2021年儿童保险全攻略，低至1000元给孩子配齐保险

发表自话题：2021年车险费改后怎么买最划算

到底有没有必要给孩子买保险？

要知道，在1856年之前，是没有保险公司敢接受10岁以下儿童投保的。

医疗太落后，卫生极度恶劣——即使是当时如日中天号称日不落帝国的英国，婴儿周岁前的死亡率仍然高达20%。

可孩子的保险如果不落实，会阻碍了整个保险业务的推广。

在这个背景下，当时英国保诚集团的业务员Bell成立了“互助会”

——这并非保险，只是当不幸发生时，他自掏腰包来理赔。

此举得到大量家长的认同，Bell也收获了更多的保单。

1856年保诚集团顺势收购了这个“互助会”，

并将它扩展出新的业务，即最初的儿童保险。

既然孩子成长的风险无法预料，为什么不通过保险转移掉？

本文目录：

一、儿童保险需求分析

1.养娃成本高涨

2020年是“居家”最多的一年，“造娃”天时地利，却并未迎来人口大爆发，相反，2020年新生儿出生率历史最低。

虽然是否已经跌入“低生育陷阱”还没有定论，但我国适龄人口生育意愿偏低，总生育率已经跌破警戒线，人口发展进入关键转折期。

是什么阻碍了女性的生育意愿？有了天时地利，就差人和了！

受限于家庭经济状况，养不起孩子才是根本原因，巨大庞大的教育开支，是否优越的医疗卫生保障，是否有良好的社会福利保障制度等，都是影响年轻人生育的客观条件。

养育一个孩子究竟要花费多少钱？根据目前国内平均生活水平，将孩子抚养成人，至少需要20万元，如果在省一线城市，这个费用将会提高至50万。

穷有穷养，富有富养，但如果有选择，谁会愿意孩子受苦？

所谓四脚吞金兽无外乎如此，不过以上成本并没有包含意外支出，一旦孩子患上大病，医疗费用就更像无底洞了。

好不容易将孩子养大，当然是希望看到他成人成才，生儿育女，自己也能享受天伦。

2.儿童疾病风险

未成年人最高发的疾病为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。对于恶性肿瘤，未成年男性最高发的为白血病、脑癌和淋巴癌，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。

患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。

一方面，患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。

另一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，甚至开始迅速恶化，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会收到一定的影响。这回给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。

3.儿童意外伤害

意外伤害是世界各国0-14岁儿童死亡的首因，据世界卫生组织报告，这个数字是90万/年，占儿童总死亡率的20%以上。死亡仅是冰山一角，大量意外伤害导致的肌肤之痛、身体残缺等对孩子造成的影响更大。

而根据美国的数据，每年因意外伤害导致就医的儿童青少年为860万人，占未成年人总数的1/10，死亡数字为7645人。国内每年因意外伤害死亡的数字是7万-20万，意外伤害数据不明，如果按照老美的比例，我国未成年人人口2.5亿，至少有2500万儿童因为意外伤害就医。

这些数据绝不是危言耸听，特别孩子越小（1-5岁）发生意外伤害的概率越高，万一真发生了，其影响将会伴随孩子的一生，比之疾病危害更令家长恐惧。

发生意外的原因主要包括交通事故、溺水、火灾与烧烫伤、中毒、窒息等，其他原因如碰伤摔伤、跌落伤、切割伤、锐器刺伤、砸伤、动物抓咬伤、运动过度致伤、电击伤、自杀/他杀、虐待/霸凌等等，这些可不是说足够小心就能避免的。

4.未来教育要早作打算

虽然说“再穷不能穷孩子”不值得提倡，谋事在人、富贵在天，孩子的未来让他们自己去打拼。但“再穷不能穷教育”却是多数家长迈步过去的一道坎，“一切为了孩子”。

国内城市里大部分工薪家庭支出大头，都是孩子的早教班或兴趣班。对于有些家庭来说，这部分花钱几乎能用掉一半的家庭收入。

1岁的早教班，3岁的启蒙班，5岁的兴趣班，8岁的补习班，15岁的家教以及大学学费/留学储备金……

可以预见的是，教育花费在孩子真正独立前，只会水涨船高。

而烧钱的不止眼前的辅导班，还有中学择校和大学学费，如果孩子要继续读研或出国，需要准备的费用就更多了。

为孩子未来教育的未雨绸缪已经安排在了日程上。

二、儿童保险的作用

家长在给孩子买保险时，最关心的莫过于孩子未来成长过程中的医疗、意外和教育等风险，这类保险必须长期、稳定、安全，至少要保障孩子成长的整个阶段。

那么，是要健康保险还是财富保障，或者不做选择全都要？在选择对应保障前，你得明白这些保险都是做什么的。

1.保障型——转移疾病和意外风险

无论是意外还是疫病，都不是每个家庭愿意去面对的，万一导致永久性的伤残，将会成为难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免它们的发生，但是能解决治疗费用问题，确保家庭生活的稳定，将意外导致的伤害降至最低。

保障型儿童险解决的就是意外和疾病导致的医疗问题，属于人身险门类，包括意外险和健康险（百万医疗险和重疾险），因为在少儿阶段，此类险种的优势是只要缴纳不多的保费，就能获得较高的保额。

2.生存型——为了孩子未来留笔钱

学区房已经火了二十多年了，子女的教育问题一直深受家长关注，“再穷不能穷教育”，在有闲钱的前提下，很多家长希望及早准备子女的教育金，以保障孩子未来获取教育资源的机会以及毕业后的财务状况，毕竟孩子未来就业（创业）、婚嫁的花费也不是一笔小数目。

目前市面上这类生存型儿童险主要表现就是教育金，以提供保险给付或创业、结婚基金。与银行存储相比，突出的优势是能够合理避税，至于说收益得看具体产品了。教育金的说法只是一个统称，其作用是针对少儿年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，通常表现为多少年后返还多少，以减轻未来家长的经济负担。

三、儿童保险的购买优势

从懵懂无知的少年，到风华正茂的青年，再到为人父母的中年，当我们变得不再年轻，才真正明白年轻的资本。

这时候给孩子买保险，更能发现儿童保险的先天优势：

1.保费便宜

保险费率与一般与年龄成正比，年龄越小所缴保费越划算，比如就重疾险（终身型）而言，30岁的保费大约是1岁时的3-4倍。

2.承保率高

除非患先天性疾病或者早产、生产问题，孩子承保的概率都是最高的，毕竟年龄越大、身体毛病越多，金鱼博士就遇到很多因身体原因导致的拒保、退保案例。

这里再提醒一句：千万认真对待健康告知，不要试图隐瞒，不然万一出险就有的麻烦了。趁着孩子身体健康，买一份长期保障，避免未来被疾病影响，就当作是未雨绸缪的未雨绸缪吧。

3.降低家庭风险

为孩子投保一份少儿险，待其成年时，这张保单就是给他最好的礼物。

从孩子的呱呱坠地，父母们便风雨同行，看着他从跌跌撞撞到步履稳健，一家人聚在一起的日子逐渐减少，无微不至的保护伞是时候放开了，也不能陪伴孩子一生。保险的作用，就是传递家长的这一份关爱，帮助他在未来度过某一个难关。

4.减轻孩子未来负担

当孩子成年时，不管是生存型还是保障型保险，都已经缴费完毕，他可以无忧享受多重保障，赢在事业的起跑线上。

5.建议良好的长期规划

教育孩子及早了解保险的特点，灌输良好的风险管理观念，培养责任感，也是家庭教育的一部分。

6.财产传承与节税

根据现行保险法的规定，人寿保险免税，主要表现在：

（1）人寿保险的身故赔偿金，保单受益人免个人所得税；

（2）以贷款方式从人寿保险里取出的钱，不算收入，也不用交个人所得税。

（3）人寿保险是否征收遗产税的问题，由于现目前中国未开征遗产税，但根据现行保险法的规定，人寿保险理赔金不纳入遗产范畴。

所以，保险可作为家庭财产的传承手段，将来能省下一大笔钱。

四、儿童保险购买攻略

一般来说，儿童保险的配置顺序为：少儿医保>重疾险>意外险>医疗险>理财保险。

少儿医保：国家给的社会福利，解决的是温饱问题，一定要上；
重疾险：重大疾病的趋势逐渐年轻化，重疾险就是用来弥补其造成的经济损失；
意外险：儿童属于意外事故高发的群体，是必须配置的商业保险；
医疗险：与医保一起，可覆盖几乎所有治疗费用；
理财类保险：保障作用低，预算充足可为孩子配置教育金、养老金等。

按照这个顺序，我们来逐一分析：

1.少儿医保

少儿医保是国家福利，没有任何投保门槛，不管你是否健康、年纪多大，都可无条件买，这是任何商保都无法替代的。最好在孩子出生28天内办理，这样还可以报销新生儿的住院费用。

可以报销的比例每个地区稍有不同，但也达到了一半以上，而且很多商业保险是需要询问医保的，否则价格会贵很多。

而且没有医保，商业保险就只能报销60%左右了，所以大人小孩都应该及时缴纳，国家的福利不领是真的傻。

少儿医保作为基础保障非常全面，建议孩子一出生就参保。每年支出100~300元，具体参保和缴费可查看当地社保局规定，或拨打电话12333咨询。

2.少儿重疾险

每每看到朋友圈里为孩子治疗重病的众筹，我们就很揪心，要是家长能早防范，也不至于掏空积蓄欠下外债，甚至耽误最佳治疗时间了。

目前我国儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。其中5岁以下的儿童中，1/3的病历为胚胎性肿瘤；而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

重疾险的重要性可想而知，加上年龄越小重疾险越便宜，在少儿医保的基础上随手配上就好。

孩子的重疾险，主要关注这几点：

（1）保额

重疾险的作用是对收入损失的弥补，所以保额的高低直接决定弥补效果的大小。

孩子一场病，父母半条命——如果是重大疾病，都需要至少一方暂时放弃工作，这时候高保额的作用就体现出来了，生活开支、康复护理、房贷车贷都可以靠它了。

金鱼博士建议重疾险的保额做到50万以上，预算不足保30年的就可以，保险本身就是动态配置过程，以后预算充足了再随时加保，或者孩子长大了让他们自己去配，我们就甭一直操心了。

（2）儿童高发重疾

由于儿童高发重疾和成人高发重疾存在差异，而银保监会规定的重疾险必须包含的28种重大疾病中，并未完全包含儿童的高发重疾，所以我们在挑选儿童重疾策略的第一步，就是挑选包含儿童高发重疾的产品。

这套方案，0岁宝宝的保险每年只需1217元，就可以获得：

重疾保障：50万

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

有50万的重疾保障，加上20万意外身故/伤残保障。至于说定期重疾险到期后的续保问题，待孩子成年后再更加彼时的事情情况来配置，让孩子自己掌握保险的主动权。

重点产品分析：妈咪保贝（新生版）

重点看少儿特疾部分：

妈咪保贝（新生版）针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

癌症二次赔部分：

分两种情况：

（1） 首次重疾赔付后，再得其他重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；

（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。

它还可附加意外保障：

意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，200块一天，但只保障到25岁，可作为意外补充险。

总的来说，保障全面、投保灵活，作为“妈咪保贝”的继承者，依然很优秀，最近有投保可以考虑，但如果想对比选择，建议等等其他保司吧。

2.年入十万的家庭

年入十万，真不算低了，可以考虑更多的选择！可以狠下心去看大公司，也可以选择保额更好的性价比产品，所以对这些人群，我做了两种配置：

（1）倾向长期保障的方案

孩子成长不只是到18岁，很多家长自然也不满足于前30年的保障，可不可以延长到更远的人生，比如70岁？

答案是：当然！

重疾保障：50万，保至70年

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万，保证20年续保

这套方案，妈咪保贝提升时间至70岁，平安e生保.长期医疗保障20年续保，至于说意外险本来就很简单，随时能够购买，总价不过2101元，解决中长期保障的需求。

重点产品分析：平安e生保.长期医疗（20年续保）

亮点

（1）基本责任齐全

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊一个不落全包括！

（2）报销额度优秀

一般住院医疗最高能报销200万，

120种特定重疾医疗最高报销400万。

另外增加了保证续保期内800万的限额（重要）。

（3）20年保证续保：

平安e生保·长期医疗，最大的特色就是20年保证续保，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

评价

平安e生保·长期医疗20年续保是目前最为优秀的，

但也不能说没有遗憾，比如外购药服务、医疗费垫付、质子重离子治疗等都没有，而且因为采用自然费率，后期保费可调，越到后面价格越贵，慢慢就与好医保拉开差距了。

不过，20年保证续保带来的保障完全可以忽略那些缺点。

（2）倾向多次赔付的方案

人生漫漫，未来的情况谁说得清？万一孩子患上多种重疾该怎么办？

患重疾本来就是概率事件，患两种以上就更低了，但预算足够，当然可以安排上。

这套方案，0岁宝宝保费需2700元，可获得：

重疾保障：50万，保终身，重疾无分组赔两次。

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

超越保2020（计划一）虽然续保条件不如平安e生保.长期医疗，但它报销院外用药，对需求进口类特效药的疾病更为友好。

重点产品分析：健康保普惠多倍版（少儿版）

昆仑健康保普惠多倍版可以看作是前作守卫者3号的新版，对了守卫者3号还有个名字就是健康保多倍版。

它的特色有两点：

其一是重疾不分组

赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，多赔50%保额；

还有少儿特疾保障，25种特疾赔付1次，赔200%保额（只限30岁前）。

其二是医疗津贴

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年。

如果领3年，最终能拿到120%保额。

和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高，是一个大亮点。

如果再算上价格，大概是目前少数不比前作贵的产品了，而且也不比旧规的保障差。

金鱼博士说：

孩子的保险真的不贵，家长爱子心切的心情金鱼博士很能理解，但是有时候，爱真的不用花太多钱。

花点时间把保险的本质和底层逻辑搞清楚，每年就能省下几千元，还能给宝宝提供一份更全面实用的保障，这份爱才算真正落到实处。

写在最后：

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

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