史上最真诚建议，买保险到底要花多少钱合适？

发表自话题：个人保险买什么最好

关于这个问题，我先简明扼要地先说两点：

第一，不要随意听信市面上流传的“xx原则”、“xx定律”，这些所谓的金科玉律，不过都是保险公司生编硬造强行拿来洗脑的，其实就是为了割韭菜，买保险到底花多少钱合适这个问题，千人千面，是不会有统一的定论的；

第二，一个合格的保险规划师，一定是会从你的收入、家庭成员构成、资产负债情况、个人特性等多个维度共同出发，根据你的实际情况来帮你做方案的，绝不是上来就跟你说一个固定数字，让你生搬硬套就是要拿出来这么多钱来买保险。

我为什么要这么说？

这几天随手翻了一下知乎上关于这方面的提问，掉坑里的人实在是太多了，

80%的人踩坑，就是因为听信了某些保险自媒体或销售人员的话术，不管不顾直接死套定律，现在压力大了，才幡然醒悟，

别不信，我看过很多很多家庭的保单，本想花5千买个重疾险，最后头脑一热，被忽悠买了两三万保险的人大有人在，一年收入总共才十来万，却要拿出百分之一二十的钱来买保险。

咱们买保险不像买衣服，一个个都是明码标价，它在市场上卖多少钱，值不值这个价钱，大家心里都是有底的，但保险不一样，它就是在一个精算逻辑上建造出来的模型，看不见摸不着，到底值多少钱咱们普通人是摸不透的，

而这恰恰给了一些无良销售可乘之机，编造出各种似是而非的金科玉律，什么xx原则、xx定律，以讹传讹，时间久了就跟真的一样，强行洗脑最为致命，

下面是市场上最为流传的两条“金科玉律”，看看是不是都似曾相识，

一个是让你拿家庭年收入的10%来配置保险，且保额要配到年收入的10倍，也就是保险圈人尽皆知的“双十原则”，比如你的家庭年收入是10万，那你每年就要花1万元来买100万保额的产品，

还有一个更夸张的——“标准普尔家庭配置原则”，号称调查了全球10万个中产家庭，由世界3大评级机构标准普尔给出最终结论，即把家庭资产分为四个不同账户，40%储蓄、30%投资，20%基础保障、10%日常开支，核心20%买保险，

保险界的大忽悠！为什么？

第一，完全没有出处，如此赫赫有名的东西，保贝全网扒过来一遍，找了好多资料，不管是中文版还是英文版，愣是没有找到一点痕迹，这没道理啊，但你确实就是找不到，

第二，盲目划分资产比例，就说这标准普尔家庭配置原则，根据业内不少人士的分析，实际上就是生搬硬套了理财中的“4321定律”，而且悄悄把用于保险的10%升到了20%，凭空捏造不说，把比例固定到如此精确的数值，真的就具有可操作性吗？简直比双十原则还要过分，

而他们这么做的目的有且只有一个——卖保险，

如果每个家庭都能按照这两个思路配置保险，那保险公司不乐坏才怪，销售人员的佣金也能蹭蹭上涨，人人都能跻身行业精英，

但这种不考虑每个家庭具体情况，就采用“一刀切”的方式，企图开一副放之四海皆准的药方，势必会适得其反，无端承受损失的永远只有我们消费者一方。

就像两个年收入同样为100万的两个家庭，A家庭有负债，每年光房贷、车贷就要还50万，B家庭则一身轻松，啥负债都没有，那B家庭承受风险的能力肯定要比A家庭要强，

但你不管三七二十一，都让他们同样拿出来10%-20%来买保险，不做“家庭资产体检”就随随便便拿出一张处方去抓药，不怕闹出人命吗？

再举一个例子，A家庭为一对年轻夫妻，B家庭为一对老年夫妻，那么A和B两个家庭的风险承受能力、理财目标肯定也不同，

年轻人风险承受能力更强，会更多的把钱用在投资上，就像最近大火的基金，90后一夜之间变身 “韭零后”，而对于快要退休的老年人，风险承受能力肯定更弱，自然会更愿意把钱花在保险上。

俗话说对症下药，量体裁衣，同一种药治不了所有病，同一件衣服也不是所有人都能穿，

保险也一样，那些所谓的铁律，说实话我压根看不上，太标准化了，本身方案就有问题，

具体购买什么险种，掏多少保费，是需要根据你自身的情况决定的，有多大锅下多少米，绝不是千篇一律，只用一个固定比例就能定论的，

具体有哪些因素可以参考呢？这里我给大家提供几个我觉得最重要的思路，如收入、年龄、风险偏好、个人特性等等，但我也只是抛了个题，这道题的答案，还是需要大家自己去认真作答，别嫌麻烦，买保险不是小事，它其实和买房子一样，都是要伴我们一生，为我们遮风挡雨，绝不是随随便便买一个就完事了。

1.家庭收入

咱们买保险的目的是什么？就是为了把转移风险出去，以免造成不必要的经济损失，对家庭正常的生活造成打击，

但如果保费的预算已经影响到家庭的正常开支，降低了家庭的生活质量，明显是本末倒置了，

所以保费预算的高低，第一决定要素肯定是收入，

就像有钱人、没钱人和中产阶级三种人群，有钱人买入资产，靠钱生钱；中产阶级则购买自以为是资产的负债，如房子、车子等；没钱人没钱买房子、车子，只有支出……

他们的现金流完全是不同的，怎么可能有一个统一的保费预算标准？

尤其是对于没钱的人来说，试错成本更高，如果投入了大量预算，却没买对保险，或者是被坑了，很可能就无法承担这一损失，

不仅如此，有钱人和没钱人可支配的钱不同，购买的侧重点肯定也不一样，

前者往往更侧重于财富稳定，因此会更喜欢年金险和分红险；后者则更害怕手里仅有的钱也存不住，一夜返贫，所以会更侧重于医疗险和疾病险。

所以说保险配置是一个很复杂的东西，肯定不是一个简单的数字比例就能决定的，量入为出很重要，不能让保险再成为日常开支的另一座大山。

2.家庭成员构成

不同家庭结构所承担的家庭责任和风险是不一样的，保险的需求和侧重点当然也不同，

举两个简单的例子，

一个是初入社会的单身小王，暂时还不用承担家庭责任，属于一人吃饱全家不愁，那么他完全就可以不用拿出来那么多钱买保险，反而可以多花点钱用来投资自己，如学习投资、理财等，给未来创造更多的财富机遇，

相反地，这里还有一个三十多岁的老王，处于事业上升期的他工资虽然涨了不少，但从单身变成三口之家，老王身上的担子明显加重，上有老人要赡养，下有孩子要教育，每个月还有房贷、车贷要还，那么他要配置的保额肯定要提高，保费支出自然也是水涨船高，需要分配在保险上的费用肯定要比小王高。

至于每个人生阶段具体该配置哪些保险，我在之前的这篇：

人生不同年龄段，到底需要买哪些保险？

也详细介绍过，每个家庭的实际情况不同，需要配置的保险肯定也不同。

3.资产负债情况

家庭资产负债的情况决定了你抵御风险的能力，

就像开篇保贝举的两个年收入同样为100万的家庭，A家庭每年都要背负50万的负债，B家庭则一身轻松，什么负债都没有，那么当风险出现时，对他们两个家庭的打击程度肯定也是完全不一样的，保险的配置重点自然也不同，

其中A家庭负债高，抵抗风险的能力显然更差，一般这种情况下，就要考虑给家庭经济支柱增加高额的定期寿险。

4.风险偏好

说白了，就是对待风险的态度，简单可以分为两种，即风险爱好者和风险厌恶者，

风险爱好者往往不在乎风险，他们会觉得意外、重疾这些小概率事件不会发生在自己身上，就像开车，如果不是强制要求缴纳交强险，相信有不少人照样敢裸车上路，所以他们分配在保险上的比重并不会太多，相较于保障，他们更倾向于投资理财这种激进的项目，通过“搏一把”来换取更高收益。

风险厌恶者则恰恰相反，他们讨厌风险，就会尽可能通过保险的保障功能把风险转移给保险公司，否则内心就会极度不安，那么他们花在保险上的费用肯定会更多，

再往下细分，还可以分为风险厌恶程度高，和风险厌恶程度低两种，其中厌恶程度高的人会更为保守，他们巴不得把所有风险都覆盖住，愿意拿出来买保险的钱肯定比厌恶程度低的人更多。

5.个人特性

这个点就相对比较笼统了，个人特性可以包含很多东西，如个人性格、年龄、经历、认知等等，

就像一个人本来对风险毫不在意，结果身边的亲戚朋友接二连三地生病，甚至为了治病四处借钱，一夜返贫，亲眼目睹的多了，那么他买保险的意愿肯定也会越来越强烈，

再比如性格，对于感性的人而言，他们花在保险上的钱肯定会少一些，就像李白、苏轼这样的大诗人，你让他们拿钱买保险，他们买不买？不买啊！为什么，他们就是感性人群，更注重活在当下，及时行乐，不然怎么写得出 “人生得意须尽欢，莫使金樽空对月”的千古名句，

但对于工程师、律师这种偏理性的群体，他们老早就预见了自己未来可能会遇到的种种风险，并根据事故的发生概率来确定保险需求，力求尽可能地全面覆盖风险，那么他拿出来买保险的钱肯定要比感性的人更多，因为他们是有长远规划的，

所以，我们在谈论保险的时候，谈的其实不是“押”，也不是和保险公司“赌”，而是理性人的未雨绸缪。

所以说，开篇提出来的问题真的是千人千面，

具体能拿出来多少钱买保险，大家都可以先试着套用上面的几个因素，即通过审视自己的年收入，依次减去你的投资理财、日常花销等开支，再结合你的家庭成员构成、风险偏好，个人特性，来看看自己到底可以动用多少钱来买保险，最起码自己心里先衡量一下，

思考完之后，我希望你最好能先提供给我一个数字，因为只有你最了解你自己，而不是我直接给你一个数，

当然，如果你对这些实在没有认知，或者实在觉得麻烦，想要直接交给我来做也可以，

但一个好的保险规划师，也一定会给你做这些检测的，

包括我也一样，我一定会先让你填一个调研表，把你的家庭资产配置、家庭成员年龄结构等等都摸得一清二楚，才能给你一个数额，不同家庭的情况不一样，具体的配置方案肯定也是不一样的，绝对不是说年收入10万，就通通让你们拿出来1万买保险，到我这肯定不会是这样的，

这是我之前做过的几套不同收入人群的真实案例，就是这么一步步出来的，

A案例是一个初入职场的小年轻方方，23岁，未婚，身体健康，年收入大概在8-9万，目前在学习投资理财，除去杂七杂八每年能攒5万，想在自己力所能及的范围内给自己配齐一套保险，预算控制在三千以内最好，

考虑到方方还年轻，暂时不用承担家庭责任，只要能顾住自己就好，那么医疗、重疾和意外险对他来说足够了，再加上他刚毕业，闲钱不多，保贝索性帮他把预算控制在了两千左右，

其中占比最多的重疾险，保贝选择了定期叠加一年期重疾险的组合形式，在保证保额和保障期的前提下，先覆盖住了眼前的风险，合理控制了预算，等方方以后工资涨了，再考虑加保也来得及。

接下来是两套30岁的方案，同样是家庭顶梁柱，配置思路却不尽相同，

先来看B案例小李，30岁，二线城市的公司高管，配偶普通员工，父母50岁，儿子1岁，家庭年收入约13万，除去房贷、车贷，可支配收入约6万元，

对于这种情况，小李的家庭责任就比较重了，四大险一个都不能少，保费占比也要相对提高，但考虑到他预算有限，占大头的重疾险我选择了定期重疾险，包括寿险也是，等到60岁退休，享孩子清福了，买到60岁也足够了，最终下来整套方案用了5千出头，

相对而言，C案例小王的预算就要充裕很多，同样是上有老下有小，除去房贷、车贷等开支，家庭年结余约16万，那么这种情况下，我直接给小王选择了保终身的重疾险，并且附加了癌症二次赔和高发心血管二次赔，保障更为全面，

还有医疗险，特需版还支持选择特需部、国际部、VIP部，就医体验会更好，但整体下来，保费要比B案例的小李贵将近一半，但也完全是小王能承受的范围。

总的来说，

不管你能拿出来多少，你看我不也是三千的做出来了，一万的也做出来了，

甚至有些用户情况特殊的，实在拿不出来太多预算，我们五百的方案也出过，

我能做出来这些方案，绝不是说你给我个数字，我生搬硬套直接给你乘个10%、20%就完事了，

不是这样的，我其实也是参考了上面最主要的那5个因素，才能给到你最终答案，

就像有的人，就算你收入再高，你条件不允许，比如房贷压力大等等，我们也不会说是死套定律来糊弄你，而是会依据你的实际情况，为你量身定制一个最适合你的方案，这是我的原则，更是我的底线。

最后再啰嗦一句，保险配置千人千面，大家一定要根据自己的实际情况量入为出，千万别拘泥于保险界所谓的金科玉律，让保险成为了生活的另一座大山，

以上。

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