买个终身重疾险，一步到位，同样的，价格也贵了。

此时有保险公司给了新的解决方案：

你在我这里买了重疾险，没得病但是保障期结束了？

不要紧，咱们有忠诚客户权益。

只要你看得上我，不管你身体状况怎么样，我都给你续终身。

这相当于保险公司给我们隐形福利，近期出现的好产品基本都有它，有是最好。

5）先天疾病保障：

推荐指数：★

目前只有瑞华小佩奇有这项责任。

孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。

可是，

先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就不会承保。

这项责任，实际意义不大。

我们在清楚了这些七七八八的责任后，再来挑少儿重疾险就比较容易了。

公子会按照表格里的标准，一一对比市面上的少儿重疾险。

最后挑出的这几款，是目前最适合家庭的。

(部分表格截图）

最后筛选下面这6款：

（点击看大图）

其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这几款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。

都很便宜。

而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了：

下面公子将详细介绍五款产品：

（晴天保保不再介绍）

在大黄蜂3号上线之前，

妈咪宝贝一直是少儿重疾险里面的扛把子之一，

重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限。

现在大黄蜂3号上线后，大家可以划回去看表格，

竟然会让妈咪保贝相形见绌，一连半年称霸推荐榜单的妈咪宝贝终于让出它的宝座。

而在前段时间，大黄蜂三号又迎来了新升级，增加可选的癌症二次责任，

变为大黄蜂三号Plus版：

1、基本责任保障全面

重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万

20种特定重疾，多赔120%，50万保额赔110万

中症赔2次，分别赔付50%，60%保额，50万保额赔25/30万

轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万身故赔付现金价值，

还可选被保人/投保人双豁免。

大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付，

保障30年版本，前10年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万

保障终身版本，前20年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万

这么看起来大家没感觉，我们假设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus，

孩子5岁时不幸得了白血病，出险了。

那么能赔多少呢？

50万基本保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。

一共赔了135万！

太优秀了。

2、保费便宜

大黄蜂3号Plus把定期少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下，保费依然不贵。

以50万保额，保障30年，20年缴费为例：

0岁，大黄蜂3号Plus570元，晴天保保575，

10岁，大黄蜂3号Plus735元，晴天保保955，非常划算。

3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔

大黄蜂3号可选多次赔付，100种重疾，分6组赔3次，

假设小朋友不幸罹患了白血病，赔了一次后，这份保险并没有失效，

如果再得了严重哮喘还能再赔。

而且分组较为合理，高发重疾分在了不同组：

而在最新的升级的Plus版本中，不仅能增加重疾多次赔付，还增加了癌症二次赔付。

比如小朋友不幸得了白血病，赔了一次，

那么3年后，如果癌症持续、复发、转移、新增，那么再次获赔100%基本保额。

遇到过很多父母在问：请问有没有能保障孩子一生的少儿重疾险。

可怜天下父母心啊，他们想法是几十年后保障期结束了，

孩子总是要自己买的，不如提前安排了。

少儿重疾险当然有保终身的，

其中保费最便宜最灵活实用的是慧馨安健康保。

1、基本责任保障全面

重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万，

20种特定重疾，多赔100%，50万保额赔100万；

中症赔2次，50%保额，50万保额赔25万；

轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万。

身故赔付现金价值，还有着最全面的被保人/投保人双豁免。

基本保障也没什么坑：

无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，慧馨安健康保保障也是很全的。

但是有一点要注意，特定重疾是多赔100%这项责任，

慧馨安健康保的特定重疾要22岁之前确诊才可享受，

前面提到的大黄蜂3号的特定重疾要20岁之前确诊才可享受，

过了期限这项责任即终止了，务必留意。

2、保费便宜

慧馨安健康保把终身少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

责任好，保费不仅不贵，还刷新了底价。

以50万保额，保障终身，30年缴费为例：

0岁，慧馨安健康保1915元，妈咪保贝1975，

10岁，慧馨安健康保2555元，妈咪保贝2620，

慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价，更为便宜。

3、癌症二次赔

馨安健康保虽然没有重疾多次赔付，

但是它可以附加癌症2次赔，癌症2次赔，

会相对比较实用。

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，

第一次癌症的三年后，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

从保费上看，以50万保额，保障终身，30年缴费为例：

0岁，慧馨安健康保1915元，含癌症二次赔2350元，贵了435元，

10岁，慧馨安健康保2555元，含癌症二次赔3140元，贵了585元。

保费上涨20%左右，相对比较合理。

但是！要说缺点了！

有项责任是比较坑的，千万不要加。

慧馨安健康保附加责任中，有一项特别关爱保险金，

附加特别关爱保证金，

在22-70岁时，重疾/中症/轻症可以翻倍赔付，买了50万保额，22-70岁可以赔100万。

特别关爱金，这项责任卖贵了。

0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费基础保费是766；

如果附加特备关爱保险金，则需年交1226。

这就相当于多花了460，在0岁时，提前买了一份50万保额从22岁保到70岁的定期重疾险，

但是，以成人重疾险嘉和保为例，

同样的条件0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费，基础保费只要470；

比前者多了10块钱，但是责任上多出了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。

什么意思呢？

同样一笔钱，本来我能买0-70岁保障的，可你却给我22-70岁的保障。

那么你这项责任毫无疑问是卖贵了的。

所以，这个责任，不要选。

但总的来说，慧馨安健康保是一款很棒的保终身少儿重疾险，优秀的基础保障，

癌症2次赔+特定重疾+最全面的豁免责任，也是妥妥的五星级产品。

晴天保保超越版属于少儿重疾险里保障最全面的一款。

作为晴天保保的升级版，晴天保保超越版在原来的基础上，大幅优化了保障内容。

1. 保障全面

110重疾，赔1次；

少儿特定重疾22种，保单前6年，可多赔2倍（300%）保额，第7年开始，额外多赔1倍（200%）保额；

轻症40%保额，赔3次；

中症60%保额，赔2次。

尤其值得一提的是，大多数少儿特疾的保障，都只针对未成年。

而晴天保保和晴天保保超越版都可以持续整个保障期间，保单时间多长，多倍赔就有多久。

2. 保额持续增长，最高可赔340%保额

晴天保保超越版有保额增长的功能，由之前（晴天保保）的每2年增加15%调高到20%，保额最高能增长200%.

50万保额，10年后就能领100万。

若是患晴天保保超越版规定的22种特疾，三倍赔付加上保额增长，最高可达到340%的赔付。

比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保，第5年小朋友不幸得了特定疾病白血病.

这时保额已经增长了40%，加上多赔的两倍保额，

这时一共可以理赔170万。

关于保额增长的作用，在于能抗通胀，我们已经在前面聊过了，

落实到具体数字，我们才见识到了它的厉害，

增加这项责任可以有效地抵御通胀。

这就不用担心，十几年后医疗费太贵，保额不够用的问题了。

3. 价格便宜

晴天保保超越版在责任这么强的情况下，保费也不贵。

以50万保额，保障30年，20年缴费为例：

0岁男，晴天保保575元，超越版635元（含身故赔保费责任）；

5岁男，晴天保保675元，超越版690元（含身故赔保费责任）；

除了上述三点，

晴天保保超越版还能享受绿通服务和忠诚客户权益，

真的是挑不出一点毛病，

也是妥妥的五星产品。

唯一算的上缺点是，晴天保保最长只能保障30年，如果预算充足想给孩子保到终身的话，就只能把它作为保额补充了。

大黄蜂时光机责任虽然不如晴天保保的两款好，但这款产品价格上有绝对优势。

先看基础责任：

110种重疾，赔1次，18种特定重疾，额外多赔1倍的保额；

20种中症赔2次，分别赔50%、60%保额；

40种轻症赔3次，分别赔30%、40%、60%保额；

而且，无论是它的高发轻/中症，还是高发重疾多倍赔，也基本没有什么坑，大家可以返回去参考我前文的表格。

如果和晴天保保两款比，大黄蜂时光机在赔付比例上确实要低一些，但在同类性价比产品里，这款产品性价比也是非常高的。

看保费：

以60万保额，保障30年，20年缴费期为例，

0岁男，时光机576，晴天保保690；

5岁男，时光机486，晴天保保810；

10岁男，时光机456，晴天保保1146；

从保费上就可以看出大黄蜂时光机的优势了，相对会便宜很多，
如果想买大黄蜂时光机，建议只选基础责任即可。

守卫者3号（少儿版）属于多次赔付少儿重疾，重疾不分组，可以赔2次。

它的基本责任组成：

重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次+少儿特定重疾额外赔

125种重疾，不分组赔2次，

第1次确诊重疾，赔保额、已交保费、现金价值三者最大者，

如果是前15年首次确诊，赔付150%保额。

第2次确诊重疾，赔120%保额；

20种少儿特定重疾，额外多赔50%保额；

20种中症赔2次，分别赔50%、60%保额；

50种轻症赔3次，分别赔30%、40%、50%保额；

可选恶性肿瘤医疗津贴，

不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期，

守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额，最多给付三年，拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高，不错的责任。

加上恶性肿瘤津贴后，

要加费25%，定价稍微有点高，

能赔癌症二次，也能赔重疾二次，这个保费也相对合理。

如果想给孩子买多次赔付产品，建议优先考虑这一款。

最后看它的基础保费，

以50万保额，保终身，30年缴费为例，

0岁男宝，每年2415，10岁男孩，每年3150.

如果只保到70岁，最长缴费期只有20年，

0岁男宝，每年3050元（捆绑了身故责任）。

由于定期强制捆绑了身故责任，守卫者3号更建议保终身。

一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。

但是，公子再提供一个思路。

我们假设购买了30万的大黄蜂3号plus和20万的晴天保保超越版：

那么，这个曲线是什么样的呢？

第一年，30*150%+20=65万，

第五年，30*150%+20*140%=73万，

第十一年，30+20*200%=70万，

大家会发现，按照这套方案，

看起来买了50万保额，其实是买了65万保额，甚至更高。

而保费呢？

0岁宝宝，保30年，分20年缴费，

30万保额的大黄蜂3号plus只要342，

20万保额的晴天保保超越版只要254(含身故责任）。

也就是说，合计596，我们就可以买到65万起步的重疾险保障！

不要太划算！

这个方案非常惊人，

大黄蜂3号pus+晴天保保超越版的组合，具体配置比例可以按大家自己需求去调。

供大家参考。

2、终身保障：

如果预算充足或者更喜欢“一步到位”，可以考虑终身的配置，

这时，更推荐大黄蜂3号plus/慧馨安健康保。

慧馨安健康保保终身目前保费最低，

而且可以附加癌症2次责任而大黄蜂3号plus在前20年额外赔付50%保额。

这两款产品根据自家偏好，按需购买即可。

按照肆公子的个人经验，

我是倾向于选择慧馨安健康保，附加癌症2次责任。

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，

癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

0岁宝宝，50万保额，附加癌症二次，保终身，30年交费，每年是2350元。

也并不太贵。

当然，这只是参考，具体的配置方案还有很多，大家根据自家情况，

也可以终身和定期搭配购买。

如果还有问题可以私信或评论下方留言。

今天的分享就到这里。

忍不住再叨叨两句：

父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。

你在，是对孩子最大的保障。

保险信息不对称非常，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

写在最后：

2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。