P2P 理财有哪些风险?

6月的P2P行业里的雷声此起彼伏，不少投资人都被吓破了胆。

今天跟投君准备为各位投友们结合实际案例，盘点一下暴雷平台的10大套路。以便避开暴雷，一无所有的风险！！！

套路一：有担保机构≠有担保

担保在P2P行业早期其实是一种非常高大上的包装，有担保的平台在宣传的时候会占到极大的优势，其中融资性担保更是备受亲睐，基本上有融资性担保的平台，很多人会直接选择闭着眼睛投。

但是2014年发生了3件和担保有关的大事件后，人们才开始明白，有没有担保和平台安不安全根本没有一毛钱关系。

随着行业内一大批以融资性担保为主要宣传点的平台爆雷，平台出事后，对应的融资性担保公司无一例外都是很直接的撇清责任，拒绝兜底或者直接没有下文。融资性担保背景开始慢慢变臭，投资人不再买账。

2016年出台的政策名确指示，指引平台“去担保化”。平台开始逐渐不再拿担保出来宣传，即使是有不错担保的平台，也会刻意回避。

案例：小宝金服和稳银在线

年初时候暴雷的盈泰系，大家应该还有印象。

盈泰系的其中两家平台——小宝金服和稳银在线有一个共用的担保公司——贵州美信融资担保有限公司。

在小宝金服的官网里，小宝金服的企业贷项目都由这家融资性担保公司担保，但在后来小宝金服和稳银在线相继出事后，不管是P2P，还是这家融资性担保公司却没有表示，最后也是没有了下文。

在小宝金服出事之前，跟投君曾经提醒过部分投资人，贵州美信融资担保有限公司的经营范围仅限于贵州省，小宝金服和稳银在线的注册地在深圳，不属于该融资性担保公司的可担保地域范围，所以该担保可能是无效的。

套路二：协会背书≠高大上的背景

投友们在投P2P时，经常可以看到平台的“公司荣誉”栏有很多诸如“中国互联网金融学会”、“XX互联网金融协会会员单位”、“315维护消费者权益一诚信服务满意单位”等荣誉证书。

这些证书通常是一些行业协会、机构所颁发的，特点是听起来很正规很牛逼的样子。

很多还是“中字头”，不知情的投资者很容易被误导，天真地以为带个中字头很了不起。

譬如“中国互联网金融行业学会”，实际上是一个草台协会，在民政部的官网上有被曝光。

中国互联网金融协会，是互联网金融领域内的重大事件，受到广泛关注，也引发了诸多讨论。

其中一个评论特别有意思，如果e租宝还没有被查处，也一定会成为该协会的首批会员，甚至获得理事、常务理事等更高等级的身份。

总之一句：协会良莠不齐，大部分不具备官方背景；而且作为一种自律组织，绝大多数行业协会的约束效力并不强，投友在看待这类背书时应提高辨别能力。

案例：中国互联网金融协会（简称“中国互金协会”）的创始会员单位之一——妙资金融

中国互联网金融协会作为国内级别最高的互金协会，在去年3月底挂牌成立时候，就被称为是“官方版”互联网金融协会。在成立大会上，中国互联网协会还“自爆”自己的收费标准：

副会长单位100万元/年；常务理事单位80万元/年；理事和监事单位60万元/年；普通会员单位20万元/年，据计算，这意味着协会一年的会费收入高达亿元。

妙资金融在其官方的宣传中，宣称自己是受央行邀请担任中国互联网金融协会发起人。

经过跟投君的翻查，证实妙资金融的宣传不假。

在中国互金协会的官网公告中，妙资金融确实是408家发起创始成员之一，并且直到现在，中国互金协会也没有任何关于除名妙资金融的说明。

套路三：宣传的背景≠真的有背景

选平台要看背景吗？要！但也要小心那些诈骗P2P给你下的圈套。在P2P行业，平台通过“拼爹”来赢得投资人青睐的现象十分普遍。

不可否认，不少平台在其“干爹”付出人力、物力、财力的帮助下，综合实力得到明显的提升。但也有不少P2P平台，各种拿上市、国资、风投背景大作文章，其实不过是坑蒙拐骗投资人血汗钱的纸老虎。

投资人以为是遇上了一个年轻多金的高富帅，实际却是一个情场骗子。跟投君很严肃地告诉各位投资人：如果遇到这些背景造假的套路，不撤就等踩雷吧。

案例： 三农资本&酷盈网——捏造风投，自己投资自己和假国资

2015年12月9日，三农资本宣布获得由上海熙明基金领投的5000万元B轮融资。

但跟投君发现注资三农资本的上海熙明股权投资基金管理有限公司的办公地址“上海浦东新区银城中路488号太平金融大厦22层”，同时也是三农资本上海总部的地址。

最近暴雷的平台也有使用相同的套路，酷盈网就是使用假国资宣传的典型案例。

根据酷盈网的官网介绍，酷盈网是由酷盈由中凯拓富（北京）金融信息服务有限公司和山东省鲁岳经济开发总公司共同投资设立！后者，就是其所为的国资。

但跟投君调查了酷盈网的股东构成，酷盈网的股东里确实存在着山东省鲁岳经济开发总公司。

但再往下深挖，被酷盈网所宣传的国资股东“山东省鲁岳经济开发总公司”的股东法人都是自然人，根本就没有任何的国资成分。

所以跟投君断定：酷盈网存在假国资背景的情况，肯定有所图。

套路四：宣布的“好消息”≠真利好

遇到一些重大的事情（例如融资，银行存管上线，改名等等），P2P平台一般都会通过发公告或者发媒体稿的形式，对外宣布这些“好消息”。

但并非所有的“好消息”都真的是好消息。

案例：麦子金服——B轮融资和换股借壳上市

麦子金服的B轮融资被业界戏称是一场“闹剧”。

2017年4月18日，麦子金服开发布会，CEO黄大容亲口说拿到了“招商银行系”3亿元的B轮融资。结果第二天，招商银行就明文公告其和旗下公司从没有投资过麦子金服。

随后，麦子金服“自打脸”，宣布B轮融资和招商银行没有关联。

听说，此次事件的背锅者是品牌公关负责人，此事不久后他就离职了。

跟投君就要质疑了：CEO在开发布会时，现场亲口说是招商银行系。如果真的是品牌公关负责人的错误，难道现场就真的没人发现吗？CEO亲口说出来的时候，难道也没有发现自己说错了吗?

最后，又传出麦子金服发布会的投资方代表周琦实为深圳前海君盛创新管理有限公司的董事长，此次“融资”其实是周琦计划通过招商银行私人银行部向高净值客户发行理财产品，募集3个亿的资金，周琦担任基金管理人。

然而据了解，招商银行私人银行从未有此计划。

另外，麦子金服7月底进行了股权变更，目前股东都是自然人，连A轮的一些投资方不见了。跟投君已经开始要质疑：A轮融资海通证券是否已经撤资？

从目前看来，麦子金服本来是想搞一场欢天喜地的B轮融资发布会，搞得最后居然是“丢了夫人又折兵”的闹剧。

这样的“利好消息”，实际是一场闹剧，甚至最后都发展成一场悲剧。

套路五：超好的用户体验≠安全

不少投友在选择P2P平台投资时，不仅会关注该平台的收益和风险，通常也会参考平台的用户投资流程体验，好的用户体验往往会给平台带来意想不到的效果。

如今，不少的P2P平台在对用户体验上，靠耍面子上的花拳绣腿功夫拉用户，而这招也确实拉到了不少小白和新手投资。

但跟投君想提醒各位投友，好的用户体验，绝不代表着安全。

案例：**金融——用户体验好，但资金池问题极端严重

这个平台位于深圳前海，成立在2015年，目前注册资本1亿元。据跟投君推测，这家P2P的成交额应该超过250亿，绝对妥妥的是个百亿级别的P2P平台。

实话实说，**金融的App做得确实不错，页面简洁，体验流畅。此外，UI精美程度、设计水准在行业内应该属于顶级。

由于 **金融App体验佳，产品也很好上手，因此收获了广大投资人的追捧，尤其是小白用户。如果要给P2P的产品用户体验做一个排名，跟投君绝对相信：**金融App绝对榜上有名，而且排名前列。

但**金融虽然用户体验极佳，但却存在非常严重的安全问题。

以下是跟投君的独家线报：

跟投君有一位好朋友，他曾经就职于**金融的产品经理岗位，在一次聊天中，他向跟投君透露：**金融目前的资金池问题非常严重。

我们都知道每一个标里，会有“借款人的债权+投资人的资金”构成。

投资人投了哪个标，正常情况下，就会对应借款人的一份债权，每一笔的资金流向是明确的。

但据他透露：**金融，目前根本就没有办法搞清楚投资人和借款人对应的债权关系。就是因为存在资金池的问题，并且这个资金池实在太大，太混乱了。

所以投资人投入的资金，连平台自己都不知道这笔钱究竟最后会借给哪个人。

**金融目前的做法就是：先不断吸收投资人资金，然后放款出去；哪个投资人到期了，就从这个资金池里抽取资金出去还款。

他还表示，目前**金融之所以银行存管还没上线，也没有签订银行存管协议，就是因为银行方面发现**金融的资金池实在太大，目前还没有一家银行愿意接。

由于案例中的平台没出现问题，所以为了避免纠纷，NP暂不公开这个平台名字。

套路六： 做慈善，讲情怀≠好人

这种套路以前经常用于线下理财公司。

最经典的就是打着做慈善的名义， 假装宣传“积极回馈社会，肩负企业责任”，实际上打着幌子做坏事。

表面上是热衷于慈善活动，在活动现场时候，就会组织拍照、然后做成视频，大肆包装后放到互联网、纸媒、自媒体公众号上，成为平台宣传的新形式，并且让人措手不及地被感动、被洗脑!

还有一种就是大谈特谈情怀、聊理想，例如将平台发展理念定义为绿色金融、普惠金融、共享金融等等，和社会经济、国家发展战略攀上关系，顿时平台形象高大上起来。

通过不断“支持慈善、服务社会”，引起地方政府关注，换取政治筹码，得到官方的扶持与鼓励。

这种“社会慈善家”的形象，在投资人眼里（特别是中老年投资人的眼里），就显得特别地高大上，以为你这个平台实力雄厚，而且和地方政府关系密切。

案例：e租宝——在央视做广告的骗子

e租宝曾经多次或赞助或参与慈善活动，自称始终支持中国慈善事业发展，还获得过“最佳金融服务机构”等奖项。

另外，e租宝从来没有承认自己是P2P(实际上它也不是，就是一个诈骗平台)，他大肆宣传自己是金融创新，打造了独特的A2P模式，发展普惠金融、共享金融，服务国家战略。

他不仅上央视做广告，更让很多专家学者为之站台，最后害了多少人是有目共睹的。

套路七：突如其来的推广力度≠安全

这个也是惯用的套路了。

如果是资深点的投资人（或者撸毛投资人），都知道有一种复投，叫做“无限复投，不限量”。

这是什么意思呢？

投资人投资这家P2P，一般情况下， 首次投资多少都会有一些平台/推手返的奖励，复投却很少有。但也有一些特殊情况，就是不管是首投还是复投，都会有较多的奖励，而且没有投资上限，投多少就有对应的奖励，而且返现力度还比较大。

当你遇到这种情况时，不用猜，只有一个原因，那就是：这家P2P平台真的很缺钱，并且缺得简直要疯了。

案例：绿能宝——资金链断裂前疯狂复投

绿能宝是今年4月中旬时候雷倒的。

听内部投资人爆料：绿能宝的推广经理在年初的时候就知道平台有资金链断裂的迹象，但为了维持平台的资金周转，在没有办法的情况下，只能采取了这张“无限复投”返现推广方式。

这几乎就成了压死绿能宝的最后一根稻草，在后面资金没有到位的情况，这种“无限复投”返现推广方式彻底把绿能宝推向了深渊，不少投资人也在这场盛宴中，既成为了“凶手”的帮凶，又成为了受害者。

终于在4月17日爆发，全面逾期，然后就是平台逾期的套路了，公告一个个地发，但都成了空头支票。

至今，绿能宝仍然每天坚持在兑付，由于没有大额资金进场，绿能宝投资人仍然被深深地套牢着。

套路八：平台注册资本多≠平台实力强

现在P2P宣传得甚嚣尘上的一点，就是注册资本或实缴5000万。

有不少人都认为： 平台的注册/实缴资本可以侧面的反映出平台的部分实力。其实，这种说法并不假，但并准确。

实力强大的P2P注册资本/实缴资本一般都比较高，但反过来，注册资本/实缴资本高的P2P≠实力很强。

为什么一些实力不强的P2P，也能有那么高的注册资本/实缴资本呢？

先说注册资本。

现在的公司注册资本，是非常虚的东西。 2014年3月1日后，我国修改了公司法，取消了注册资本限制、验资等环节，改为认缴制度。

认缴资本反正是不用先出钱，注册一万亿都没问题。

一般情况下，对于什么时候实缴资本达到认缴资本，这个期限是没有规定的，可以50年、70年或者100年。

官网介绍，乐投天下主要采取古币等艺术品抵押。

平台每个发布的标的金额都是20万元，而且同一借款方会连续发布5个标的。虽然总借款额未突破规定的上线，但其抵押物却显示为同一枚古币。

连跟投君都不知道：这样的一枚古币，究竟值不值100万元？更别说普通的投资人要如何判断风险大小。

总之，一句话：看不懂业务模式和抵押物价值，不投。

套路十：签署银行存管协议≠已经上线

跟投君必须要在这里强调：签署银行存管协议，绝对不等于上线银行存管。

之前，我们在进行平台测评的时候，有不少用户都跑来向我们反馈说，我们的测评错了，某某已经上线银行存管了。

结果，很多粉丝委托跟投君去查查，跟投君真的是无数次发现，不少投友把“签署银行存管协议”等同于“银行存管上线”

跟投君必须要提醒投友注意签约与上线的区别，签约仅是代表平台与银行达成资金存管业务的意向协议，而资金并没有交给银行存管，只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。

在银行存管真正上线前，任何的协议都有可能是无效或改动的。

案例：温商贷——3年换5家银行存管

3年换5家银行，温商贷愣是把银行存管“玩”成了花式营销。

从13年开始，温商贷先后宣称和平安银行、工商银行、浙商银行、农业银行、贵州银行这5家银行签订了银行存管协议。

再三宣称上线银行存管的温商贷，却因屡次更改上线时间让业内与投资者流了一把汗。

但前面4次都放了投资人的鸽子，熬到了今年的6月份，温商贷的“贵州银行存管”才终于上线。

在贵州银行存管上线之前，不少投资人都以为温商贷的银行存管已经上线。能把银行存管“玩”成了花式营销，跟投君算是服了。

最后为大家总结

P2P平台常见的10大骗人套路：

套路1：有担保机构≠有担保

套路2：协会背书≠高大上的背景

套路3：宣传的国资/风投/上市背景≠真的有背景

套路4：宣布的“好消息”≠真利好

套路5：超好的用户体验≠安全

套路6： 讲情怀，做慈善，以假义动人≠好人

套路7：突如其来的推广力度≠安全可投

套路8：注册/实缴资本数≠平台实力很强

套路9：贸然进行业务转型≠仍然安全

套路10：签署银行存管协议≠上线银行存管

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